네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 370만원

생활자금 - 113만원

저축자금 - 청약 9만원 + 계 9만원 대출상환 142만원 + 변액연금(수익보장형) 40만원 + 변액유니버셜보험 20만원

보장성보험 - 부부실비 7.9만원 + 아내암보험 6.4만원 + 태아보험 3.7만원 + 남편종신보험 14.5만원

생활자금은 기존 지출 113만원을 그대로 지출하시기 바랍니다. 소득대비 적정 지출비용은 3인가족의 경우 40%이하이므로 현재 113만원은 매우 적합한 비율에 해당한다고 볼 수 있습니다.

반면 보장성보험의 경우에는 소득의 10%를 넘기지 않는 것이 좋은데 그럼에도 불구하고 불필요하고 고액의 보험이 가입되어있는 부분이 있어 해당부분은 해지하는 것이 바람직하겠습니다.

첫째로는 남편분의 종신보험을 해지하시기 바랍니다. 두개의 종신보험이 있는데 하나만 있어도 충분하므로 8만원에 해당하는 종신보험은 해지하고 나머지 14만원의 종신보험과 실비보험만으로 유지하시기 바랍니다.

두번째는 아내분의 종신보험을 해지하시기 바랍니다. 종신보험은 사망보험입니다. 남성에 비해 평균수명이 높고 조기사망률이 낮으며 가계소득에 대한 책임도가 낮은 여성의 경우 사망보험은 필요치 않습니다. 지금이라도 해지하여 불필요한 보험료낭비를 막는 것이 좋습니다 여성은 건강위주의 보험가입이면 충분하며 현재 가입되어있는 실비와 암이면 충분합니다.

이렇게만 준비한다면 월 32만원수준에서 적절한 가족보험가입이 완료되며 이렇게 유지하시기 바랍니다.

월 저축자금은 220만원이 됩니다. 최소 220만원이상 저축자금이 형성되어있어야한다는것이 제 판단이며 이 자금중 70%는 대출상환을 위해서 사용하고 20%는 두분의 노후대비를 위해서 사용하고 10%는 자녀의 대학자금마련을 위해서 사용하는 것이 좋습니다.

그런점에서 70%는 월 160만원중 기존 9만원의 계와 9만원의 청약을 제외한 나머지 142만원 모두 매월 조기 원금상환을 하는 것이 좋겠습니다. 매달 43만원이 원리금으로 발생되는 중이므로 남은 약 100만원에 해당하는 자금을 매월 조기상환하시기 바라며 대출은 하루라도 원금상환을 빨리하는 것이 대출이자손해를 최소한도로 줄일수 있는 방법이기 때문에 이렇게 사용하는 것이 좋겠습니다.

이렇게 월 142만원을 조기상환하게 되면 향후 4년시점에는 전액 상환이 가능해지며 그 다음부터 적립식펀드를 중심으로 하는 투자를 시작한다면 단기적으로 돈이 필요한 일이 없어 장기간 투자를 할 수 있게 되고 그렇게 되면 자연스럽게 높은 수익을 얻게 되므로 본격적인 금융자산을 불려나갈수 있게 됩니다. 이러한 방향으로 진행하시기 바랍니다.

월 40만원은 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 현재 아무런 노후대비가 되어있지 않은 상황으로 최소 30년이상의 소득없는 노후기간을 보내야하는 지금의 젊은세대층의 경우에는 필요자금의 규모를 고려할때 하루라도 빠른 노후대비가 절실한 상황이라는 것을 인식해야합니다.

제안드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

연금은 가입시점의 평균수명이 적용되어 연금수령액이 결정되는 만큼 가입이 빠를수록 유리하며 만약에 지금부터 월 40만원을 10년납입후 17년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 89만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

다만 현 생활수준을 위해서는 지금보다 더욱 많은 연금수령액이 필요한 만큼 상품선택시에 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

마지막으로 월 20만원은 자녀의 대학자금마련을 위해서 기존 변액유니버셜보험에 그대로 납입유지하시기 바랍니다. 변액유니버셜보험은 장기목돈마련상품으로 전액 비과세혜택에 중도인출이 가능하여 20년뒤에 사용될 대학자금마련에 가장 적합한금융상품에 해당합니다.

참고로 현재 가입한 저축보험은 변동금리상품으로서 갈수록 저금리기조가 고착화되어가는 대한민국 현실에서는 시간이 흘러감에 따라 화폐가치하락이 발생되어 오히여 자산손실이 발생되는 상품이기 때문에 회원님께는 불필요한 상품이라는 점을 분명하게 말씀드리며 나이가 있고 극히 안정적인 10년이상을 목적으로하는 목돈마련을 희망하시는 분들께 적합한 것이지 재테크라는 목적하에 젊은 회원님들께는 대표적인 불필요상품으로서 만약 10년이상 저축을 한다면 오히려 적립식펀드에 투자하는 것이 훨씬 많은 수익을 얻을 수 있습니다.

중요한것은 분명한 목적에 맞는 자금마련이 이뤄지는 것이 올바른 재테크이며 그런점에서 대학자금마련은 적립식펀드보다 변액유니버셜보험이 더욱 많은 자금을 모을 수 있기 때문에 기존 상품을 그대로 유지하고 대신 저축보험은 하루빨리 해지하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

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