안녕하세요 모네타 금융전문가 양동일입니다.

현상황을 정확히 파악 후 대안제시를 드려야할듯 합니다.

구체적으로 언제가입하셨고 어떤상품, 어떤내용으로 가입하셨는지를 알아야

현상황을 진단드리고 대안제시를 드릴 수 있을듯 합니다.

무작정 해약도 능사가 아니기에 좋은 부분은 가져가고 소모적인 부분은 가지치기하여

개선하는 방향으로 대안제시 드렸으면 하네요.

단순히 보험료만을 가지고 판단할 수 없는 문제입니다.

제목에서 말씀드린대로 3인가족이시면 20만원 안팎이면 어느정도 충분한 대안을 가져갈수

있으십니다.

남편분의 경우 사망, 3대질병진단금, 의료실비, 배상책임, 운전자(운전하시면)

아내분의 경우는 3대질병진단금, 의료실비, 기타비용담보, 운전여부에 따라 운전자

아이의 경우 55,000원까지 안가져가셔도 충분한 대안가져갈수 있으십니다.

3만원초중반대로 충분히 만족스런 보장가능하십니다.

진단금의 규모에 따라서 보험료는 달라질수는 있겠으나 적정수준을 현재화폐가치와

치료비용을 감안해서 진단금설정을 했으면 하네요.

기재해주신 보험들의 보장내용 팩스나 이메일로 주시면 검토 후 대안제시 드리도록

하겠습니다. 저예산 고효율로 향후 리모델링가능성이 최소화 될 수 있도록 해야겠죠.

아래의 내용 이메일로 주시면 구체적인 실행 및 도움드리도록 하겠습니다.

자산관리매니저 드림

이메일 : atherking @ daum.net

성명 :

근무지 / 주거지 :

통화가능번호 :

통화가능한 시간대 :

상담희망방법(이메일, 메신저, 통화, 대면, 카카오톡) :

현재 가입중이신 보험증권내용 :

(팩스전송시 0505 310 5589번으로 전송 후 아래의 핸드폰번호로 문자나 연락요망)

(이메일전송시 스캐닝)

기타저에게 하고싶으신 말씀 :

"보장성보험 리모델링관련하여 문의를 주셨기에 전반적인 재무상담은 추후 드리도록

 하겠습니다."

"CMA, 예/적금, 연금, 보험, 주식, 펀드, 랩어카운트, ELS, 경매/공매, 부동산, 청약"

안녕하십니까? 돈관리종합서[돈새는집 돈모이는집(살림Biz)]저자

모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^

예를들어 현재 암진단비로 3,000만원의 보장을 받는다면 실질적으로 암 발병률이 높아지게 되는 60세 이후에 지급받게되는 실질적인 보상금액은 물가상승률 3%를 적용시 30년후 실제로 받게되는 의료비의 1,200만원정도 밖에 되지 않습니다. 실제로 의료비용이 많은 필요한 시기에 의료비가 2~3배 늘어나는 형태의 보험들이 있으므로 의료비가 증액되는 형태의 보험을 구입하시는 것이 향후 추가적인 보험구입의 필요가 없어 좋습니다.

또한, 실비보험과 생명보험을 하나씩운영하는 것이 보장범위(출산, 디스크, 치질, 뇌경색 등)에 빈틈이 없이 충실하게 보장을 받을 수 있는 좋은 준비방법이 됩니다.

보험을 리모델링 할때는 아래의 3가지 원칙에 따라 하는것이 좋습니다. 

첫 번째는 보장기간을 확인해보는 것이 좋다.

보장기간이란 보험혜택을 받는 기간으로 통상 가입기간이라고 표시되어있다. 이는 보험료 납입기간과는 개념이 다르니 유의해서 살펴봐야한다. 보장기간은 길수록 좋다. 죽을때까지 보장을 해주는 것이 가장 좋겠지만 현재 보험기간은 80세가 대부분이고 실손의료비의 경우 100세까지 보장을 해준다. 예를들어 암보험을 가지고 있는데 암진단비용으로 1억원을 보장해주는데 보장기간이 10년이라면 차라리 3,000만원을 80세까지 보장해주는 보험이 더 효용성이 높다는 말이다. 보장내용이 아무리 좋아도 보장기간이 짧다면 리모델링을 고려해야한다.

두 번째는 보장금액을 살펴보아야한다.

보험을 구입하는 소비자들은 유사시 보험으로 비용을 모두 해결하기를 원한다. 하지만 보험의 보장금액이 적어 내돈이 추가적으로 지출되어야 한다면 보험으로서의 효용이 떨어진다.

따라서 보장금액이 부족하지 않을 정도의 보험을 구입하는 것이 좋다. 실손의료보험을 구입한 경우 5,000만원 한도내에서 의료비의 지원을 받을 수 있어 치료비는 어느정도 해결이 가능하지만 치료로 인한 경제적인 손실은 보전받기가 어렵다. 특히나 개인서업을 하거나 전문직에 종사하는 고부가가치 직업의 경우는 하루의 휴직이 바로 소득에 연결이 되므로 소득을 보존해줄 수 있는 보험이 필요하다. 이를 소득보상보험이라고 하는데 우리나라는 아직 일반화되지 않아서 정해진 보험금을 지급하는 종신보험이나 건강보험을 통해 지급받게 되는 보험금으로 일부 충단이 가능하다. 일반적으로 비용이 많이 필요한 암의 경우 5,000만원, 주요성인병의 경우 2~3,000만원, 수술비2~300만원, 입원비 3~5만원정도의 수준이면 적당하겠다.

마지막으로 보장의 범위를 살펴보는 것이 필요하다.

많은 사람들이 보험을 어렵게 생각하는 이유는 바로 이 보장의 범위에 관한 부분이다.

금융회사에서 전화로 저렴한 상해보험가입을 권유하는 전화를 한두번쯤은 받아보았을 것이다. 대개의 내용은 휴일대중교통을 이용하다가 사고로 사망시 2억원을 지급하는데 월1,000원정도만 납입하면 된다는 식이다. 언듯 듣기에는 2억이나 주는데 월1,000원만 부담하면 되는 것으로 생각이 되는데 따져보면 확률이 매우 떨어진다. 조건을 보면 국내에서 휴일에 대중교통수단을 이용하다가 사고가 나서 사망을 해야만 지급을 받을 수 있다. 5가지조건을 한꺼번에 충족을 해야만 2억원의 보험금을 지급받게 되는 것이다. 이런보험에 가입하는 것은 돈낭비인 것이다.

따라서 단서조항이 적은 보험일수록 보장범위가 넓다. 건강보험의 경우 8대질병 12대수술시 수술비를 500만원을 지급한다고 한다면 나열된 수술과 질병을 보고 보장을 받이 받을수 있다는 생각이 들지만 반대로 생각하면 나열된 질병이나 수술 이외에는 보장을 해주지 않는 다는 말이 되는 것이다.

위의 내용을 참고하여 현재 운영중인 보험을 점검해보시면 도움이 될것입니다.