안녕하세요 SK 모네타 김현식입니다.

제대로 된 저축을 시작하시려는 타이밍 같습니다 ^^

20~30대 미혼의 경우 계획하신 것처럼 단기적인 목표에 많은 저축 금액일 쏠릴 수 밖에 없습니다.

다만 조금 더 구체적이고 정확하게 목표를 설정하신다면 저축의 효율성이 더 개선될 것입니다.

약 2~3년 후에 결혼을 예상하고 계신 것 같네요.

단기 필수적인 재무목표의 경우 안정적인 금리형 상품 위주로 준비하시는 것이 바람직합니다.

결혼 비용으로 어느 정도를 생각하시느냐에 따라 현재 적금 상품을 올바르게 사용하시는 것인지의

여부를 판단할 수 있는데요.

내년 만기가 되는 총 4000만원의 자금 역시 결혼자금으로 사용된다면

이 부분을 제외한 목표 금액을 정확히 만들기 위한 저축을 하셔야 합니다.

적금 80만원 중 오버되는 금액이 있다면 줄이셔서 조금 더 공격적인 상품을 활용하는 것이 좋습니다.

청약의 경우 1순위를 받는 것은 기본이고 가점을 많이 받는 것이 더 중요합니다.

간단히 표현하자면 꾸준히 오랫동안 많은 금액을 만드는 것이 그 방법 중 하난데요,

금리 수준이 높지 않다 보니까 무턱대고 많은 금액을 할애하시는 것은 비효율적입니다.

2~5만원 정도 수준에서 꾸준히 납입하시고 나머지 금액은 좀 더 장기적인 안목으로 투자하신다면

추후에 추가적으로 예치할 수 있는 금액은 더 커지게 됩니다.

연금의 경우 노후 자금이 워낙 많이 필요하다보니 어리거나 젊은 나이에 시작하는 것이 좋습니다.

시간의 효과를 많이 볼 수 있기 때문인데 공시이율이 적용되는 연금보험을 이용하신다면

그 '시간의 효과'를 전혀 볼 수 없는 결과가 나타납니다.

펀드로 투자되어 운용되는 변액연금보험이 회원님께 더욱 적당하며

가입하신지 얼마 되지 않았기 때문에 철회 후 변액 상품으로 알아보시는 것이 좋습니다.

투자 상품이기 때문에 과거 성과가 좋은 상품으로 선택하셔야 하며

사업비 비율이 낮은 회사의 상품으로 선택하셔야 합니다.

무엇보다 오랫동안 수익률 관리가 필수적이기 때문에 관리에 대한 부분도 고려하셔야 합니다.

적금 금액이 적절하지 않아 줄이게 된다면 적립식 펀드를 이용하실 수 있습니다.

2~3개의 펀드로 분산하여 투자하시는 것이 손실의 가능성을 줄일 수 있는 방법이며

욕심 부리지 않고 일정 수준의 수익 달성 시 환매하여 안전자산으로 옮기는 것이 중요합니다.

국내/해외, 성장/가치/배당, 인덱스 등의 스타일로 분류할 수 있고 9000여 개의 펀드가 있으므로

본인의 투자 성향과 목적에 적합한 펀드 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.

암보험/ 실비보험의 경우 보험료도 중요하지만 보장 내용이 더 중요할 수 밖에 없습니다.

금액만 보더라도 어느 정도는 더 보험료 절감이 가능할 것으로 보이고

보장 분석을 통해 가입 내용 및 담보 체크 해보시는 것도 추후에 보장을 받을 때 좋을 것 같습니다.

구체적인 정보와 의견 교환이 이루어져야 좀 더 정확한 재무설계에 도움을 드릴 수 있습니다.

온라인 게시판 성격 상 충분히 만족할 수 없는 답변 올려드릴게 되었네요.

추가적인 문의 사항이 있으시거나 상담 원하시면 주저하지 마시고 아래 메일 주소로

성함, 연락처, 문의글 내용을 간략하여 기재하여 메일 보내주시면

성심성의껏 도움 드릴 수 있도록 하겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

저는 회원님께서 오늘 매우 잘 하셨다고 생각합니다.

솔직히 지금보다도 더 저축을 많이 하셔야합니다. 회원님보다도 훨씬 적게 쓰고 많이 저축하는 비슷한 또래의 연봉을 받으시는 분들이 부지기수입니다.

