회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

H생명 변액CI통합보험이나 M생명 의 미리받는 변액종신보험의 경우  큰 질병 발생시 사망보장의

50% 내지 80% 선지급되고 사망보장과 건강보장을 함께 가져갈 수있는 강점이 있지만

단점또한 많습니다

1) 보험료가 일반 종신보험보다 매우 비싸다는 점입니다

   특히 선지급 금액이 클 수록 주계약 사망보장을 크게 가져가야하여 보험료가 매우 비싸다는 점과

   CI종신보험이나  선지급종신보험의 경우 보장때문에  순수사망보장 종신보험보다 보험료가 매우

   비싸다는 점입니다

2) 질병 보장에서  보장이 안되거나 부족한 점이 있습니다

   CI보험은 "중대한 질병이나 중대한 수술" 시 선지급됩니다만  중대한 암이나 중대한 뇌졸중등 일반 암보험이나

   건강보험보다 좀 더 중증이 아니면 보상받기 어렵습니다

   그나마 암의 경우 보장범위가 CI 보장이 넓지만  뇌졸중등 나머지 보장은 아주 심각하거나 말기수준 아니면

   보상받기 어렵습니다.

   미리받는 변액종신보험도 암등 6대 질병과  4대 중대수술  치매등시 선지급이 되지만

  암의 경우 전립선암이나 고환암등 남성 생식기 암 발생시 보상에서 제외됩니다.

  전립선암등 남성생기기암도 100% 보장하는 암보험등도 많은데 이러한 암 보장이 제외된다는 점이고

  뇌출혈만 보장하고 발생확율이 높은 뇌경색도 보상에서 제외됩니다

  나머지는 말기신부전증등 CI보험처럼 심각한 수준 이어야 하고 4대 수술은 CI 의 중대한 수술처럼

 장기이식수술등 발생시 보상됩니다

 그리고 치매는 초기 치매가 아닌 CDR  척도 3점이상의 "중증치매"시에만 보상됩니다

  아무래도 보상범위가 좁아지거나 뇌경색등 보장이 안되는 부분이 있습니다.

  H생명의 갱신형 특약도 3년마다 보험료 인상되어서 부담소지가 있다는 점도 문제이지만

중요한 것은 두 보험 역시 주목적이 종신보험이므로 보험료가 비싸다는 점과  건강보장에서 공백이 있다는 점입니다

 그래서 종신보험과 건강보험을 2원화로 나누어 가져가는것이 좋습니다

 사망보장이 필요하다면  예정이율이 높고  순수사망보장만 가져갈 수 있는 종신보험으로 설계하는것이

 보험료가 많이 저렴합니다.

 건강보장은  남성생식기암도 100% 보장가능하고 비갱신에 100세까지 보장가능하며

 2대성인병은 뇌출혈및 뇌경색까지  폭넓은 보장 가능한  진단금을 넣어가는 상품이 좋습니다.

보험료 또한 고민하시는 종신보험보다 좀 더 저렴하게 그리고 알차게 사망보장과 건강보장을 준비해 가실 수

있습니다.

또한 의료실비보장이 빠져있을것으로 보여지는데 실비보험은 이미 가지고 계신지요

M생명은 실비보장을 가져갈 수 없어서 따로 준비해야합니다

만일 실비보장도 없으시다면  건강+실비보장을 하나로 가져가는 보험으로 준비해 가시기 바랍니다

종신보험 가입하는 목적은 조기사망 보장을 위한것이 아닌지요?

만일 질병 발병하여 선지급을 받는다면 사망보장이 줄어듭니다.

그래도 괜찮으신지요

종신보험을 가입하는 정확한 목적을 알 수 없는데   사망보장은 종신보험이 좋지만 건강보장은 건강보험이

더 보장범위가 넓다는 점과 그럴 경우 종신보험을 비싼 CI종신보험등을 선택하지 않아도 되므로

좀 더 효율적인 설계가  가능할 것으로 보여집니다

심사숙고해 보시고 회원님에게 필요한 보장이 무엇인지 다시한번 고려해 보시고 결정하시기 바랍니다

기타 자세한 상담이나 상품 설계등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

문의를 주실때  회원님 생년월일 정보와 직업정보 그리고 질병가족력여부와 기존보험 여부등을

알려주시면 상담후 최적의 보험을 설계및 추천해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

  안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

  종신보험에서 가장 중요한 것은 주계약, 다시 말해 사망보험금입니다.

