네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 430만원

생활자금 - 130만원(공과금20만원+식비30만원+부부용돈20만원+경조사비10만원+통신관리비모임대출이자50만원)

저축자금 - 청약 20만원 + 고정금리 적금형펀드 200만원 + 수익보장형 변액연금 50만원

보장성보험 - 남편보험 20만원 + 아내보험 10만원

먼저 지출비용이 매우 높다고 생각합니다. 신혼부부 즉 2인가족에게 적합한 맞벌이부부의 지출비율은 소득대비 30%이하입니다. 즉 월 130만원을 넘지 않는 것이 매우 중요하며 현재 고정지출 50만원을 제외한 비용으로만 월 220만원을 사용하고 있는 것은 매우 큰 문제가 있다고 생각합니다.

이부분은 위 제안드린대로 월 80만원으로 절약할것을 제안드리며 맞벌이부부 평균 월 지축비용이 120만원이라는 점도 위 제시한 내용을 충분히 실천으로 옮길수 있는 것이라 말씀드립니다.

보장성보험은 재테크를 방해하는 유일한 위험요소가 건강의 문제라는 점에서 건강위험을 해결할 수 있는 최고의 수단이기 때문에 필히 가입하는 것이 필요합니다.

그런점에서 남편분의 경우 필수보험인 실비보험과 종신보험을 가입한 것은 매우 잘하였고 보험료도 월 20만원수준은 매우 적당하다 생각합니다. 다만 아내분의 경우 실비보험만을 유지중에 있으며 과거 암보험납입이 만기되었다고 하였는데 보장기간이 60세나 70세로 매우 짧은 것은 아닌지 살펴보시기 바랍니다.

즉 남편분은 문제가 없으며 아내분의 기존 보험내용을 분석하여 부족한 부분이 있다면 해당부분을 보완하는 작업이 필요하다 말씀드립니다.

올바른 보험가입을 위해서는 보험사의 손해율이 가장 높은 특약들인 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 실비 암 입원일당특약이 꼭 포함되어있어야하며 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입해야합니다.

월 저축자금은 270만원이 됩니다. 이 자금은 크게 주택마련과 노후자금을 대비하는 목적으로 8대 2의 비율에 맞춰 저축하는 것이 적합합니다.

먼저 주택마련은 지금으로서는 대출상환을 우선생각하는 것이 필요하다 생각하며 월 220만원이 적정 자금에 해당하고 이중 20만원은 향후 새아파트마련을 위한 청약통장에 넣되 소득공제혜택을 최대한으로 높이는 것이 좋겠습니다.

그리고 월 200만원은 고정금리가 지급되는 적금형펀드에 단기 가입하여 대출상환을 우선하는 것이 좋겠습니다. 적금형펀드란 펀드를 개발하는 자산운용사에서 판매하는 비공개펀드로서 확정배당형이기에 원금과 이자지급이 보장되어 단기목돈마련에 매우 적합한 금융상품에 해당됩니다.

그중 현재 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%의 고정금리를 지급하고 있으며 만약 3년만기로 가입할 경우 만기시점에 8454만원을 받게됩니다.

이 자금으로 우선 전세대출과 보험대출을 상환토록하고 다시 1년만기로 가입하여 받게되는 2502만원으로 시어머님께 빌린돈을 갚아 총 4년을 주기로 하여 대출을 상환하기 바랍니다.

그리고 6년동안 추가대출없이 현재 전세를 최대한 지킬수 있기를 바라며 위 4년간의 대출상환이후 2년만기로 다시 저축하여 만기된 금액 5285만원으로 첫 주택마련을 시도해보기바랍니다. 6년뒤의 주택시장이라면 충분히 가능성이 있다고 생각합니다.

참고로 현재 곗돈은 지금 정지할수 있다면 정지하는 것이 좋겠고 그렇지 않다면 계를 제외한 월 150만원을 적금형펀드에 가입하기 바랍니다.

마지막으로 월 30만원은 최소한의 노후대비를 위해 수익보장형 변액연금에 가입하기 바랍니다. 현재 노후대비로 준비중인 연금보험은 변동금리상품으로서 향후 초저금리시대에 따른 화폐가치하락은 분명한 사실이며 연금으로서 역할을 하기 어렵습니다.

그렇기 때문에 지금이라도 해지하는 것이 필요하며 그런점에서 제안드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높일 수 있고 비과세혜택과 평생연금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비목적에 올바른 개인연금이라 볼 수 있습니다.

다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니기에 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 수익보장형 변액연금으로 가입할 것을 제안드리며 이렇게 할때에 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 현재 나이가 30세라 가정하여 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 83만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

저는 이와 같은 추천플랜이 최고의 재테크방법이라 생각하며 더 늦기전에 시작하여 재정적인 여유를 찾으시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.