네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

저는 현재 회원님께서 진행중인 내용에 있어 전반적으로 유지하는 것이 좋다고 생각합니다.

월 310만원의 소득을 고려해보면 적정 지출비용의 규모는 소득대비 40%이하인 124만원이하가 적합한데 현재 127만원수준에서 지출관리가 이뤄지고 있으므로 적합하다 볼 수 있습니다.

보장성보험의 경우도 적정비율은 소득대비 10%이하가 적합한데 현재 34만원이 지출되고 있기에 여기 적합한 수준에서 지출이 이뤄지고 있다 볼 수 있습니다.

저축자금의 경우 50%이상이 적합하며 155만원을 저축하는 것이 좋은데 현재 148만원에서 지출되고 있으므로 역시 큰 무리없이 비슷한 수준에서 저축이 이뤄지고 있다 볼 수 있습니다.

저축자금에서도 자녀가 있을 경우 저축자금의 70%인 105만원은 향후 3년뒤 자동차구입을 위한 자금 그리고 이후 4년뒤 주택확장에 필요한 자금마련을 위해 저축하는 것이 좋은데 각각 적금과 펀드를 통해 자금마련을 하는 것이 투자기간별로 적합한 방법이 되며 적금에 70만원 펀드에 20만원을 납입하는 것은 매우 잘하는 것이며 이중 5만원은 청약에 넣어 훗날 새아파트분양시를 대비하는 것도 매우 잘하고 있는 것입니다.

이러한 단기중기성 저축자금의 규모가 월 95만원이라는 점에서 적정수치보다 10만원정도 작지만 크게 무리없는 적정 수준이라 볼 수 있습니다.

자녀를 위한 학자금마련을 위해서는 저축자금의 10%에 해당하는 15만원이 적합합니다. 현재 10만원을 자녀연금에 가입되어있기 때문에 이 역시 비율적인 부분에서는 큰 문제가 없다고 생각하며 다만 여기서 부터 문제가 발생하는데 어린이연금보험은  변동금리에 따라 향후 초저금리로 인한 화폐가치하락에서 빠져나올길이 없는 문제점이 많은 상품이기 때문에 이와 같은 변동금리상품으로 장기성 목돈마련을 목적으로 준비해서는 안됩니다.

열심히 저축하여도 충분한 자산형성이 어려운 만큼 지금이라도 늦은 새마을열차에서 KTX로 갈아타는 지혜를 발휘하시기 바랍니다.

올바른 방법으로는 자녀이름으로 가입하는 어린이변액보험에 가입할것을 제안드리며 어린이변액은 장기펀드투자를 통해 물가상승이상의 수익을 기대할 수 있고 저금리시대 헷지가 가능하면서 평생 비과세통장을 자녀에게 물려주고 수시입출금이 가능하다는 점에서 자녀교육자금마련에 가장 적합한 상품이라 추천드립니다.

월 10만원은 이렇게 어린이변액보험으로 선택하되 그중에서도 장기수익성이 우수하고 장기투자에 최선인 배당주펀드로 운용되는 상품을 선택한다면 분명한 학자금마련이 가능할거라 생각합니다.

마지막으로 노후대비를 위한 연금가입과 관련해서는 적정비율은 20%에 해당하는 31만원이 적합하고 현재 42만원을  저축하는 만큼 역시 큰차이없이 적절한 비율에서 저축하고 있다 볼 수 있습니다.

그런데 역시 42만원의 연금상품이 모두 변동금리가 적용되는 연금상품으로서 특히 32만원이 저축되는 연금저축보험의 경우에는 세액공제를 받는 상품으로서 향후 연금소득세로 받은 세금보다 더 많은 세금을 돌려내야한다는 점에서 큰 문제점이 있는 상품입니다.

그렇기 때문에 이들 상품역시 더 많은 연금을 받을 수 있는 기회를 날리기 전에 하루빨리 정리하는 것이 좋겠고 노후대비는 역시 장기간 펀드에 투자되는 변액연금으로 준비하여 전액 비과세혜택과 함께 평생 연금을 받을 수 있도록 확실하게 대비해놓는 것이 필요합니다.

올바른 변액연금가입을 위해서는 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 선택하는 지혜가 필요하다 말씀드리며 만약 지금부터 월 40만원을 10년납입후 18년뒤인 남편분 나이 60세부터 연금을 지급받을 경우 최소 매월 95만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후대비만은 확실하게 해결되어 노후에 생활고로 인한 어려움은 겪지 않을수 있게 됩니다. 이와 같이 준비하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 어린이변액과 변액연금에 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~