반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호입니다.
우선적으로 회원님이 알려주신 내용을 정리를 하면서 답변드리겠습니다.

안녕하세요. 어느덧 직장생활을 한지도 3년차~

정확히는 2년 8개월정도가 되었네요:)

 월 고정수입은 세후 267만원정도

월 저축금액은 130~150만원정도 유지하고 있는 것 같습니다.

그런데 아직까지 꼭 들어야한다는 의료실비보험도 없고, 연금저축도 없고. .
=> 꼭 들어야한다는 말은 주위에서 모두 준비를 한다고 해서 나도 해야한다고 생각하시면 안됩니다. 그래서 정확한 판단은 자신의 상황에 맞는지를 체크를 하고 득과 실이 되는것인지를 구체적으로 판단하셔야합니다.

평일엔 시간이 안나다보니 재무상담을 받고싶어도 시간도 없고 흐지부지 3년이 흘렀네요

적금/CMA/주택청약이 재테크의 전부이고요.

현재 재정상태는

CMA에 43백만원 정도

주택청약종합저축에 92만원(월 2만원씩 납입중...)

요정도 자산이 있네요

월 고정수입은 세후 267만원정도

월 저축금액은 130~150만원정도 유지하고 있는 것 같습니다.

그런데 여기서 드는 의문점이

1. 저 주택청약은 얼떨결에 들었는데, 이미 순위는 1위가 된 것 같고..

나중에 이 통장이 어떻게 쓰이는지(아무 지역에서나 제가 우선권이 생기는건지?), 이건 언제까지 납입을 해야하는지 궁금하구요.
=> 가입당시에 어떤 지역에서 어떻게 가입을 했는지를 알고 계신다면 상관이 없겠지만 모르시겠

다면 청약통장을 보시고 연락을 해서 궁금한 부분을 연락해보시는 것이 가장 빠르실것입니다. 청

약 1순위 2009년에 청약종합통장으로 바뀌고 나서 많은 분들이 기존에 가지고 있는 청약예금이

나 부금, 저축통장을 깨시고 무조건 바꾸셨었습니다. 회원님이 보유하고 있는 정확한 청약상품이

 어떤것인지 모르겠지만 1순위가 중요한것이 아닙니다. 요즘같은 시대에 청약당첨이 되었다고

무리하게 대출을 끼고 마련하시게 되는 하우스퓨어가 많이 생긴 이유가 이와 같습니다. 따라서

일단 1순위가 되신 청약은 요긴하게 쓰일 시기를 위해서 유지를 하시길 바라겠습니다.

2. CMA에 4천만원이상의 금액이 잠자고 있는데, 뭔가 저 돈을 굴릴 수 있는 방법은 없는지..

마냥 CMA에 넣어놓기 약간 아까운 마음이 들어서요. 1년정도 기간으로 투자가능한게 있는지요?

=> 아까워 하지 마시고 현금성자산은 일정부분 가지고 있어야합니다.

주식은 무섭고, 채권형펀드? 주식형펀드? 이런걸 해볼까요?

ELS는 해봤는데, 거의 그냥 원금수준이었어요.(CMA에 묶혀놓는게 차라리 나았을 수익률-_-)

3. 연금보험이나 실비보험을 가입하고 싶은데

막막해서 어떤걸 가입해야할지 모르겠어요
 

4. 지금처럼 적금, 청약, CMA로 매달 운영하는게 최선일까요?

미혼 여성이므로 언제 결혼자금이 쓰일지 모르긴 하니까..^^;
=> 맞습니다. 당장 결혼을 하는 것도 아닌데 언제 쓰일 자금인지도 모르겠고 난감하실텐데요 그

래서 기간별로 자산배분을 일반적으로 합니다. 환급성이 좋은 방법으로 언제든지 활용가능한 방

법을 선택하시면 되겠습니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴

리오분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사

의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판

매회사로서 회원님의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

E-mail을 의뢰시

1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

고민, 걱정, 문제 5. 질문번호 No 등 함께 보내주시기 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

http://mfc.moneta.co.kr/qna/advice/mfcQnaNoteList.jsp

안녕하세요 회원님, 모네타 금융전문가 양동일입니다.

재무설계 및 재테크 관련 문의를 주셨습니다. 세부적인 대안제시를 드리기에 앞서서

앞으로의 재무목표 및 투자성향, 현재 운영중이신 금융상품에 대한 정보를 좀더

구체적으로 알아야하며 대안제시는 1:1 상담을 통해서 다시 아래의 이메일로

주시길 바랍니다.

문의 주신 내용 일문일답식으로 아래와 같이 답변드리겠습니다.

안녕하세요. 어느덧 직장생활을 한지도 3년차~

정확히는 2년 8개월정도가 되었네요:)

그런데 아직까지 꼭 들어야한다는 의료실비보험도 없고, 연금저축도 없고. .

평일엔 시간이 안나다보니 재무상담을 받고싶어도 시간도 없고 흐지부지 3년이 흘렀네요

적금/CMA/주택청약이 재테크의 전부이고요.

답변 : 투자성향 및 기간별 재무목표를 구체적이고 세부적으로 세워야합니다.

이 부분은 1:1 세부적인재무상담을 통해서 대안제시과정에서 현황파악 하도록

하겠습니다.

현재 재정상태는

CMA에 43백만원 정도

주택청약종합저축에 92만원(월 2만원씩 납입중...)

