안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

조언을 구하고자 하는 부분은

-위의 고정지출을 빼면 90만원정도가 남는데 재테크는 어떻게 하면 좋은지

우선 싱글인 부분과 목돈에 대한 부분의 마련이 필요한 부분을 감안하여 적금과 CMA 등과 같은 단기간을 위한 저축이

필요한 부분이며 최소 매월 70만원 이상 저축이 실행되어야 합니다.

최소한의 결혼자금이나 단기자금에 대한 금액적 목표부분을 설정하여 단기 목적자금에 대한 부분을 먼저 실현하고

장기적인 노후자금이나 기타 목적자금에 대한 부분은 금액적 부분을 조절하여 기간을 이용해야 합니다.

물론 은행의 금리가 너무 낮기에 적금만으로 재테크가 어렵다고 볼 수 있지만 저축의 기본은 예/적금이며 미혼일 때

가장 우선적인 부분은 종잣돈 마련이 가장 시급한 부분이며 필수적인 부분이기에 안정적인 적금을 통해서 준비하고

완성되는 목돈을 이용하여 수익을 위한 재테크 혹은 일정한 목돈이 완성됨에 따라서 적립식 펀드 등을 통한

저축을 추가하시면 됩니다.

-연금보험도 하나 가입하고 싶은데 어떤 상품으로 얼마정도로 들면 적당한지

연금상품에는 여러가지 상품이 있으니 필히 본인의 저축성향이나 저축가능기간, 기대수익률, 연금수령액

등을 고려하여 상품을 선택하셔야 합니다.

현재 개인이 가입할 수 있는 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은 금융상품이

있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이 모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는

소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

각 상품에 대해서 간단하게 설명드리자면,

연금저축은 소득공제를 기본 목적으로 가입을 하는 상품이며(현재는 세액공제가 적용되어 예전보다 절세혜택이 적음)

안정적인 금리형으로 수익을 얻을 수 있지만 높은 수익률을 얻을 수가 없습니다.

연금펀드는 금리형으로 운용되는 것이 아니라 수익성을 위한 주식형으로 운용이 되어 높은 수익을 올릴 수 있는

장점이 있지만 원금보장에 대한 부분이 안되기에 이 부분은 안정성 부분에서 위험하다고 할 수 있습니다.

연금보험은 연금저축과 마찬가지로 금리형으로 운용이 되지만 절세에 대한 부분에서 비과세를 적용받게 되는 부분이며

변액연금은 연금펀드와 비슷하게 주식형으로 운용이 되며 세금혜택 역시 비과세로 적용이 되는 부분입니다.

이처럼 각 상품의 특징이 다르고 세금혜택이 다르기에 금융사에서 추천하는 상품을 무조건 가입하는 것은 위험하다고

볼 수 있습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고, 보험사에 가면 연금보험이나 변액이

가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등 재무적 환경에 가장 적합한

금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로 사용해야 하는 연금자산이기에

필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로 필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데 그 상황에 탄력적으로 운용할 수

있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에 결정을 하시길 바랍니다.

마지막으로 연금상품은 상품에 대한 장단점보다는 얼마를 납입하여 향후, 노후에 얼마를 수령하느냐가 중요하기에

여러 회사에서 판매하는 연금상품의 사업비와 환급률 등에 대한 비교/분석 보고서를 필히 분석하신 후에

가장 효율성을 고려한 선택을 하시길 바랍니다.

-통장에서 휴식중인 1500만원은 어떻게 굴리면 좋은지 궁금합니다.

목돈 굴리기에서 가장 중요한 것은 무조건 안전한 곳에 거치하는 결과적인 부분보다는 안정성과 수익성을 고려하여

원하시는 거치기간에 적합한 투자처를 선택하고 꾸준히 관리하는 부분이 가장 중요합니다.

천오백만원이라는 금액적인 부분을 감안하고 (아직은 모르지만) 재무적 목표에 대한 부분을 파악한 후에 저축하는 것이

오히려 유리하다고 볼 수 있습니다.

또한 기간에 대한 부분이 6개월~1년이내만 아니라면 어느정도 수익률도 가능하고 원금에 대한 안전장치도

설정할 수 있는 금융상품이 여러가지 있으니 충분히 비교하신 후에 결정하시길 바랍니다.

그리고 이제부터 저축과 투자의 환경이 달라진 부분이 확연하기에 앞으로의 변화 역시 탄력적으로 대응하는

저축 포트폴리오가 필요합니다.

사실 2000년대 이전에는 은행권의 적금이나 예금등을 통해서도 어느정도 저축이 충분히 가능했지만 계속되는 저금리로

인해 많은 분들이 투자상품으로 눈을 돌리는 것이 사실입니다.

