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[외벌이] 40대 후반의 대기업 직장인의 재무설계 도와주세요
작성일 : 2014/11/28 11:04
저는 대기업에 다니는 40대 후반의 직장인입니다.
가족은 wife, 딸(중3), 아들(중1) 입니다.
저의 자산 현황은 서울에 집(40평대, 7억 정도)과 현금 6천만원을 가지고 있습니다.(채무 없음)
개인 연금 현황은 55세부터 월 80만원, 60세부터 월100만원 입니다.(국민연금, 퇴직연금 제외)
월 평균 250만원 저축할 수 있습니다.
직장 생활은 앞으로 10년 정도 더 할 것 같습니다.
현 상황에서 재무설계를 어떻게 해야하나요?
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[외벌이] 이제부터는 지키기가 시작되어야 합니다.
작성일 : 2014/11/28 12:24
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안녕하세요
MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.
문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.
현재의 연령대나 주택현황, 저축여력, 현금자산 등의 재무적 상황을 고려할 때 지금부터 저축이나 재무관리는
무리하게 투자하는 것보다는 지키는 것을 중점으로 저축 방향성이 설정되어야 합니다.
국민연금과 퇴직연금을 제외하고 60세부터 연금자산은 어느정도 충분하다고 볼 수 있으며 앞으로 여유자금이나 저축
자산을 통해 추가납입만을 이용하여 노후자금을 늘려주시면 좋은 방법이라 보여지며, 나머지 직장생활 10년에 대한
부분의 저축가능기간에는 현금성을 완성하는데 가장 집중을 해야 합니다.
현재 연령대에는 노후자금과 현금자산, 그리고 주택 혹은 부동산 임대등의 3대 목적으로 가장 많은 저축 포트폴리오가
준비가 되는데 여기에 대한 부분의 저축 포트폴리오나 사례분석 등에 부분은 온라인상담보다는 구체적인 재무상담과
보고서 분석을 통해서 이루어지는 부분은 양해바랍니다.
또한 현금자산의 적립식과 거치식 저축에 대한 부분을 말씀드리도록 하겠습니다.
매달 저축가능한 250만원의 저축자산은 10년을 기본으로 하되 기간에 대한 분산을 통해서 유동성을 확보하시고
자녀자금, 노후자금, 은퇴 후 현금자산에 대한 목표를 설정하여 저축이 실행되어야 합니다.
물론 저축이 가능한 적립식 저축으로는 적금,주식형FUND,VUL,채권형FUND 등 여러가지 상품이 있으니 무조건 좋다는
상품을 가입하는 것이 아니라 회원님의 투자성향과 투자기간, 유동성, 기대수익률 등 원하시는 저축 조건에 적합한
포트폴리오를 완성하시길 바랍니다.
거치식 자산에 대한 부분의 관리가 이제부터 굉장히 중요합니다. 이제부터는 저축할 수 있는 기간보다는 앞으로 써야
할 기간, 노후에 대한 기간이 더 길기에 자산을 지키는 부분을 체계적으로 준비해야 합니다. 무조건 연금 가입해라,
이상품 가입해라 이런식의 상품판매 재무상담은 피하셔야 합니다.
저축/투자 시 우리가 선택할 수 있는 거치형 금융상품 역시 투자 방안에는 굉장히 여러가지 상품이 있습니다.
증권사의 ELS/DLS/ELW, 은행권의 특판 예금, 채권, 공격적인 펀드나 주식 혹은 부동산 펀딩, 기업 소셜 펀딩등
여러가지 상품이 있고 각 상품에 따라서 특징 및 수익률이 모두 다릅니다.
원금보장에 년 5%대의 금리를 주는 상품도 있으며, 1년만기 원금보장형ELS로 0~45%의 수익조건을 만드는 상품도
있습니다. 혹은 년 13%정도의 높은 수익률을 약정하는 1.6년 만기 부동산 펀딩, 최소 년 7% 이자를 약정하는 기업펀딩도
존재하며 박스권 및 저금시 상황에 적합한 확정수익형 상품도 여러상품이 있습니다.
또한 원금의 80%를 보장하는 공격적인 ETF나 안전한 국채(2~3년)로서 4%를 지급하는 상품도 존재합니다.
하지만 위에서 말씀드린 것처럼 단순히 상품을 가입하는 것이 아니라 현재 회원님의 적정 투자기간을 고려하여 기간에
적합한 그리고 투자성향, 원금보장유무, 기대수익률 등 여러가지 조건을 충분히 파악하신 후에 결정하시길 바랍니다.