  똑같은 조건(가입금액, 납입기간)을 선택하시더라도 보험료가 수만원 이상 차이날 수 있으며 특히 CI보험의 경우 CI발생시 선지급 기능이 있어 일반 종신보험에 비해 보험료가 두배까지도 올라갈 수 있습니다.

  예를 들어 매달 보험료를 2만원씩 아끼신다면 1년에 24만원, 20년에 480만원이니 보험료가 저렴한 회사를 선택하시는게 유리합니다.

  일반적으로 대형보험회사에 비해 중소보험회사 상품이 보험료가 더 저렴하며 만약 보험회사에 문제가 발생하더라도 다른 회사에서 인수하게 되면 기존 계약도 변함없이 보장을 받으실 수 있습니다.

  그밖의 특약들도 비갱신형으로 가입하실 수 있는 상품이 있으니 좀더 다양한 상품을 비교해보시는게 좋겠습니다. 

  보험설계 및 비교 등 추가상담이 필요하시면 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다.

회원님 안녕하세요. 이강일 팀장입니다.

작은 도움이라도 드릴 수 있는 정직한 의견 드리도록 하겠습니다.

종신보험을 가입 하려고 맘을 먹었다고 하셨는데 제 글 한번 읽어 보시고 다시한번만 생각해 보셨으면 좋겠습니다.

우선 제가 가지고 있는 보험에 관한 생각 입니다. 저는 서민들의 보험가입 원칙이라고 생각 하는데 내용이 좀 되어도 읽어 보시고 계속 이야기 드리겠습니다.

일반 서민들의 보험가입 원칙.

다들 너무 보험에 대해서 어려워하시고, 이래저래 설계사와 보험사에 고생을 하시는거 같습니다.

보험은 2가지 때문에 필요하지 않나 생각 됩니다.

첫째: 가장(주소득원)의 조기사망으로 인한 유족의 경제적위험과

둘째: 질병(상해)으로 인한 병원비(경제적)위험 때문입니다.

각 위험에 대한 현명한 보험가입방법에 대한 정리를 해드리겠습니다.

첫째:가장의 조기 사망위험

일반적으로 종신보험으로 준비를 하는데요.

(물론 실손보험이 나오기 전에는 종신보험에 특약을 넣어서 질병등 건강보험역할을 했습니다만...)

1. 언제 사망보험을 가입해야 하나? 사망보장이 필요한 시기는?

사망보장은 사망보장이 필요한 시기만 가입해서 조기사망에 대비하면 됩니다.

사망보장이 필요한 시기는, 부양가족이 생겨서, 가장의 조기 사망시 유족들이 문제가 생기는 시기인 결혼시점부터, 자녀들이 경제적으로 자립하는 시점인 가장나이 60세전후까지입니다.

결혼해서 가입해서, 60세전후까지만 보장받으면 됩니다.

2. 가장 저렴하고, 합리적인 사망보험은?

3. 자녀들이 경제적으로 자립하는 약 60세이후에도 사망보장이 필요한가?

약 60세이후에는 자녀들이 경제적으로 자립하므로, 가장이 없더라도, 경제적으로는 큰 문제가 되지 않습니다. 종신보험은 60세 이후에도 사망보장이 되므로, 60세이후에는 필요성이 떨어지는(불필요한) 보험이 됩니다. 그러므로 사망보장이 필요한 기간까지인 약 60세전후까지만 보장을 받으시면 됩니다.

4. 반대로 60세이후에도 사망하지 않고 생존한다면?

이때는 사망보험금이 아니라, 노후자금이 필요합니다. 일반적으로 60세 이후에는 노후자금이 부족할것이므로, 종신보험을 대부분 연금전환 할 가능성이 높습니다.

그래서, 같은 돈으로(약 종신보험료 15만원) 종신보험을 연금전환하는 것보다, 3만원은 정기보험 가입하고, 남는 12만원으로 저축하는게, 종신보험의 연금전환 금액보다 많아 유리합니다.