그동안 7년 이상을 많은 분들과 상담하고 재무관리를 해드리면서 느낀 부분이지만 자신의 재무관리가 잘되는 것과

모네타 금융센터 이강일 팀장입니다.

내용이 좀 됩니다. 그래도 회원님을 위해 작성된 글이니 정독해 주세요.  

전반적으로 관리를 잘하고 있네요.

부모님께 드리는 50만원이 크지만 당장 어쩔수 없는 부분인거구요..

우선 질문에 의견 드리기 전에 한번 생각해 보고 갈 부분 드립니다..

돈을 벌기 시작해서 기본 틀은 잘 다져 놓았어요.

이제 앞으로의 시작이 중요합니다. 지금하는 모든것들이 습관이 되고,

그 습관에 따라서 인생은 달라지니까요.

지금 어떻게 시작을 하느냐에 따라 결과치는 엄청나게 달라질것입니다.

시작부터 부자의 습관을 들이시기 바랍니다.

그런의미에서 자산관리는 돈만의 문제가 아니라,

마인드적인 부분에 대한 올바른 정립이 필요합니다 .

그래서, 아래 몇가지 기준에 대해서 설명을 드리겠습니다.

첫째: 우선 기본적으로 자산관리에 관한 마인드와 기본철학을 바로 세울 필요가 있는데요.

부자는 20~30대, 사회 초년생때 결정됩니다.

1. 먼저 가장 중요한것은 목표를 명확히 구체적으로 세우시고, 그 실천계획도 꼼꼼히 세우시기 바랍니다.

목적없이 저축하는 돈은 결국 무의미하게 쓰여집니다.

계획이 먼저가 아니라, 목표가 명확히 설정돼야 계획이 세워질수 있습니다.
고령화, 저금리, 불확실성의 시대에는 막연하게 저축해서는 원하는 삶을 살기 어렵습니다.

2. 저축습관들이기--절약안하고 쓸거 다 쓰고, 부자된 사람들은 없습니다.
지금은 투자등 수익률, 즉 재테크가 부자를 만들어 주지 못하는 시대입니다,

오히려 손해 안보면 다행이죠. 저축액의 규모와 기간이 부자를 결정하는 시대입니다.

3. 가계부쓰기...꾸준히 쓰면 좋겠지만 안된다면, 1년간은 최소한 쓰세요,

그래야 1년간의 정기, 비정기 지출 파악이 됩니다. 2대 지름신이고, 저축을 방해하는 강력한 적인 차와 신용카드관리는 철저히 하시기 바랍니다. 차는 돈을 모아서, 결혼 후 자녀 출생후에 목표를 잡으세요.

4. 회원님 입장에서 낭비되는 지출인 새는돈을 막으세요.
불필요하게 회원님의 가정상황에 맞지 않게 가입된 금융상품은 과감히 해지해서 저축을 늘리세요,

대표적인 새는돈이 종신보험등 보험상품이 대표적입니다. 없어서 다행입니다.

5. 몸값(연봉)높이기-자기계발에 집중하세요.
지금 같은 저성장, 저금리시대엔 재테크를 통해서 부자되기 힘든 시대입니다.

그리고, 재테크는 부업일뿐이죠, 본업인 직업에 충실하시기 바랍니다.

6. 정기적 평가관리
버는것도 중요하지만, 번돈을 잘관리하는것도 너무나 중요합니다. 그러므로, 정기적으로 회원님의 재무 상태 점검을 통해서 잘못된을 개선해 가셔야 하는데요. 정기적으로(매월 or 분기 말일) 자산관리 점검을 하시기 바랍니다.

(주의: //뒤....(빈칸)을 붙이고 클릭해야 합니다)

아니면, 네이버에서 "(심층취재) 연금보험 실수령액 따져보세요" 라고 검색하시면 나옵니다,

보시면 쇼킹하실겁니다.

- 보험사는 종신토록 연금을 준답니다. 무슨돈으로 보험사는 고령화시대에 갈수록 늘어나는, 수많은 노인들한테 죽을때까지 연금을 줄까요..?

그 해답은 터무니 없이 적을돈을 연금으로 준다는 겁니다. (-위에서 설명을 했고요)

그리고, 또 한가지는 원금은 보험사가 가져가 버립니다. 평생토록 모은 원금은 보험사가 가져가 버리고, 쥐꼬리 만한 돈을 연금이라고 줄겁입니다, 선진국들은 지금도 종신형 연금을 없애고 있습니다.

한국은 조기에 다 해약하므로 보험사들이 큰걱정을 안하고 있기도 합니다만...^^

고령화시대에 종신토록 지금의 금리 기준에서 연금 지급하면 보험사들은 다 파산 할겁니다.

