네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 250만원

생활자금 - 75만원

저축자금 - 청약 5만원 + 고정금리 적금형펀드 120만원(할부대출20만원) + 수익보장형 변액연금 30만원

보장성보험 - 20만원

미혼일 경우 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 제가 볼때 현재 회원님께서 가장 심혈을 기울여야하는 부분은 바로 생활비입니다. 매월 카드값으로 100만원에서 150만원이 발생되는 것은 적정 지출비용의 2배가량을 사용하고 있는 것이기 때문에 그대로 이어지는 것은 문제가 크다고 볼 수 있습니다.

왜 이만큼의 자금이 사용되는지는 회원님께서 누구보다 잘 알 것이라 생각합니다. 분명한 자기노력이 필요한 시점이며 이부분이 개선되지 않고는 재테크도 없기 때문에 독한 각오로 지출비용을 줄일수 있기를 바랍니다.

미혼여성의 월 평균 생활비가 60만원안팍이 가장 많다는 설문조사도 있는 만큼 월 75만원이면 충분히 사용가능한 자금이라 생각합니다.

보장성보험을 그대로 유지할때에 월 저축자금은 155만원이 됩니다.

저축자금은 미혼일 경우 크게 결혼자금과 노후자금을 목적으로 8대 2의 비율에 맞게 저축하는 것이 적합합니다.

먼저 결혼자금은 월 125만원을 저축하는 것이 적합하며 이중 5만원은 청약통장에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하는 것이 필요합니다.

월 120만원중 20만원은 자동차할부원금을 계속 갚아나가는 것이 좋겠고 남은 월 100만원은 추천드린 적금형펀드에 넣어 본격적인 결혼자금을 마련해나가는 것이 좋겠습니다.

적금형펀드는 자산운용사에서 판매하는 비공개펀드이자 적금형상품으로 고정금리를 지급하는 확정배당형에 속하기 떄문에 원금보장이 되는 상품입니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기 연 7.9% 2년만기 연 9.7% 3년만기 연 11.3%의 고정금리를 지급하고 있어 안전한 단기목돈마련이 가능하며 만약 월 100만원으로 3년만기가입할 경우 받게되는 금액은 4227만원이 됩니다.

또한 현재 보유하고 있는 2천만원의 목돈은 같은 확정배당형상품에 해당하는 NPL펀드에 가입할 것을 제안드립니다. NPL펀드는 자산가들과 기관 및 공기업에서 많이 가입하는 인기상품에 해당하는데 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 초저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드로 안전자산으로 평가받는 상품입니다.

올해초 국민연금은 6천억원을 추가로 NPL펀드에 가입하였고 모든 연기금을 비롯하여 각종 공제회단체등도 NPL펀드에 많은 금액이 가입되어있어 부동산시장 침체기에 수익성이 높아지는 NPL펀드의 인기는 갈수록 높아질것이라 생각합니다.

제가 추천드리는 NPL펀드의 경우에는 1년만기 세후 연 12.3% 고정금리를 지급하고 있어 원금과 이자를 지급보장하며 2천만원을 넣게 되면 1년뒤에는 2246만원을 받게되고 3년뒤에는 2832만원을 받게되므로 위 적금형펀드와 합산시 총 7059만원의 결혼자금마련이 가능해져 3년뒤 충분한 자금마련이 가능해집니다.

저는 이와 같은 방법을 이용할 것을 추천드리며 지금하고 있는 적금은 정리하고 펀드도 실적배당형이기에 향후 손실가능성이 있으며 채권형이기에 기대수익도 높지 않아 지금이라도 정리하는것이 좋겠습니다.

마지막으로 월 30만원은 최소한의 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하기 바랍니다. 현재 연금으로만 월 55만원을 가입중에 있는데 현재 미혼으로서는 소득으로서는 다소 가입금액이 높다고 보이며 특히 연금저축보험은 변동금리상품으로 지금과 같은 초저금리시대에 적합하지도 않으면서 세액공제를 받아도 향후 연금소득세로 더 많은 세금을 돌려내야하는 만큼 지금이라도 해지하는 것이 옳다고 생각합니다.