5. 지금부터 30년후(가정: 60세시점)에 사망보장금 1억의 돈가치는?

지금 1억 종신보험을 가입해도, 30년후(60세)에는 지금과 같은 1억의 돈가치가 아니게 됩니다.

1억이 30년후에는 물가상승율 4%를 가정하면 지금의 3천만원과 같아지고,

5%의 물가상승율을 가정하면 2,300만원과 같은 돈 가치가 됩니다.

즉, 30년후인 60세(가정: 현재 30세)에 1억 받아봐야 큰 도움이 안되므로, 정말로 사망보장이 필요한 시기(60세 이전)까지만 저렴한 보험료로 준비하자는 겁니다.

그게 60세까지, 정기보험으로 준비하는 것입니다.

6. 조기에 가입하면 보혐료가 저렴하다? NO, 사망보험료는 계속 낮아지고 있다.

조기에 가입하면 나이가 어려 보험료가 저렴하다고 하지만,

종신보장이 아니라, 필요한 시기만 보장하면 되므로, 필요한 시기에 가입하는게 적합한데요,

요새는 사망율이 낮아져서 사망보험료도 낮아지고 있는 있으므로, 불리하지 않습니다.

정기보험의 가입 시기는 자녀 태아보험을 가입할때 함께 가입 하심을 권해 드립니다.

7. 정기보험은 전기납으로..

통상 20년납이 아니라, 30세 가입하면, 60세까지 전기간 동안 보험료를 납부하세요.

그래야 보험료도 가장 저렴하고, 혹시 조기사망시 더이상 보험료는 내지 않아도 됩니다.

8. 고령화 추세로 조기사망위험보다는 오래사는 위험이 더 높다.

최근 조기사망율이 낮아져 종신보험료가 낮아졌듯이, 조기사망위험보다는 오래사는위험이 더 커므로, 예를 들어 종신보험료 15만원중에서 3만원으로 사망보장(정기보험)하고, 남는 12만원을 노후준비를 하는게 더 적절합니다.  

9. 그래도, 종신보험을 권하는 이유는?

커미션이 보험중에서 가장 높기 때문입니다.

실속형종신이라는 것도 어떻게든 종신 팔아먹기위한 꼼수일뿐입니다

10. 현실적으로 종신보험의 10년 계약 유지율은?

29.2%에 지나지 않습니다.

나머지 70%는 조기해약하여 , 보험사와 설계사 좋은 일만 시켜주는 꼴입니다. (5년유지율은 42.9%)

현실적인 통계가 잘 말해주듯이,

10년 이전에 70%는 해약을 하고, 나머지 30%만 10년 이후에도 유지를 하는데, 이분들도 대부분은 해약하거나, 연금전환하지 않겠습니까?

60세 이후에도 종신보험을 유지하는 비율이 현실으로 10%도 안되거나, 거의 없을것으로 보입니다. 그러므로 이건 종신보험이 아니죠. 좋게 말해서, 비싼 정기보험정도 이거나, 손해보고 버리는 돈이 되고 마는 것입니다.

11. 종신보험이 그래도 필요한 사람은?

30억이상의 부자들이 상속세를 내기 위한 재원마련용으로 만 의미가 있습니다.

우리 같은 서민들한테는 더 적합한 대안이 있으므로, 정말로 낭비되는 돈입니다.

12. 종신보험을 연금전환하면 누가 더 이득일까요?

종신보험을 연금전환하게 되면, 연금전환의 재원은 사망보장금액(가정: 1억)이 아니라,

그때의 해약환급금(아무리 많아도 최대 6~7,000만원)입니다.

보험사 입장에서는 종신보험은 한번은 사망보장금액 1억을 지급해야 하는데,

계약자들이 연금전환해주면, 1억이 아니라, 해약환급금(아무리 많아도 최대 6~7천만)을 지급하면 되므로, 차액인 3~4천만원이 이득이고, 또한 연금으로 지급하므로 목돈을 주지 않아도 되므로, 또한번 보험사입장에서는 이득이 됩니다.

그래서 연금전환하라는 것이지, 보혐사가 손해나면 절대로 연금전환하라고 하지 않습니다.

