안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

조언을 구하고자 하는 부분은

-위의 고정지출을 빼면 90만원정도가 남는데 재테크는 어떻게 하면 좋은지

우선 싱글인 부분과 목돈에 대한 부분의 마련이 필요한 부분을 감안하여 적금과 CMA 등과 같은 단기간을 위한 저축이

필요한 부분이며 최소 매월 70만원 이상 저축이 실행되어야 합니다.

최소한의 결혼자금이나 단기자금에 대한 금액적 목표부분을 설정하여 단기 목적자금에 대한 부분을 먼저 실현하고

장기적인 노후자금이나 기타 목적자금에 대한 부분은 금액적 부분을 조절하여 기간을 이용해야 합니다.

물론 은행의 금리가 너무 낮기에 적금만으로 재테크가 어렵다고 볼 수 있지만 저축의 기본은 예/적금이며 미혼일 때

가장 우선적인 부분은 종잣돈 마련이 가장 시급한 부분이며 필수적인 부분이기에 안정적인 적금을 통해서 준비하고

완성되는 목돈을 이용하여 수익을 위한 재테크 혹은 일정한 목돈이 완성됨에 따라서 적립식 펀드 등을 통한

저축을 추가하시면 됩니다.

-연금보험도 하나 가입하고 싶은데 어떤 상품으로 얼마정도로 들면 적당한지

연금상품에는 여러가지 상품이 있으니 필히 본인의 저축성향이나 저축가능기간, 기대수익률, 연금수령액

등을 고려하여 상품을 선택하셔야 합니다.

현재 개인이 가입할 수 있는 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은 금융상품이

있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이 모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는

소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

각 상품에 대해서 간단하게 설명드리자면,

연금저축은 소득공제를 기본 목적으로 가입을 하는 상품이며(현재는 세액공제가 적용되어 예전보다 절세혜택이 적음)

안정적인 금리형으로 수익을 얻을 수 있지만 높은 수익률을 얻을 수가 없습니다.

연금펀드는 금리형으로 운용되는 것이 아니라 수익성을 위한 주식형으로 운용이 되어 높은 수익을 올릴 수 있는

장점이 있지만 원금보장에 대한 부분이 안되기에 이 부분은 안정성 부분에서 위험하다고 할 수 있습니다.

연금보험은 연금저축과 마찬가지로 금리형으로 운용이 되지만 절세에 대한 부분에서 비과세를 적용받게 되는 부분이며

변액연금은 연금펀드와 비슷하게 주식형으로 운용이 되며 세금혜택 역시 비과세로 적용이 되는 부분입니다.

이처럼 각 상품의 특징이 다르고 세금혜택이 다르기에 금융사에서 추천하는 상품을 무조건 가입하는 것은 위험하다고

볼 수 있습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고, 보험사에 가면 연금보험이나 변액이

가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등 재무적 환경에 가장 적합한

금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로 사용해야 하는 연금자산이기에

필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로 필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데 그 상황에 탄력적으로 운용할 수

있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에 결정을 하시길 바랍니다.

마지막으로 연금상품은 상품에 대한 장단점보다는 얼마를 납입하여 향후, 노후에 얼마를 수령하느냐가 중요하기에

여러 회사에서 판매하는 연금상품의 사업비와 환급률 등에 대한 비교/분석 보고서를 필히 분석하신 후에

가장 효율성을 고려한 선택을 하시길 바랍니다.

-통장에서 휴식중인 1500만원은 어떻게 굴리면 좋은지 궁금합니다.

목돈 굴리기에서 가장 중요한 것은 무조건 안전한 곳에 거치하는 결과적인 부분보다는 안정성과 수익성을 고려하여

원하시는 거치기간에 적합한 투자처를 선택하고 꾸준히 관리하는 부분이 가장 중요합니다.

천오백만원이라는 금액적인 부분을 감안하고 (아직은 모르지만) 재무적 목표에 대한 부분을 파악한 후에 저축하는 것이

오히려 유리하다고 볼 수 있습니다.

또한 기간에 대한 부분이 6개월~1년이내만 아니라면 어느정도 수익률도 가능하고 원금에 대한 안전장치도

설정할 수 있는 금융상품이 여러가지 있으니 충분히 비교하신 후에 결정하시길 바랍니다.

그리고 이제부터 저축과 투자의 환경이 달라진 부분이 확연하기에 앞으로의 변화 역시 탄력적으로 대응하는

저축 포트폴리오가 필요합니다.

사실 2000년대 이전에는 은행권의 적금이나 예금등을 통해서도 어느정도 저축이 충분히 가능했지만 계속되는 저금리로

인해 많은 분들이 투자상품으로 눈을 돌리는 것이 사실입니다.

그동안 7년 이상을 많은 분들과 상담하고 재무관리를 해드리면서 느낀 부분이지만 자신의 재무관리가 잘되는 것과