남들은 저만큼 앞서가는데 나만 뒤쳐질수는 없기에 회원님 역시 그만큼 노력을 해야하고 오늘의 결단을 내린것이라 생각이 듭니다.

결혼자금을 마련하는데 있어 적금만큼 완벽한 상품도 없습니다. 곧 29살로 결혼시점이 사실 그리 멀지 않은게 사실입니다.

단기적인 목돈마련 뿐 아니라 언제든지 바로 사용가능한 현금자산을 확보해야한다는 점에서 적금이나 예금을 제외한 투자상품들은 결혼자금으로서 적합할수가 없으며 그렇기 때문에 원금보장이 되면서 안전한 이자소득을 얻을 수 있는 적금으로의 준비가 최선이라 볼 수 있는 것입니다.

다만 현재 선택한 방법에 있어서 하나 아쉬움이 남는 것은 청약을 준비한것 까지는 좋은데 은행을 선택함에 있어 이러한 시중은행은 이자가 너무 낮기 때문에 이왕이면 비과세혜택을 받을수 있고 시중은행보다 이율이 높은 신협과 새마을금고를 이용했다면 좀 더 나은 선택이 될 수 있었을거란 생각이 듭니다.

오늘 가입을 했다면 이율비교를 통해 가까운 신협이나 새마을금고로 다시 가입하는 부분을 한번 고려해보길 바랍니다.

그밖에 실비보험을 가입한것도 매우 잘하셨습니다. 최소한의 위험대비 차원에서 필수보험에 해당하는 실비보험을 가입하였고 거기에 암보장도 추가로 함께 준비하였다는 점에서 여성으로서는 준비해야할 보험모두를 완벽히 준비하였다고 생각합니다.

금액적인 부분에서 약간 비싼 측면이 있지만 그래도 적절한 수준이라 판단되므로 그대로 유지하시면 되겠습니다.

연금과 관련해서도 아쉬움이 있는데 이부분에서는 해지후 투자형연금상품인 변액연금으로 재가입을 하는 것이 옳다고 생각합니다.

기존 가입한 연금보험은 변동금리가 적용되는 금리형연금상품으로서 장기적인 관점에서 볼때에 물가상승률보다도 낮은 이율이 적용됨에 따라 화폐가치하락의 위험을 피할수 없고 결과적으로는 연금으로서 제 가치를 하기 어려워 질수 밖에 없다는 큰 단점이 있습니다.

반면 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승률이상의 높은 수익을 기대할 수 있고 비과세혜택과 종신연금기능으로 세금부담없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 저금리시대를 살아가는 현대인들의 노후대비에 가장 적합한 금융상품이라 평가합니다.

아직 나이가 젊은만큼 지금이라도 서둘러 정리하고 변액연금으로 준비를 시작한다면 노후에 비교할수 없을만큼 큰 차이의 연금자산을 마련할 수 있을거라 확신하며 노후자금은 월 저축자금의 20%가 적합하므로 월 20만원정도로 준비하는 것이 좋다고 생각합니다.

이러한 사항을 종합하여 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 184만원

생활자금 - 54원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 90만원 + 변액연금 20만원

보장성보험 - 실비보험 10만원

생활자금은 월 소득의 30%를 넘지 않는 것이 중요하므로 체크카드사용을 습관화하고 매월 54만원이 넘지 않는 선에서 지출할 수 있도록 노력하시기 바랍니다. 충분히 지킬수 있는 수준의 금액입니다.

나머지 저축과 보장성보험은 위에서 언급드린 내용처럼 적금은 은행을 바꾸고 청약과 실비는 그대로 유지하며 기존 연금보험은 변액연금으로 바꾸어서 유지하는 것이 전체적인 변경사항이 되겠습니다.

다만 변액연금을 선택함에 있어서는 보다 많은 연금지급을 위해서 장기수익성이 우수하면서 수수료가 저렴하고 100세 연금기능과 최고수익보장기능을 갖춘 상품으로 가입할것을 제안드립니다.

최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생되었던 가장 높았던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 만큼 최적의연금자산을 확보할 수 있어 꼭 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

예금만기된 금액은 그대로 계속 다시 예금에 재예치하여 결혼자금으로서 사용할 수 있는 목돈을 꾸준히 불려나가시기 바라며 역시 신협이나 새마을금고의 정기예금을 이용하는 것이 좋겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^