잘 아시듯이 보험사 손해나는 상품은 다 없앴거나, 꾸준히 없애고 있습니다.

종신보험 가입하지말고, 정기보험으로 끝내고, 남은 돈으로 저축하면 종신보험의 해약환급보다 최소 2배는 더 많습니다.

확률상으로 종신보험은 60세 이후에 대부분이 연금전환하실가능성이 높지 않습니까?

결국은 노후자금으로 쓴다는 얘기인데, 그럴거면 차라리 사망보장은 저렴한 다이렉트정기보험으로 끝내고, 남는돈으로 저축하면, 종신보험을 연금전환하는 것보다 최소 2배 더 많이 받게 되는데, 이방법이 더 낫지 않습니까?

13. 월소득의 12%선에서 (보장성)보험을 가입하는게 적정하다고요?

이 12%비율은 어디까지나 보험사(설계사)의 생각이고, 보험사의 희망사항이지 고객을 위한 적정한 기준은 아닙니다.

12%는 종신보험을 꼭, 가입시킬려는(제발 좀 가입해달라는...) 보험사의 꼼수일뿐입니다.

적정선은 소득의 5% 비율입니다. 실손과 정기보험으로 준비하면 소득에 따라서 비율이 다르겠지만, 대부분 5%비율 선이면 됩니다.

14. 여자의 사망보장은?

이것은 재정 상황에 따라서 선택 사항이지만 자녀가 있다면 여자가 주 소득원이든 아니든, 남자와 똑같이 정기보험으로 5,000만원정도 60세까지 보장받는걸 제안 드립니다. 한달에 보험료로 1만원이면 가능합니다.

엄마의 조기사망은 자녀의 양육비등에 부담이 될수있으므로, 준비해둡시다.

보험료도 얼마안하므로....

여자들의 보험료가 저렴한 이유는 그만큼 사망확률이 낮다는 겁니다.

그래서, 결론은 자녀 출산시점(부부모두)에 가서, 정기보험으로 준비하시는 겁니다. 지금 회원님의 상황에서는 그러니까 사망에 대해서는 신경 쓰실때가 아니라는 겁니다. 이시겠죠??

둘째: 질병위험은 실손보험 또는 비갱신 고액치료비(암,심근경색,뇌줄중) 위주로 준비

A. 실손보험에 특약으로 암, 뇌, 심장 질환 추가하여 준비

감기부터 암까지, 거의 모든 병에 대해서, 입원치료시 5천만원 한도로 보장이 되므로, 질병보험의 종결자입니다.

2013년 4월 1일자 실손보험 개정으로 1년 갱신 15년 만기로 변경 되었기는 하나 앞으로 더 좋아 지지는 않습니다. 실손 보험은 지금이 최선의 가입 시기이니 더 불리해 지기전에 꼭 준비 하셔야 합니다. 

1. 더이상 병마다 따로 보험가입하는 일은 안하셔도 됩니다.

2. 실손보헝은 순수보장(소멸형, 환급율=0%)이 가장 적정합니다.

실손보험이 개정 되면서 사망 보험금이 전혀 들어 가지 않아 매우 저렴한 순수 실손보험을 준비하실수 있습니다.

3. 그런데 실손보험이라고 하고 기본적인 보험의 구조로 되어 있는 사망보험과 연계되어 있는 것을 제안 받기 마련이죠.

이것은 주계약(주로 재해사망)과 특약으로 특약중에도 일반특약과 실손특약으로 구성됩니다.

우리가 실손보험이라고 생각하는 것은 실손특약 때문입니다.

주계약과 일반특약은 갱신형이 아니고,(일반 특약이 갱신이 되는 회사도 있음)

실손특약은 1년단위로 갱신이 됩니다. 갱신되어서 보험료가 올라갈수 있는데,

단점은: 보험사마다, 인상의 비율은 다른데, 통상 물가 상승율정도는 생각을 하셔야 할것 같습니다.(작년 대비 올해 모든 실비가 대폭 올랏습니다만.. 쩝)

-단, 기존 1년갱신 실비는 개인별로 갱신주기인 1년간 청구가 없으면 실손특약 인상분의 일정 부분이 할인 되긴 합니다.