변액연금을 가입한것은 비과세혜택과 평생연금지급 장기펀드투자를 통한 기대수익상승으로 노후대비에 큰 도움이 될 수 있으며 현재 가입한 만큼 추가로 월 10만원만 더 납입하여 적정금액을 채워 유지하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 NPL펀드에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

답변 드리겠습니다.

비교적 잘하고 계신 부분이 많이 보이나 아쉬운 부분도 있습니다.

대한생명 변액유니버셜

이른 시기에 노후를 위한 준비를 시작하는 것은 바람직하고

변액연금이라는 상품 선택 또한 나쁘지 않습니다.

아쉬운 점은 상대적으로 국내 보험사의 상품이 수익을 잘 내지 못한다는 점이고

앞으로 유념하셔야 하는 점은 투자 상품이기 때문에 지속적인 관리를 하셔야 한다는 점입니다.

저축연금보험

가장 안타까운 부분입니다.

해당 상품은 세액공제 상품으로 소득공제에 비해 그 혜택이 많이 줄어 효용성이 떨어졌으며

소득공제 혜택이 존재할 때에도 회원님의 소득구간에서는 큰 이점이 없는 상품이었습니다.

해지 시 원금에 대한 손실과 더불어 패널티가 발생한다는 점이 문제이기 때문에

최소금액으로 [감료] 하신 후 아직 젊은 나이임을 감안해 증권사의 연금펀드(신연금저축계좌)로 이전하여

손해 없이 수익을 개선할 수 있도록 [유지] 하시는 편이 좋습니다.

보장성 보험이 4가지나 있을 필요도 없고

보험료 또한 과하게 발생되고 있습니다.

위의 저축성 상품과는 달리 필요가 없다면 해지하여 손해를 보는 것 같더라도 해지하는 것이 좋습니다.

다만 보장성 상품은 보험료나 보험상품명보다는 내용이 중요하기 때문에

보장분석을 통해 꼭 필요한 부분만 남겨놓고 정리하시기를 안내드립니다.

적립식 펀드 및 정기적금

전반적인 구성은 매우 좋습니다.

다만, 결혼자금으로 사용할 것으로 예상되는데 결혼 시점 및 가입 시점, 현재 수익률 등을 따져 보아서

한차례 리모델링은 언젠가 하셔야 할 것입니다.

현재 50%의 저축이 이루어지고 있는데

보험정리 및 약간의 절약을 더하여 60% 정도의 저축률을 만드시는 것이 바람직하며

각 항목에 대한 저축금액 배분 및 상품 선택은 전문가와의 상담 이후 이루어지는 것이 좋겠습니다.

현재 지출에 큰 문제가 있는 것은 아니니 조금만 노력하면 될 것이고

가장 바람직한 패턴은 신용카드 사용으로 인한 지출 후 결제가 아닌 

저축 후 지출/결제가 동시에 이루어지도록 하는 것이겠습니다.

그 외 사항에 대한 문의사항이 있으시거나 구체적인 상담이 필요하시면 부담 갖지 마시고 아래 메일로 연락주세요.

성심성의껏 도와드리겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

작성해주신 내용을 읽어보니 회원님의 경우 우선 돈이 안모이는 원인부터 살펴봐야 할 것 같습니다.

자산규모정도는 사회생활 근속년수도 살펴봐야 하겠지만 기존 금융상품과 부모님을 도와드린 자금을 토대로 유추해보면 근속년수 3년정도 된다면 현실적으로 생각하시는 만큼 적게 모은 것은 아니라고 판단됩니다.

물론, 현재의 재무포트폴리오 보다 좀 더 개선한 상태에서 저축을 하였다면 보다 높은 자산마련이 가능하셨을 것 같기는 합니다. 그리고 지출통제중 가장 어려운 카드값 통제가 되어야 합니다.

