네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 430만원

생활자금 - 130만원

저축자금 - 청약 20만원 + 고정금리 적금형펀드 200만원 + 수익보장형 변액연금 50만원

보장성보험 - 30만원

위 포트폴리오는 주택을 처분하고 전세로 옮기는 것을 전제로 합니다. 우리나라의 부동산시장은 현재 수요가 없는 위험한 시장으로 풀수 있는 모든 부동산규제가 풀렸고 역사상 존재한적 없는 초저금리시대로 낮은 금리의 대출을 이용하게 되었지만 그럼에도 불구하고 주태가격이 상승하지 않는 기현상이 발생하는 상황입니다.

이러한 결과를 통해 얻을 수 있는 지혜는 결과적으로 현재의 부동산시장이 역사장 최고점이며 향후 저성장 저인구 가계소득감소와 같은 불확실성과 악순환이 반복되면서 무리한 대출을 받은 대다수 주택구입자들이 타격을 입게되어 전체 부동산가격의 하락을 유도할것이라는 생각입니다.

그렇기 때문에 현재의 아파트는 서둘러 지금시점에 매매하는 것이 바람직하겠고 머지 않은 시점에 전세제도가 사라질것이고 그때가 주택가격의 안정화과 이뤄지는 시점이므로 전세제도가 사라질때까지 전세를 계속 이용할 것을 제안드립니다.

다만 무리한 전세 예를 들어 매매가의 90%에 해당하는 전세에 들어가면 안되며 70%를 넘지 않는 전세만을 찾아 들어갈것을 제안드립니다.

이로 인해 대출에 대한 부담을 줄이고 향후 회원님의 자산가치하락을 방어하는 전략을 취할수 있습니다.

생활자금은 현재 월 150만원사용중에 있는데 적정 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합하므로 월 130만원에서 지출할 수 있도록 두분의 용돈을 20만원 절약할 것을 추천드립니다.

매우 부족한 부분으로 보장성보험을 들 수 있는데 아내분의 보험이 전부입니다. 기본적으로 두분다 평생 의료비보장과 암과 같은 중대질병발생시 고액의 보험금을 지급받을 수 있는 실비보험의 가입이 필수적이라 말씀드립니다.

그리고 실비보험가입시에는 보험사가 싫어하는 대표적인 특약인 실비와 암 뇌혈관 심장질환 질병후유장해 입원일당특약을 모두 포함시켜 가입하는 것이 유리하며 특히 뇌혈관과 심장질환 질병후유장해가 없는 보험이 많고 이중 질병후유장해는 가장 손해율이 높은 특약이므로 꼭 챙기는 것이 유리합니다.

설계시에는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 설계하는 것이 유리하며 이렇게 가입하면 두분의 연령을 고려할때 기존 보험을 고려하여도 월 30만원을 넘지 않는 수준에서 보험가입이 가능해져 완벽한 건강보장과 함께 월 소득대비 10%를 넘지 않는 적절한 보험료로 준비할 수 있게 됩니다.

미래를 행복하게 사는 목적으로 재테크를 하는데 그런 미래의 행복을 방해하는 유일한 위험이 바로 건강의 위험이므로 실비보험은 두분 모두 필히 가입하기 바랍니다.

월 저축자금은 270만원이 되어야합니다. 이 자금은 크게 80%는 향후 주택가격하락시 내집마련 또는 금융자산마련을 위해 저축하고 20%는 노후대비를 위해 개인연금에 저축하는 것이 적합합니다.

먼저 80%에 해당하는 월 220만원중 20만원은 청약에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하면서 최대 소득공제혜택을 동시에 받을 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

그리고 200만원은 자산운용사에서 판매하는 고정금리 적금형펀드에 가입하여 은행적금대비 높은 이자를 원금손실없이 안정적으로 지급받을 수 있도록 대비하는 것이 좋습니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드의 경우 1년만기 연 7.9% 2년만기 연 9.7% 3년만기 연11.3%가 되며 3년만기로 가입할 경우 만기되는 자금은 8454만원이 됩니다. 이와 같은 방식으로 꾸준히 저축해나가면 머지 않은 시간에 많은 자산을 마련할 수 있습니다.

마지막으로 월 50만원은 최소한의 노후대비를 위해 변액연금에 가입하기 바랍니다. 평균수명의 급격한 증가와 은퇴시점이 빨라짐으로 인해 예상 소득없는 최소 노후기간이 30년이라고 집계되었습니다. 이기간동안 먹고살 자금마련을 위해서는 하루라도 빠른대비가 필요합니다.

다만 현재 가입한 연금저축보험은 세액공제를 받는 연금이자 변동금리 상품으로서 저금리시대에 자산가치하락의 위험이 있고 세액공제를 받아도 향후 연금수령시 발생되는 연금소득세로 더 많은 세금을 돌려내야하므로 지금이라도 해지하는 것이 옳다고 생각합니다.

추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높이고 비과세혜택과 평생연금이 지급되어 저금리시대 노후대비에 적합한 특징을 가지고 있습니다. 다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니기에 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 가입하기 바라며 그럴때에 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있다고 말씀드립니다.

만약 지금부터 월 50만원을 10년납입후 12년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 79만원의 연금을 평생동안 받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 실비보험과 적금형펀드 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.