네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 550만원

생활자금 - 220만원(양육비100만원+부부용돈60만원+관리비생활비60만원)

저축자금 - 대출이자 25만원 + 양가적금 6만원 + 청약 2만원 + 고정금리 적금형펀드 190만원 + 수익보장형 변액연금 57만원 

보장성보험 - 기존 보험 50만원

먼저 생활자금에 대한 지출정리부터 진행하는 것이 좋겠습니다. 올바른 지출습관은 모든 재테크의 시작이자 기본으로 3인가족의 경우 소득대비 40%이하에서 지출하는 것이 맞벌이부부에게 적합한 지출비율이 됩니다.

이런 경우라면 현재 소득에서 볼때 월 220만원을 넘지 않는 것이 적합한데 솔직히 다른 비슷한 소득을 가진 맞벌이부부들에 비해 양육비로 지출되는 비용이 다소 높다고 판단됩니다. 다만 이부분은 이미 정해진 부분으로서 바꾸기가 어려울 것이라 판단되어 다른 지출비용을 줄이는 것으로 대체하였지만 가능하다면 이비용을 최대한 줄이는 것이 꼭 필요하다 생각합니다.

두분의 생활비도 유류비와 용돈을 이유로 왜 남편분의 지출이 이렇게 높아야하는지 잘 모르겠습니다. 물론 세부적인 이유가 있을거라 생각되지만 아내분과 갭차이가 너무나며 가능한 두분의 합산 용돈지출이 월 60만원을 넘지 않도록 조정하는 것이 필요하다고 생각됩니다.

또한 생활비의 경우에도 관리비를 포함하여 월 60만원을 넘지 않도록 지출할 것을 제안드리며 부족하다고 생각할수도 있으나 아이를 키우면서 월 생활비 40만원으로 아이기저귀 분유 그리고 가족 식비를 해결하는 집들이 매우 많으므로 절대 불가능한 것이 아니라고 생각합니다.

더구나 1년간은 매월 20만원의 정부지원자금도 지급되는 만큼 충분히 월 60만원이면 생활가능하다 생각합니다.

이렇게 지출하게 되면 월 220만원의 지출습관을 정리할 수 있고 이러한 기준으로 앞으로도 지출비용이 늘어나지 않게 지속할 수 있기를 바랍니다.

최소한의 건강위험대비를 위해 보장성보험에 가입하시기 바랍니다. 보장성보험의 경우에는 기존 보험가입된 내용을 그대로 유지하는 것을 제안드립니다. 다만 필수보험에 해당하는 가족모두 실비보험이 있는지 여부를 확인하고 꼭 필요한 특약이자 보험사의 손해율이 높은 특약인 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 암 실비 입원일당특약이 모두 포함되어있는지도 확인해보시기 바랍니다.

두번째로는 필수보험에 해당하는 저수지통장이 가입되어있는지도 확인해보시기 바랍니다. 저수지통장은 사망보장을 해주는 종신보험으로서 종신보험중에서 추가납입금액에 대해 입출금이 자유로우면서 평생동안 연 3.25%를 연복리로 최저보증받을 수 있는 통장을 말합니다.

저금리시대에서는 필수통장에 해당하는 만큼 해당 통장이 있는지 여부를 확인하여 만약 위 내용중 부족사항이 있다면 기존 보험을 리모델링하여 부족한 부분을 보완하시기 바랍니다.

월 저축자금은 280만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 대출상환과 이후 금융자산마련을 위해 저축하고 20%는 최소한의 노후생활자금마련을 위해 저축하는 것이 적합합니다.

대출상환을 위한 자금으로는 월 223만원의 자금이 소요됩니다. 이 자금중 현재 진행중인 2만원의 청약과 25만원의 대출이자 6만원의 가족적금은 그대로 유지하시기 바랍니다.

이렇게 하고 남은 월 190만원을 어떻게 활용하는지가 중요한데 저는 확정수익을 지급하는 적금형펀드에 가입할 것을 제안드립니다.

적금형펀드는 펀드를 개발하는 자산운용사에서 직접 판매하는 펀드상품으로 원금이 보장되고 확정수익이 지급되기 때문에 단기목돈마련에 최적합한 상품에 해당합니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3% 확정수익을 지급하고 있으며 만약 3년만기로 가입할 경우 만기시점에 받는 금액은 8031만원이 되어 대출금의 90%이상 상환이 가능해집니다.

이후에도 이와 같은 방법으로 꾸준히 저축하는 것이 좋겠으며 이렇게 진행한다면 보다 빠른시간안에 금융자산에 여유를 가질수 있을거라 생각합니다.

마지막으로 월 57만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입하기 바랍니다.

변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높이고 비과세혜택과 평생연금이 지급되어 순수한 노후대비목적에 매우 적합한 특징을 가집니다.

현재 우니라나는 평균수명의 급격한 증가로 소등없는 노후기간으로 최소 30년이상을 살아야하며 재테크의 기본목적자체가 노후대비를 위함이기 때문에 하루라도 빠른 개인연금의 준비는 고민거리가 아닌 필수라 말씀드립니다.

다만 위 설명한 변액연금이 모두 좋은 것은 아니며 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 수익보장형 변액연금으로 준비할 것을 제안드립니다.

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 주식시장이 오를때는 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할때는 채권형펀드로 자동투자해주는 기능을 말합니다.

그렇기 때문에 이와 같은 기능으로 해당상품은 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 밖에 없으므로 저는 이 상품을 추천드립니다.

만약 현재 나이가 30세라 가정하여 지금부터 월 57만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받을 경우 매월 137만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.