- 변액연금등 투자형 상품의 경우, 수익률이 과거에 연평균 9%수익률이므로 좋다고 하지만...

그것은 어디까지나 과거와 같은 고성장시대에나 가능한 일입니다. 지금은 저성장시대입니다. 고성장시대의 잔치는 끝났습니다. 과거와 같은 고수익을 기대할수 없습니다 , 한국 코스피가 언제 3000~4000가겠습니까..? 언제가 아니라 갈수나 있을까요..? 수많은 금융위기는 더 자주 발생하고 있고, 앞으로도 일어 날것입니다.

한국도 이미 고령화에 접어, 성장세는 꺽였습니다. 비관론이 아니라 현실론이고, 연금상품 팔아먹기 위해서 장미 빛 전망은 옳지 않다는 겁니다.

2008년 리먼사태때 반토막나면 어떻게 할겁니까..? 원금보장한다고 하지만.. 제가 받을때 원금만 받을가능성 많습니다.

원금받자고 20~30년 투자합니까..(스텝업기능..? 그냥 다 채권돌려 버리는 것인데, 이러면 정말로 수익률 안납니다)

어쨋던, 과거처럼 수익률 안나오면 책임지나요....?

- 그래서 해답은 그래도 과거와같은 고수익을 기대할수 없지만, 그래도 저금리시대므로 금리형으로는 적립액이 불어나지 않기에, 고령화사회를 버틸수 없습니다.

그러므로, 연금이 아닌 "장기 저축"은 투자형은 맞지만, 연금형 상품은 맞지않고,  

평생모은 적립액도 내가 찾아쓰고, 안정적으로 굴려서(채권비중높여서) 수익으로 연금처럼 찾아쓰는 구조의 상품을 선택하셔야 합니다.

- 보험사(설게사)는 가입자들이 실제로 얼마의 연금받을지는 관심이 없습니다, 연금은 20~30년 후에 받는 아주 먼날의 일이기 때문입니다. 그때가서 후회하시면 늦습니다. 지금 충분히 신중하게 고민하셔서 결정하셔야 합니다.

- 통장에서 휴식중인 1500만원은 어떻게 굴리면 좋은지 궁금합니다.??

- 여러모로 억울에 해야 해요..

왜 소중한 내 몸으로만 일하려고 하세요. 벌어놓은 요놈도 일을 시켜서 벌도록 해야죠..

물론 1,500만원으로 땅을 사거나, 오피스텔을 사거나 실물 투자를 하기는 어렵죠?? 그래도 은행은 내가 벌어 놓은 이 돈을 가지고 일을 시켜서 너무나도 당당히 가지고 갑니다. 진짜 억울해 해야 합니다..ㅠㅠ 

- 안전한 투자처를 알려 드릴께요. 1,500을 투자해서 어무 무지한 수익을 내 드린다거나, 고수익 확정 이자를 준다는 그런 말은 믿지 마세요. 그런게 100%면 투가 은행에 돈을 넣겠어여. 5대 은행 평균 금리가 1.9% 입니다. 수익에 혹해서 알지도 못하는 투자는 하지 마세요. 보증서도.. 계약서도.. 배상책임 보험도.. 투자처가 없어지면 끝납니다. 요놈 일 시켜 용돈이라도 좀 벌려다가 집나가 버리는 꼴이 될수 있으니 신중 하셔야 해요.

- 간단한 로직으로 누구나 이해 할수 있는 것이고, 안전하고 따로 정해진 기간이 없습니다. 유사시 입출금도 자유롭구요. 수익은 시중 금리의 3~4배 정도 나오고 있어요. 놀리지 마시고 언능 해보시고, 정해진 기간이 없으니 별로면 바로 빼 버리시면 된답니다. 따로 연락 주시면 알려 드릴께요. 회원님들이 따로 연락 달라고 하면 "역시 이게 목적 이었어 하시는데..ㅎㅎ" 그렇게 생각 하지 마시고 정보 얻어 가시라구요. 

- 회원님들이 아무리 금융에 관심이 많아도 밥먹고, 금융 쪽 이야기, 공부, 세미나, 미팅, 방송만 하는 사람인데.. 다른 직업 있는 회원님들 보다는 정보가 많을껀 당연한 거자나요. 부담 갖지 마시고 메일이나 핸드폰으로 연락 주세요. 

이야기 나눠보고 90만원의 저축과 1500만원 운영 할수 있는 것을 알려 드릴께요..    

