네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 210만원

생활자금 - 60만원

저축자금 - 청약 10만원 + 평생 고금리 저축상품 100만원 + 수익보장형 변액연금 30만원

보장성보험 - 실비보험 1만원 + 건강보험 9만원

미혼일 경우 적정 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 그렇기 때문에 월 60만원을 넘지 않는 지출습관을 가지는 것이 적합합니다. 현재 고정지출로 월 30만원이 지출중에 있으므로 카드비용 즉 용돈으로 30만원에서 생황하는 것이 좋겠고 그런점에서 현재 용돈으로 월 120만원을 사용한다는 점은 무리가 있다고 판단됩니다.

비슷한 또래 또는 급여환경에 있는 미혼여성의 경우에 비춰보아도 월 120만원은 너무 높은 지출비용이며 상대적으로 60만원은 평균수준에 해당하는 지출비용이므로 이 금액안에서 지출습관을 가질수 있기를 제안드립니다.

보장성보험은 현재 실비보험과 종신보험으로 나뉘어져 있습니다. 먼저 실비보험의 경우에는 필수보험이므로 잘 가입하였다고 생각합니다. 다만 종신보험의 경우에는 건강보다는 사망보장위주로 되어있어 확인이 필요해보입니다.

만약 건강보장위주로 되어있다면 그대로 유지하는 것이 좋겠지만 사망보장위주로 되어있다면 지금이라도 해지하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

그리고 보험가입시에는 보험사 손해율이 높은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실비 치매입원일당특약이 들어있는지 꼭 확인하는 것이 중요하며 이들 보장중 없는 내용들로만 추가가입하는 것을 제안드립니다.

이때 보험은 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것도 중요합니다. 또 이와 함께 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받는 면역세포치료(암환자10명중 7명완치)를 위한 셀뱅킹까지 가입한다면 빠져나갈틈이 없는 완벽한 위험관리가 되겠습니다.

저축자금은 월 140만원을 저축하는 것이 좋습니다. 이 자금은 크게 80%는 결혼자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 미혼시점에 적합한 목적자금이자 저축비율이 됩니다.

결혼자금의 경우 월 110만원을 저축하는 것이 좋습니다. 이중 10만원은 청약에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 납입하는 것이 중요합니다.

또한 월 100만원은 평생 고금리 저축상품에 넣어 평생통장을 준비하는 것이 필요합니다.

평생 고금리 저축상품은 은행과 보험사 통틀어 가장 높은 금리를 지급하는 저축상품으로 평생 사망시까지 연 3.25%고금리를 연복리 최저보증해주며 자유인출가능한 비과세저축상품을 말합니다.

전세계적으로 저금리 저성장기조가 지속되는 상황속에서 살아남기 위해서는 이와 같은 평생동안 고금리를 보장받을수 있는 저축상품이 최선이며 구체적으로 대한민국의 경우 제로금리가 눈앞에 다가와있고 이자소득세 역시 기존 15.4%에서 선진국과 같은 40%대 수준으로 인상될 것 역시 시간문제이기 때문에 더욱 더 평생 고금리 저축상품의 필요성이 부각되는 상황입니다.

또한 실제 연복리이자를 통해 지급되는 이자가 초기 3%대부터 시작되어 4%에 이어 8%까지 매해 인상되므로 이들 이자가 무조건 최저보증되어 확정지급되기에 원금손실을 감안하면서 투자상품을 무리하게 가입할 이유가 전혀 없다는 점을 분명하게 말씀드립니다.

이렇게 평생 고금리 저축상품을 통해 저축한 자금은 이후 결혼자금이 필요할때 인출하여 사용하고 또 주택마련할때 사용하면서 유지한다면 어렵게 번 소중한 돈 가장 효과적으로 모을 수 있다 말씀드립니다.

이외에 다른 대안으로 고정금리를 지급하는 적금형펀드(1년만기 연 7.9% 2년만기 연 9.7% 3년만기 연 11.3%)도 있으니 참고하시기 바랍니다.

노후자금으로는 월 30만원을 개인연금에 가입하는 것이 최소한의 노후생활자금마련을 위한 방법이며 개인연금 선택시에는 수익보장형 변액연금인지만 확인하시기 바랍니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 56세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 납입원금은 3600만원이 되고 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 3억8016만원이 됩니다.

마지막으로 말씀드리고 싶은 것은 보험은 늦게 가입할수록 보험료가 높아져 손해이며 평생 고금리 저축상품은 언제 사라질지 모르고 늦게 가입할수록 마련되는 금액이 줄어들기에 손해이며 변액연금은 늦게 가입할수록 지급되는 연금액이 줄어들어 손해입니다. 시간은 여러분을 기다려주지 않습니다. 즉 재테크는 지금 시작하는 것이 최선입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 셀뱅킹, 평생 고금리 저축상품과 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.