네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

행정공제비용을 줄이고 개인연금을 추가로 준비하여 추가적인 생활자금을 확보해놓으시기 바랍니다. 그리고 종신보험은 해지하고 여성에게 필요한 실비보험을 가입하시고 생활자금은 회비휴대폰 유류비 부모님용돈과 개인용돈을 포함하여 월 80만원에서 해결하시기 바랍니다.

월 100만원의 저축자금중 실비보험 8만원 운전자보험 2만원가입된것을 유지하시고 20만원은 개인연금에 해당하는 변액연금에 넣고 10만원은 행정공제에 넣고 60만원은 정기적금에 넣어 단기적인 저축을 통해 주택구입에 필요한 자금을 마련하시기 바랍니다.

먼저 공무원연금은 현재 연금개혁위원회가 구성되어 개혁안에 대한 처리가 진행중에 있으며 내년초에 발표될 예정이라고 합니다. 7년단위로 이처럼 공무원연금개혁은 지속적으로 이뤄지도록 되어있고 정책방향에 따라 얼마든지 도중 조정이 될수도 있습니다. 분명한 현재 적용받는 연금수령액은 계속 줄어들고 내야하는 보험료는 계속 높아진다는 것이기 때문에 31살에 해당하는 회원님의 경우에는 사실상 공무원연금만으로 여유있는 노후는 기대하기 어렵다는것이 분명한 사실입니다.

공무원공제는 일종의 저축보험입니다. 장기간 유지하면 은행금리보다 약간 높은 이율을 연복리이자로 적용하여 퇴직시점에 퇴직금과 같은 목적으로서 목돈을 주는 형식인데 중요한건 이 자금을 노후대비로 삼는 것은 좋은 방법이 아니라는 것입니다.

공무원공제로 나중에 받게 되는 돈은 아시다시피 목돈입니다. 사람은 돈을 손에 쥐고 있게 되면 어떠한 방식으로든 쓰기 마련입니다. 주변에 자식부터 시작하여 가족과 친적 지인 그리고 사기꾼까지 많은 사람들이 회원님의 돈을 노리고 덤빌것이고 혹하는 마음으로 창업을 하실수도 있지만 실패하는 즉 투자금액보다 손해보는 경우가 대다수라는 점을 고려하더라도 노후를 이처럼 단순 목돈을 모으는 방향으로 준비하는 것은 좋은 방법이 아닙니다.

최선의 노후대비방법은 아무도 손댈수 없고 매월 일정금액이 일하지 않아도 계속해서 내 통장에 현금으로 들어오고 그 자금이 평생 내가 사망하는 순간뿐 아니라 내 배우자가 사망하는 순간까지도 계속해서 지급될 수 있어야하는 것입니다.

바로 그러한 방법이 개인연금이며 그중 전액 비과세혜택과 종신연금이 가능한 변액연금이 젊은 회원님의 입장에서 볼때 장기간 펀드투자로 인한 높은 수익을 얻을 수 있다는 점에서도 가장 적합한 개인연금상품이 됩니다.

그렇기 때문에 행정공제가 좋기는 하지만 어디까지나 장기의 목적과 단순 목돈마련이라는 전제하에 해당되는 이야기며 순수한 노후를 고려할때에는 변액연금을 선택하는 것이 최선이므로 월 저축자금의 20%는 이와 같이 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다.

또한 보다 많은 연금을 수령받을 수 있도록 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

재형저축은 7년만기 상품으로 현재 납입을 중단하셨다고 했는데 당장 회원님께서 주택을 마련하셨다면 이 상품을 유지해도 상관없지만 주택마련이전이라면 이 상품을 유지해서는 안됩니다. 7년안에 전세유지를 위한 2년마다 재계약을 위해 현금이 계속 필요하게 되며 그렇기 때문에 단기저축이 진행되어야합니다.

그리고 7년이상을 저축한다면 적립식펀드를 선택하는 것이 훨씬 많은 수익을 얻을 수 있습니다.

소장펀드도 마찬가지입니다. 소득공제혜택을 주지만 5년이전에 해지할 경우 받은 공제를 전부 토해내야합니다. 5년이상 유지할 목적으로 가입해야하는데 아직 주택마련이 되어있지 않다면 5년이전에 위와 같이 전세유지를 위한 현금이 계속 필요하므로 소장펀드를 가입해서도 안됩니다.

다만 중요한건 주택이 현재 구입되어있는지 아닌지를 알수 없기 때문에 만약 구입되어있다면 그리고 대출이 없다면 단기적으로 자금사용이 필요치 않으므로 펀드를 가입하는 것이 좋고 그렇다면 당연히 소장펀드(소득공제장기펀드)를 가입하는 것이 좋습니다.

마지막으로 종신보험은 사망보험으로서 남성에 비해 평균수명이 높고 조기사망률이 낮으며 생계유지에 대한 책임도가 낮은 여성에게는 대표적인 불필요보험입니다. 너무나 비싼 보험료가 현재 발생되고 있는 상황으로 여성에게 필수적인 보험은 종신보험이 아닌 실비보험이며 실비보험은 실제 발생한 병원치료비를 보장해주면서 암과 같은 중대질병발생시 고액의 보험금을 보장해주고 종신보험에서 보장불가능한 뇌혈관질환과 심장질환 그리고 여성관련질병까지 추가보장해주기 때문에 이와 같은 상품을 가입하는 것이 옳습니다.

실제 이와 같은 상품으로 가입할 경우 20년납 100세만기 순수보장형에 비갱신형으로 설계하면 최대한도로 설계하더라도 월 8만원이면 충분히 가입가능하며 그렇다면 이전 보험료대비 절반이상의 보험료절감효과를 얻으면서 더욱 많은 보장을 받을 수 있게 되므로 더욱 효율적인 자금사용과 보험가입이 이뤄집니다.

그렇기 때문에 기존 종신보험은 서둘러 해지하고 실비보험으로 재가입할 것을 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~