C. 금융사 뿐만아니라, 세상에는 꼼수들이 너무나 많습니다.

- 현대차는 품질은 외국보다 떨어지면서 국내소비자들한테는 더 비싸게 팔아먹고,

- 식품업체는 각종 화학조미료를 사용하고도 맛있다고 광고하고.

- 등산복업체는 원가에 비해서 무조건 비싸게 가격을 책정하고,

- 보험사(설게사)는 신계약에만 수당이 나오므로, 주기적으로 찾아와서 더 좋은 상품이 나왔으니 갈아타라고 부추기고..

(실상은 그전 상품이 더 좋은데..., 오히려 그전상품이 더 좋아서, 반대로 보험사에 손해므로 해약을 유도하고...)

- 등등 금융사 뿐만 아니라... 세상에 이런 다양한 꼼수들에 대해서 이제는 생각을 해볼때라고 생각합니다.

"정말로 우리가 안녕들하십니까..?"

긴글 읽어주서서 감사합니다.

한번은 이런 고민을 해보시고....

힘들게 번 피같은  돈아닙니까...? 더 현명한 자산관리 하시기를 기원드립니다..

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

부모님께 드리는 돈은 없는 돈이라고 생각하는 것이 좋겠으며 월 소득은 200만원이라 생각하고 자금계획하는 것이 좋습니다.

먼저 월 200만원의 소득에서 생활자금은 현재 말씀하신 월세 35만원과 공과금 20만원 그리고 용돈 20만원으로 설정하여 총 75만원의 지출비용이 발생되는 것으로 지출계획을 세우시기 바랍니다.

미혼시점의 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합하므로 월 60만원을 넘지 않는 것이 좋은데 현재 월세지출로 인하여 그러한 수준을 달성하기가 현실적으로 어렵기 때문에 40%수준까지 올려서 지출하는 것이 좋겠고 그래서 현재 지출비용이 월 75만원이므로 그대로 유지하는 것이 좋겠습니다.

다만 향후 목표의 1순위를 하루빨리 월세가 아닌 전세로 옮겨가는 것을 목표하여 단기자금을 모으는데 주력하는 것이 좋습니다.

그래서 월 75만원은 생활비로 사용하고 10만원의 보험료와 5만원의 청약을 제외한 나머지 월 110만원으로 저축계획을 세우는 것이 필요합니다.

저는 이중 90만원은 단기자금용으로서 전세자금마련을 위해 저축하시기 바라며 1년만기로 저축하여 세후이자가 높은 전북은행 또는 신협등을 활용하는 것을 적극 추천드립니다.

이렇게 하면 향후 3년뒤에 약 3300만원의 목돈마련이 가능해지고 이전 보유금 1500만원은 1년만기 NPL펀드에 넣어 3년간 굴린다면 세후 10.1%확정수익이 지급되기 때문에 만기시 2002만원이 마련되어 토탈 3년뒤 5302만원이 마련됩니다.

이 자금이라면 충분히 혼자서 거주가능한 작은 원룸전세는 얻으 수 있으며 이렇게 하여 월 지출비용을 최대한 줄이고 저축량은 꾸준히 높여가는 플랜이 달성되도록 노력하시기 바랍니다.

참고로 목돈운용으로 추천드린 NPL펀드는 은행이 보유한 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품으로 자산가들이 평가하는 대표적인 안전자산상품에 해당합니다.

최근 부동산시장의 침체에 따라 시장에 저가의 연체부동산이 속출하는 만큼 NPL펀드의 수익은 점점 높아지고 있으며 그와 같은 이유로 연기금을 비롯한 공적자금의 NPL펀드 투자율은 갈수록 높아지고 있습니다.

그중 제가 추천드리는 NPL펀드는 1년만기 세후 10.1%확정수익을 지급하고 있기 때문에 원금손실없는 안정적인 단기자금운용이 가능하며 그렇기 때문에 현재 보유한 목돈의 운용방법으로 최선의 선택이라 적극 추천드립니다.

그리고 월 20만원의 여행경비는 적금에 포함되는 것이며 내년 4월이후부터는 여행은 잠시 멈추고 단기자금마련에 보다 집중하는 것을 제안드립니다. 이후 전세로 옮기고나면 남는 여유자금으로 여행을 가도 괜찮기 때문입니다.

마지막으로 개인연금의 가입도 필수입니다. 제가 추천드리는 방법은 변액연금입니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 평생 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 학실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

변액연금은 가입시점의 평균수명이 적용되어 연금수령액이 결정되는 만큼 가입이 빠를수록 유리하며 만약 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 50대부터 연금을 지급받는다면 최소 매월 55만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 노후생활자금만은 확실한 해결이 가능해집니다.

다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 가입하는 지혜가 필요하다 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 NPL펀드와 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~