네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

문의주신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

질문입니다.

1)대출과 저축과 관련하여 일단 저희는 일시상환, 원리금 상환이라 매월 정해진 금액만 꼬박꼬박 안밀리고 넣고있는데요.

대출과 저축을 병행 하지 말고 일단 무조건 대출부터 다 갚고 저축을 하라라는 예기가 있어서요,,,

대출을 다 갚고 나서 저축(적금등,)  을 하는것이 좋은가요...? 아니면 지금처럼 적금과 대출을 병행하는 편이 좋은가요?

(일단은 목돈을 만들어 한번에 대출을 털어내려고 하고있습니다.대출이 두개니 목돈모아 하나 털고, 또 모아 일시금상환을 마저 털려고요..어떤가요?.)

- 대출이자가 높은 편입니다. 단기적으로 대출받은 만큼의 목돈을 가지고 있다면 대출이자보다 높은 이자수익을 얻을 수 있는 금융상품이 있지만 현재는 그러한 목돈이 전혀 없는 상태로 어떤식으로든 대출을 그대로 끌고갈경우 대출이자에 대한 손해는 고스란히 회원님의 몫이 됩니다.

그렇기 때문에 대출이자에 대한 손해를 최소화하기 위해서는 하루라도 빨리 원금상환을 해야하며 그렇기 때문에 매월 발생되는 저축자금을 조기원금상환을 위해 사용하는 것이 좋겠습니다.

2)매월 수입에 대한 지출들의 비율이 적정수준인지 궁금합니다.

특히 4~5년 내에 3~4억하는 아파트를 분양 혹은 매입하고 싶은데요...

대출은 어느정도로 활용하고 현금자산이 어느정도 있어야 하는지 감이 안오네요...

필요한 현금자산에 맞게 저축을 잡아야 할텐데.....매월 어느정도의 저축을 어떻게 해야 할까요...?

그리고 저축상품들이 많은데...활용할수 있는 상품들에 대해 알고 싶습니다...

그 외에도 저축을 더 해야 하는지, 어느쪽의 지출을 줄여보는게 좋은지....보험은 적절한지... 조언 부탁드립니다.

- 주택마련플랜에 대해서 말씀드립니다. 먼저 월 생활자금은 소득대비 30%이하가 2인가족에 적합한 금액으로 월 144만원까지 줄이는 것이 필요합니다. 현재 부모님께 드리는 비용은 10만원씩 줄이고 통신비는 지금보다 10만원은 더 줄일수 있도록 요금제를 변경하는 것이 좋겠고 유류비도 10만원은 더 절약하는 것이 좋겠으며 공과금 20만원으로 설정할때 현재 고정지출은 부모님 용돈 20만원과 공과금 20만원 유류비 20만원과 통신비 20만원 회비및기부금12만원으로 총 112만원이 됩니다. 남은 52만원으로 생활해야하는데 식비 32만원과 부부각각 10만원씩 용돈을 사용한다면 충분히 해결가능해집니다.

보장성보험은 소득대비 10%를 넘지 않는 선에서 준비하는 것이 좋으며 현재 가입한 보험들은 매우 잘 가입하였고 필수보험으로만 잘 가입되어있어 그대로 유지하면 되겠습니다.

즉 월 22만원의 보험료와 144만원의 생활비를 제외하면 월 저축자금은 314만원이 되며 이 자금중 4만원은 청약에 넣고 남은 310만원중 80%에 해당하는 250만원을 대출상환을 위해 사용하고 남은 20%인 60만원은 노후대비를 위해 사용하는 것이 적합하겠습니다.

대출상환으로 매월 97만원이 발생되는 중이므로 남은 153만원은 매월 대출원금을 조기상환하기 바랍니다. 현재 현금 2천만원으로 대출원금을 상환하면 4700만원이 남으며 이렇게 매월 조기상환을 해나가면 향후 2년6개월이면 원금상환이 가능해집니다.

이후 3년간 연 11.3%고정금리를 적용해주는 적립식펀드에 월 250만원을 계속 납입한다면 1억원정도의 목돈이 마련되며 기존 전세보증금이 어느정도인지는 모르겠지만 제 예상에 2억원정도는 하지 않을까 싶으며 그렇게 되면 3억원정도의 현금자산이 마련되며 향후 주택가격하락이 예상되는바 충분히 원하는 평수의 주택구입이 가능할거라 생각합니다.

3) 연말정산때문에요..남편과 아내, 각각 공과금 보험료 등 지출을 누구에게 몰아야 하는지 아니면 어떤식으로 나누워 가져야 연말정산시 유리한지 궁금합니다.  그리고 저희 소득 수준에 알맞는 신용/체크/ 보험 비율도 알고 싶구요...

- 소득이 높은 분에게 몰아주는 것이 유리합니다. 그리고 가능한 체크카드로만 사용하는 습관을 기르는 것이 좋겠고 보험료는 연간 100만원까지 소득공제를 받으므로 현재 가입한보험만 유지하여도 최대한도를 공제받을 수 있습니다.

4)아내의 종신보험과 남편의 생명보험을 고려중인데요... 지금 시점에서 무리한 시도일까요..? 괜찬다면 규모는 어떻게 하는게 좋을까요...? 연금보험도....... 용....(너무 벅찬가요..ㅜ)

- 더이상의 보험가입은 필요치 않습니다. 특히 여성에게 사망보험인 종신보험은 평균수명이 높고 생계유지에 대한 책임도가 낮기 때문에 꼭 필요한 보험이라 볼 수 없습니다.

다만 연금은 필히 가입해야하며 현재 노후대비가 전혀 되어있지 않다는 점이 매우 우려스럽습니다. 더이상 국가 또는 회사가 나의 노후를 보장해주지 못하기 때문에 스스로 준비하는 개인연금의 필요성이 매우 부각되는 시대이며 특히 최소 30년이상의 소득없는 노후기간을 보내야하는 세대로서 미리부터 준비하는 지혜가 필요합니다.

그런점에서 제안드린 방법은 변액연금으로 이 상품은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

만약 지금부터 월 60만원을 10년납입후 18년뒤인 남편나이 60세부터 연금을 지급받는다면 최소 매월 143만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금만은 확실하게 해결가능해집니다. 다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 가입하는 지혜가 필요하다 말씀드리며 특히 오는 3월을 끝으로 경험생명표인상에 따른 연금수령액이 평균 10%감소하게 되는 만큼 서두르는 것이 필요합니다.

5) 대출금이 있는데.. 투자는... 미뤄야 할까요.....?

- 위에서 말씀드렸지만 현재 투자를 할 만큼의 목돈이 있는 상황이 아니므로 대출원금을 우선적으로 갚아 대출이자손해를 줄이는 것이 오히려 효과적인 투자입니다.

6) 명절상여..+개인인센티브, 연말상여(보너스) , 연차수당 등... 비정기 수익에 대해 활용할 방법이 없을까요?

지금은 생활비와 남는 돈 모두 적금으로 묶어놓고 있는데... 이대로도 괜찬은지 모르겠네요...

- 이 돈을 모아 가족행사비용및 경조사비용 자동차 세금및 자동차 보험료를 내는 것이 합당합니다.

7) 참, 고정 지출말인데요....한번에 빠져나가는게 편해서 신용카드로 모두 자동이체 돌릴까 생각중인데..

공과금,보험료 등등이요... 연말정산에 불리해지나요...?

- 크게 불리하다고 생각되는 부분은 없습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입할수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

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