네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 180만원

생활자금 - 55만원

저축자금 - 청약 10만원 + 고정금리 적금형펀드 70만원 + 수익보장형 변액연금 20만원

보장성보험 - 실비보험 10만원 + 종신보험 15만원

월 소득대비 적정 생활자금은 미혼일 경우 30%이하가 적합한 비율이 됩니다. 현재 소득을 보면 월 55만원을 넘지 않는 것이 적합한 지출비용이라 판단되며 현재 고정지출만 40만원이 발생중에 있으므로 월 15만원으로 용돈을 삼아 생활한다면 올바른 지출습관을 가질수 있을거라 생각합니다.

최소한의 위험대비를 위한 보장성보험의 가입도 필수입니다. 재테크를 위협하는 유일한 위험은 바로 건강상의 위험으로 건강에 문제가 생김으로 발생되는 경제활동단절의 문제와 의료비 및 간병비등의 문제가 바로 우리에게 잠재되어있는 보이지 않는 위험에 해당합니다.

이러한 건강위험을 대비하기 위해서는 보험이 최선이며 그중에서도 실비보험과 종신보험이 각각 남성에게 필수보험에 해당합니다.

실비보험으로는 가장 넓은 범위의 건강보장을 받게됨으로 재정적인 문제를 해결할 수 있게되는데 올바른 실비보험가입을 위해서는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것이 가입자에게 유리합니다.

보장내용에서는 보험사의 손해율이 높은 특약위주로 설정하는 것이 중요하며 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 입원일당특약을 꼭 포함하여 가입하는 것이 중요합니다.

종신보험으로는 가장인 남성의 사망시 남게 될 아내와 자녀가 경제적인 어려움을 겪지 않도록 하는데 가입목적이 있습니다. 종신보험은 보험의 꽃이자 기본이며 최소 사망보험금은 1억원이상으로 설정하여 가입하는 것이 좋습니다. 다만 종신보험가입시 고려할 사항으로는 60세이후의 노후시점에는 사망보장도 중요하지만 노후생활에 필요한 현금자산도 중요하므로 현재 국내 종신보험중 무조건 원금의 2배를 연금으로 주는 종신보험이 있으므로 이와 같은 상품으로 준비한다면 사망과 노후를 함께 준비하여 보다 효과적인 가입이 가능합니다.

이렇게 준비된다면 빠져나갈틈이 없는 완벽한 보험가입이 이뤄지며 참고로 돌아오는 9월부터 모든 보함사의 보험료가 인상되며 실손특약의 경우 자기부담금이 기존 10%에서 20%로 2배오르게 됩니다. 그렇기 때문에 8월이 가기전에 서둘러 가입하는 것이 유리합니다.

월 저축자금은 100만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 결혼자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후대비를 위해 저축하는 것이 미혼시점에 적합합니다.

결혼자금의 경우 월 80만원을 저축하되 이중 10만원은 청약통장에 넣어 소득공제혜택을 받으면서 향후 새아파트분양시를 대비하여 꾸준히 유지하는 것이 좋습니다.

월 70만원은 확정수익을 지급하는 적금형펀드에 가입할 것을 제안드리는데 적금형펀드는 펀드를 개발하는 자산운용사에서 직접 판매하는 상품으로 원금이 보장되고 확정수익을 지급하기 때문에 단기목돈마련에 최적합한 상품이라 평가할 수 있습니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%의 확정수익을 지급하고 있으며 만약 3년만기로 가입할 경우 만기금액은 2959만원이 되어 적지않은 결혼자금이 마련됩니다.

이후 1년만기 NPL펀드(세후 연12.3%)에 만기금액을 넣어 굴리고 동시에 1년만기 적금형펀드를 준비하여 함께 병행하여 저축해나간다면 보다 빠른시간안에 많은 결혼자금과 목돈을 확보할 수 있다고 제안드립니다.

마지막으로 월 20만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

기존 연금저축보험은 말씀하신대로 세액공제를 받아도 공제금액도 작지만 향후 연금수령시 연금소득세로 받은 세금을 그대로 돌려내야하는 만큼 전혀 혜택이라 볼 수 없으며 연금으로 받아도 적용이율이 변동금리이기 때문에 장기간 초저금리기조로 인해 화폐가치는 지속적으로 하락할 것이므로 하루빨리 이 상품은 해지하는 것이 좋습니다.

그런점에서 제안드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있다는 점에서 저금리시대에 적합한 노후대비방법이 됩니다. 또한 비과세혜택과 평생연금이 지급된다는 점은 순수노후목적에 더욱 필요한 기능에 해당되는데 중요한 점은 모든 변액연금이 좋은 것은 아니라는 것입니다.

그렇기 때문에 변액연금가입시에는 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 수익보장형 변액연금으로 가입할 것을 제안드리며 이렇게 준비할때에 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 56세부터 연금을 지급받을 경우 매월 48만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

다만 회원님의 성향상 펀드에 가입하는 것을 극도로 원치않는다면 노후대비로는 앞서 언급드렸던 무조건 원금의 2배를 연금으로 주는 종신보험이 최선이라 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 적금형펀드 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.