(개인블로그를 토대로 금융상품 및 재테크에 도움되는 E-mailing 참고하시길 바랍니다.)
예를 들어 부동산 펀딩과 같은 소셜 펀딩 같은 경우에 일반적으로 만기가 정해져 있으므로 유동성에 대한 부분을
검토하셔야 하며 기간에 대한 분산도 확인하셔야 합니다.
물론 확정이자를 제공하는 경우가 많지만 일반적으로 보장이라는 말은 금융권이 아닌 펀딩회사가 맡아 하는 부분이며
일반 투자자들은 부동산 투자라고 하면 안전하다고 생각하지만 분양 후 임대까지 아무런 문제가 없다면 수익에도 문제가
없지만 중간과정에서 문제가 발생하거나 소송에 휘말릴 경우 원금에도 문제가 발생할 수 있습니다.
(개인블로그를 참고하시면 여러가지 상담내역 및 금융상품 비교자료가 있으니 참고하시길 바랍니다.)
또한 국공채 펀드 같은 경우에는 정부 및 공기업에서 발행하는 채권을 대상으로 투자하는 상품이며 장기적, 10년
이상으로 투자하는 경우가 대부분인데 최근에는 단기 채권도 발행되어 시중에 판매되고 있습니다.
일반적으로 연 3~4% 정도의 수익이 가능하며 그 이상 수익에 대한 부분은 원금 비보장 부분에서 이루어지는 것이니
상품에 대한 구체적인 분석이 필히 이루어져야 합니다.
이처럼 투자에는 장점과 단점, 양날의 칼이 존재합니다.
예를 들어 기업에서 상품홍보를 하더라도 거의 대부분 장점만을 부각시키고 선전하지만 단점에 대한 부분은 거의
숨기려고 하거나 노출을 꺼려하는 것이 당연한 판매전략입니다.
현실적으로 년 10% 이상에 원금보장되는 상품이 있다면 그 유명한 자산운용사나 은행들도 모두 그 상품에 목돈을
운용할 것이며 은행에 2.5%짜리 예금에 가입하는 기업이나 사람은 미친짓입니다.
하기에 그만큼 높은 수익률을 보장하는 상품에는 옵션사항에 대한 문제점이나 투자라는 명목하에 이루어지기에
이러한 부분은 필히 검토하여 거치식 자산운용에 참고하시길 바랍니다.
거치형 저축자산에서 일반적으로 가장 중요한 것은 저축기간에 대한 부분(유동성 포함)과 안정성이기에 오로지
수익률, 숫자에 현혹되지 마시고, 금융사의 추천상품을 선택하는 것이 아니라 회원님의 재무적 목표와 투자기간,
투자성향, 기대수익률, 중도의 유동성 등 투자조건을 충분히 검토하고 회원님의 투자조건과 가장 적합한 상품,
그리고 회원님을 위한 포트폴리오를 결정하시길 바랍니다.
그동안 7년 이상을 많은 분들과 상담하고 재무관리를 해드리면서 느낀 부분이지만 자신의 재무관리가 잘되는 것과
자산을 꾸준히 지키며 불리는 것은 좋은 금융상품을 선택하고 유능한 전문가를 만나는 것도 중요하지만 가장 중요한 것은
제대로 된 관리를 시작을 하느냐와 아니면 지금 그대로 두느냐에서 차이가 있다고 볼 수 있습니다.
단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은 의미가 없으며
회원님의 투자성향이나 원금손실 및 위험에 대한 허용비율, 적정한 투자기간 등을 고려하여 구체적인 상담을 통해서
다시 한번 저축 포트폴리오를 확인해보시는 것이 필요합니다.
최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.
자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다.
회원님의 자산의 운용을 맡기고 소중한 돈을 지키는 과정이니만큼 경험이 풍부하고 진정으로 회원님께 도움이 될 수
있는 전문가를 통해서 앞으로 안정적인 자산관리를 시작하시길 바랍니다.
단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히 명심하시길 바라며
무조건적인 상품가입은 오히려 독이 될 수 있습니다.
자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인 해결책이 나올 수가
없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 꾸준하게 자산관리를 하시길 바랍니다.
계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.
그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.
온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인
포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및
특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.
추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한
MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이
필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)
E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해
1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /
3. 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)
등을 함께 보내주시기 바랍니다.
감사합니다.
MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장
* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 개인 블로그를 참고하세요!!
(모네타 검색창에서 ' 신 송 운 ' 을 검색하신 후 개인 블로그를 통해서 다양한 정보를 확인하실 수 있습니다.)
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