아래 링크된 주소에 재무설계 단계별 과정을 읽어보시고 카드통제를 물리적으로 통제할 수 있는 포트폴리오를 제안드리도록 하겠습니다.

http://blog.moneta.co.kr/blog.screen?blogId=surverus&listType=4&folderType=1&category=4249157&from=&to=&logCount=10

여기까지 이해가 되셨다면 그 다음 회원님의 가쳐분 소득을 살펴봐야 합니다.

자산마련은 결국 수입에서 지출을 뺀 가처분소득이 높아야 자산마련이 눈에 띄게 늘어나게 됩니다. 회원님의 경우 현재 저축은 125만원인데요. 권장저축금액은 160만원입니다.

대략적인 포트폴리오를 제안드리면,

적금 80만 펀드40만 연금20만 CMA20만 = 160만

1. 적금

현재 적금은 20만원입니다. 단기저축을 늘릴 필요가 있어 보입니다.

그렇다면 수정절차가 필요하게 되는데요. 살펴봐야 할 금융상품은 장기저축의 연금저축입니다. 소득공제목적으로 아마 35만원을 납입하실 텐데요. 현재 세액공제로 변경되었기 때문에 실질적인 세제혜택은 많이 줄어든 상황입니다. 연금저축납입기간은 어떻게 되시나요? 금액으로 유추해본다면 약3~4년정도 예상되는데요. 감료나 연금펀드전환을 제안드리며 해당금액은 중단기 자금 저축을 위해 준비하시기 바랍니다.

이렇게 확보한 35만원과 기존 자금을 합하여 중단기 저축을 하시는데요.

적금은 은행금리가 매우 낮아졌으므로 은행적금은 기존자금 포함하여 40만원을 적금으로 저축하시고 나머지 40만원은 적립형사모펀드로 저축하시기 바랍니다.

적립형사모펀드는 원금보전형으로 1천만원만들기 플랜으로 월 38만원을 저축하시면 2년만기 확정배당 9.7%수익을 추구할 수 있습니다.

2. 펀드

펀드는 주식형과 채권형으로 잘하고 있으신데요. 먼저 펀드상품을 살펴봐야 할 듯 합니다.

주식형펀드가 운용이 잘 되는 상품이라면 상품변경없이 그대로 저축하시되 원하시면 펀드이동을 통해 펀드관리를 해드리도록 하겠습니다. 그리고 저축금액은 50만원보다 40만원을 낮추시고 글로서는 설명이 어려우므로 추후 운용방법에 대해 설명드리겠습니다.

이외의 CMA나 변액유니버셜은 설명드리지 않아도 잘 아실 것으로 판단되므로 여기까지 설명드리겠습니다. 만약, 변액유니버셜 펀드구성내역을 알려주시면 분석을 도와드리도록 하겠습니다.

이와같이 준비하시면 지금보다 높은 자산마련 및 효율적인 저축방법이 됩니다. 그러나 현실적으로 이게 가능할까? 라는 의문점이 드릴수도 있는데요. 사실 제안드린 포트폴리오는 안보이는 부분과 심리적인 부분을 이용한 부분들이 많습니다. 이 부분을 이해하시면 충분히 가능하실거란 생각이 드실텐데요.

안보이는 부분이란.. 회원님의 지출과 금융상품의 특징을 메카니즘으로 활용하는 부분입니다.

어감으로는 어려우므로 아래 링크의 제 답변을 읽어보시면 안보이는 부분에 대해 다소 이해가 되실겁니다.

http://wealth.moneta.co.kr/consult/qnaDetail.jsp?qaId=100001&num=122893&pnum=0&cmtCdNm=&searchParam=&searchBy=title&searchTxt=&pageNo=2

글로서는 설명이 매우 길어지기도 하며 이해가 어려우실수도 있으므로 추후 개별상담을 통해 설명을 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.