*그래도 실손보험은 병원가서 진찰받을때, "병원비 얼마나 나올까..?" 하고 걱정하지 않아도 되는 것은 대단한 강점입니다.

4. 대한민국 사망률 1.암, 2.뇌, 3.심장 보험을 따로 가입하지 말고,

실손보험에 일반특약으로 암, 뇌줄중, 심근경색등 고액치료비가 필요한 병에 대해서는 진단비(가족력 및 부양가족에 따라 틀리 겠지만 일반적으로 제가 생각하는 정적선은 3,000만원)를 추가 하시는게 좋습니다.

이 3가지 주요질병 담보에서 체크해야 하는 사항은 보장의 범위 입니다.



암의 경우 대장암(점막), 남성여성 주요질환(전립선, 유방, 난소, 자궁) 의 담보들이 일반암 에서 소액암(통상 일반 암의10%)으로 보장 규모가 축소된 회사 들이 대부분 입니다. 예전에 갑상선 암이 일반 암이 었다가 보험회사의 높은 손해율로 소액암이 된 경우라고 보시면 됩니다.

그리고 뇌, 심장 2대 질환의 진단금이 가입이 되어 있다고 하나 증권을 검토해 보면 대부분의 경우 뇌졸증과 급성심근경색으로 보장을 받을 수 있는 범위가 좁습니다. 간단히 예를 들면 심장질환으로 병원을 가면 50%가 넘는 진단이 협심증 진단 코드가 나오는데 급성심근경색으로는 보장을 한푼도 받을 수가 없는 것입니다. 

이러한 주요 질환에 대해서 보장 범위를 말씀 드리는 것은 아직 몇몇 회사에서는 3대 주요 질환에 대해서 보장 범위를 넓게 준비 하실 수 있기 때문입니다. 회원님도 다른 보험이 있으면 이부분 체크가 정확히 되어야 합니다.     

B. 질병에 대한 대비도 패러다임을 바꾸자.

질병도 과거 같이 보험을 들어서 치료하는 것이 아니라, 예방을 통해 사전에 방지하는 것이 가장 좋습니다.

그래도 모르니까 최소금액으로 보험을 준비해 두는 것이고요.

1년단위로 건강검진 받으시는게, 몸아파 고생하며, 돈쓰며 치료받는 것보다 낫습니다.

자잘한 병은 상관이 없고, 사망과 직결되고, 큰돈이 드는 큰병인 암정도만 예방과 주기적인 건강검진을 통해서 사전적으로 관리를 하시는게 꼭 필요하다고 생각합니다.

셋째:서민과 중산층을 위한 보험가입가이드.....최종정리........

1. 사망보장은 정기보험로,

2. 언제? 통상 자녀 출산 시점에서 60세까지.

3. 지금 종신보험 가입되어 있는 분은? 감액완납(해약이 아니라, 감액완납은 지금까지 낸 비율만큼 보장을 계속받으므로 손해가 아닙니다)을 하고, 부족한 사망 보장을 고려한다면 정기 보험으로..

4. 질병 보장은 실손보험에 보장 범위를 고려한 3대 진단금을 특약으로 추가 하여 가입하는 것이 핵심.

5. 종신이나 기존의 다른 보험의 질병 특약들에 관한 사항은?

지금은 보험사 높은 손해율로 보장이 되지 않는 특약들이 많이 있으니 충분히 고려하여 결정해야 합니다.

그리고 고령화시대므로, 정작 보험이 가장 필요한 시기는 늙어서 병원에 자주가게되는 시기인 70~80세 이후므로, 100세 보장이 되는지는 꼭 확인이 필요 합니다.

*종신보험은 아닙니다.

보험은 정기보험과 실손에 3대질병 진단자금, 2가지로 끝냅시다. 

이상 보험에 대해 정리해 드렸습니다.

검토해 보시고도 종신 보험을 가입 하시겠다는 생각이 드실지 모르겠습니다. 물론 모든 분들이 저와 생각이 같을 수는 없다는 것은 알지만, 저와 의견이 다르면 각자의 논리를 가지고 이야기를 나누었으면 좋겠습니다. 실제로 글을 보시고 연락을 주셔서 통화던 찾아 오시던 해서 이야기를 나누어 본 분들이 많습니다.

