네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 160만원

생활자금 - 80만원

저축자금 - 청약 10만원 + 고정금리 적금형펀드 40만원 + 수익보장형 변액연금 20만원

보장성보험 - 실비보험 10만원

먼저 상여금이 매우 많은 소득구조를 가지고 있어 매월 고정소득이 아닌 점이 특징이라 볼 수 있습니다.

실제 소득은 월평균 260만원정도로 계산되며 적정 생활자금은 소득대비 30%이하가 적합하므로 월 78만원이하가 됩니다.

그렇기 때문에 현재 지출중인 월 80만원은 소득대비 적정 지출비용에 맞다고 판단되므로 조정없이 그대로 유지하되 절대 이보다 지출비율이 높아져서는 안된다는 말씀을 드립니다.

우선 월 저축과 보험에 대해서 고정소득을 중심으로 말씀드립니다.

먼저 보장성보험은 재테크를 위협하는 유일한 위험이므로 최소한의 건강보장을 위해서 실비보험을 가입하는 것이 필요합니다. 애써 모은 자금을 건강악화로 날리는 경우가 많고 어렵게 잡은 직장을 건강으로 인해 그만두게 되어 소득이 끊기는 경우가 다반사인 만큼 실비보험의 가입은 필수라 볼 수 있습니다.

다만 올바른 실비보험가입을 위해서 알야아할 점은 100세만기 순수보장형 비갱신형으로 설계하는 것이 유리하며 보장내용에서는 보험사가 싫어하는 대표적인 손해율 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실비 입원일당특약을 중심으로 설계하는 것이 좋습니다.

이렇게 되면 월 10만원이하에서 충분한 보장내용으로 가입하고도 남습니다.

월 저축자금은 70만원이 됩니다. 이 자금중 50만원은 결혼자금으로 사용하는 것이 좋은데 이중 10만원은 청약통장에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 저축하는 것이 좋습니다.

그리고 월 40만원은 적금형펀드에 가입하는 것이 좋은데 적금형펀드는 자산운용사에서 판매하는 적금상품으로 확정배당형이기에 원금과 이자지급을 운용사에서 보증해주는 상품입니다. 그렇기 때문에 은행 적금과 같은 구조이면서 보다 높은 이자를 지급하기 때문에 현시점에 매우 적합한 결혼자금마련 상품이라 판단합니다.

다만 이 자금만으로는 결혼자금을 마련하는 것이 부족하므로 상여금으로 들어오는 추가소득을 계속 CMA와 같은 수시입출금 통장에 넣어두어 계속 쌓아가는 것이 좋겠고 이렇게 되면 원금만 따져도 적금형펀드에 1년에 480만원이 들어가고 상여금으로 1280만원이 들어오기에 총 1760만원을 모을 수 있습니다. 3년뒤면 충분한 결혼자금마련이 가능해집니다.

참고로 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기시 연 7.9% 2년만기 연 9.7% 3년만기 연 11.3%의 이자를 지급하므로 3년만기로 가입하여 3년뒤 결혼계획을 세워보는 것이 좋겠습니다.

마지막으로 월 20만원은 최소한의 노후대비를 위해 수익보장형 변액연금에 가입하기 바랍니다. 노후대비는 모든 재테크의 실질적인 목적이자 재테크가 탄생된 이유라 볼 수 있는 중요목적자금입니다.

준비자금이 매우 많기 때문에 결혼도 해야하고 집도 준비해야하는 상황에서 효과적인 노후대비방법은 시간의 힘인 복리효과를 극대화할 수 있도록 오랜기간 소액의 자금을 개인연금을 통해 꾸준히 저축하는 것입니다.

그런점에서 제안드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높이고 비과세혜택과 평생연금이 지급된다는 점에서 노후대비에 적합한 특징을 가집니다. 다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니기에 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 수익보장형 변액연금으로 가입하는 것이 필요하며 이렇게 준비할때 그 어떤 연금보다도 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 55세부터 연금을 지급받을 경우 매월 55만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 실비보험과 적금형펀드, 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.