저는 이런 글을 자꾸 쓴다고 회사에서 구박을 많이 받습니다. 그런데 저는 보험을 하지 말자는 것은 절대 아닙니다. 이왕 할 것 10명중에 7명이 10년도 안되서 해지 할 것을 하지 말고 그 보다 좀 더 긍적적인 방향으로 꼭 필요한 시기에 맞는 보험을 준비 하자는 것 입니다.

그것이 재무설계의 첫번째 보장성 보험의 준비 입니다. 보험은 돈을 버는것이 목적이 아닌 내 자산을 지켜 나가기 위해 최소한으로 지출 되는 소비성 비용 이라는 것을 분명히 명심 하시고, 회원님 재정 상황에 맞는 적절한 보험을 가입 하셔야 합니다.

그리고 이번 종신 보험이 아닌 선생님 다른 보험이 있으시면 그것을 위주고 검토하시고 부족한 부분을 준비 하실 수 있게 도와 드리겠습니다. 제가 가지고 있는 보장성 보험의 기본을 우선 말씀 드렸으니 정직할 수밖에 없을 겁니다.  

이메일이나 핸드폰으로 따로 연락 주시면 회원님 이야기 듣고 더 구체적인 상담을 드리겠습니다. 회원님들은 따로 연락 달라고 하면 "역시 이게 목적 이었어 하시는데..ㅎㅎ" 그렇게 생각 하지 마시고 정보 얻어 가시라구요. 좋은 인연이 되면 서로 좋은 거구요.. 

회원님들이 아무리 금융에 관심이 많아도 밥먹고, 금융 쪽 이야기, 공부, 세미나, 미팅, 방송만 하는 사람인데.. 다른 직업 있는 회원님들 보다는 정보가 많을껀 당연한 거자나요. 부담 갖지 마시고 연락 주셔도 됩니다. 

감사합니다..

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

종신보험문의

종신보험 가입을 고려중이신 것 같습니다.

종신보험선택에 있어 외국계와 국내보험사에 대한 고정관념이 있다고 하셨는데요.

중요한 건 회사마다 보험금 지급 약관이 다르며 보장범위를 고려하셔야 하셔야 합니다. 또한 비갱신 및 갱신등 추후 보험료변화가 있게 되므로 보험료변화가 없는 비갱신보험으로 준비하시는 것이 좋습니다. 또한 같은 보장금액이라면 저렴한 보험료로 준비하실수 있으면 더욱 좋겠죠.

그럼 각 내용에 대해 간략히 답변드리겠습니다.

보장성보험은 크게 생명회사와 손해보험회사로 나눌 수 있습니다.

보아하니 생명보험회사로 모든 보험을 다 준비하시려고 하신 것 같습니다.

결론부터 말씀드리면 각회사의 장점만을 추려서 준비하시는 방안으로 제안드립니다.

생명보험회사는 80세만기로 보장기간이 100세보다 짧습니다. 또한 뇌졸중이 아닌 뇌출혈을 보장하며 보험료가 비싸다는 단점이 있습니다. 즉, 생명보험회사는 사망보험금을 주계약으로 하는 부분만 생명보험회사로 준비하시기 바랍니다. 또한 같은 보장금액대비 저렴한 회사로 추천드립니다.

손해보험회사는 생명보험회사보다 보장기간이 100세만기로 준비하실 수 있으며 생명보험보다 포괄적인 뇌졸중을 보장받으실수 있습니다. 또한 원하시면 뇌혈관 및 허혈성심장질환으로 더 포괄적인 보장을 선택하실 수 있습니다.

암보장 역시 비뇨기계암이나 대장점막내암이 소액암으로 분류된 것보다는 일반암으로 분류된 보험으로 선택하시는 것이 동일보험료대비 보장범위와 보장금액을 높일수 있는 방법입니다.

즉, 생명보험회사의 갱신형보다는 비갱신형으로 포괄적인 보장을 받으시기 바랍니다.

대략적으로 답변을 드렸는데요. 아래 연락처로 문의주시면 위의 내용을 토대로 적절한 보험을 준비하실 수 있도록 안내해드리도록 하겠습니다.

감사합니다.