요정도 자산이 있네요

월 고정수입은 세후 267만원정도

월 저축금액은 130~150만원정도 유지하고 있는 것 같습니다.

그런데 여기서 드는 의문점이

1. 저 주택청약은 얼떨결에 들었는데, 이미 순위는 1위가 된 것 같고..

나중에 이 통장이 어떻게 쓰이는지(아무 지역에서나 제가 우선권이 생기는건지?), 이건 언제까지 납입을 해야하는지 궁금하구요.

답변 : 청약저축은 민영주택, 공공임대주택, 국민주택 등 입주자모집공고가 수시로 지역별로 나오기 때문에 한국토지주택공사를 항상 참고하시구요. 1순위는 원래 가입후 2년이 1순위인데 모집공고상에는 거주조건이 2년이상 되시면 1순위로 되시는 지역으로 주민등록지 이전을 통해서 2년이상 거주하시면 됩니다.

임대주택이나 공공임대는 최대60회차 이상 넣으셔야 1순위 중에서도 경쟁력을 가질수 있으시기때문에 꾸준함이 최대무기이구요. 

2. CMA에 4천만원이상의 금액이 잠자고 있는데, 뭔가 저 돈을 굴릴 수 있는 방법은 없는지..

마냥 CMA에 넣어놓기 약간 아까운 마음이 들어서요. 1년정도 기간으로 투자가능한게 있는지요?

주식은 무섭고, 채권형펀드? 주식형펀드? 이런걸 해볼까요?

ELS는 해봤는데, 거의 그냥 원금수준이었어요.(CMA에 묶혀놓는게 차라리 나았을 수익률-_-)

답변 : 원금을 지키는 내용으로 안정성대안, 수익성대안이 있습니다. 이 부분은 대안제시 드릴때 구체적으로 작성하여 조언드리도록 하겠습니다.

3. 연금보험이나 실비보험을 가입하고 싶은데

막막해서 어떤걸 가입해야할지 모르겠어요

답변 : 투자성향, 기존의 치료력, 사고력, 부모님이 가입해두신 기가입 보험 등 전반적인 현황을 파악 후 ㄷㅐ안제시 드렸으면 합니다. 보험과 연금은 장기적인 예산이기에 저예산 고효율로 대안을 가져가시는 것이 유지부담도 낮아지기에 추천드릴 내용입니다.

마찬가지로 게시해주신 정보가 부족하기에 구체적인 대안제시는 문의주시면 추가상담 드리도록 하겠습니다.

4. 지금처럼 적금, 청약, CMA로 매달 운영하는게 최선일까요?

미혼 여성이므로 언제 결혼자금이 쓰일지 모르긴 하니까..^^;

종합적인 상담 부탁드립니다 ㅜㅜ

답변 ; 유동성, 수익성, 안정성을 병행하셔야하는 상황이기에 이 부분 감안해서 대안제시 및 포트폴리오 조언드려야할듯 합니다.

이메일 아래와 같이 주시면 자료 보내드릴테니 작성해주시고 자료 받은 후

대안제시 드리고 실행하시는데 도움드리도록 하겠습니다.

모네타 사이트를 항상 이용해주셔서 감사하구요. 도움되었으면 좋겠네요.

자산관리매니저 양동일 드림

성명 :

주거지역 / 근무지역 :

직업 :

통화가능한 번호 :

상담희망방법(메신저/통화/메일/대면/기타) :

메신저 주소 :

투자성향 :

기간별 재무목표(5년이내, 5년이후, 10년이후) :

기타 저에게 하고싶으신 말씀 및 필요한 상담 :

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

1. 저 주택청약은 얼떨결에 들었는데, 이미 순위는 1위가 된 것 같고..

나중에 이 통장이 어떻게 쓰이는지(아무 지역에서나 제가 우선권이 생기는건지?), 이건 언제까지 납입을 해야하는지 궁금하구요.

- 청약통장을 사용하기전까지는 계속 납입해야만 합니다. 청약저축은 향후 새아파트를 분양받거

나 임대받을때에 사용할 수 있는 통장으로 만약 청약통장을 깨게되면 새아파트분양이나 임대는

절대 받을 수 없습니다 .

그리고 가장 기본적인 당첨확률을 높이는 방법은 최대한 오랜기간 납입을 하는 것입니다. 1순위

라는 말은 어디까지나 순위를 매기기위한 지쵸에 불과하며 1순위내에서 당첨자를 뽑으려고 할때

납입기간이 오래된 사람이 우선순위이기 때문에 절대 빼먹지 말고 10년이 되든 20년이 되든 새아

파트를 분양받을때까지는 계속해서 납입하시기 바랍니다.

과거 로또로 불리던 판교에서 청약당첨커트라인의 청약납입기간이 15년이었다는 점을 기억해보

면 향후 좋은 지역의 아파트분양받을 경우를 대비해서라도 지속적인 납입이 이루어져야합니다.

2. CMA에 4천만원이상의 금액이 잠자고 있는데, 뭔가 저 돈을 굴릴 수 있는 방법은 없는지..마냥 CMA에 넣어놓기 약간 아까운 마음이 들어서요. 1년정도 기간으로 투자가능한게 있는지요?

주식은 무섭고, 채권형펀드? 주식형펀드? 이런걸 해볼까요?

ELS는 해봤는데, 거의 그냥 원금수준이었어요.(CMA에 묶혀놓는게 차라리 나았을 수익률-_-)

- 정기예금에 넣으시기 바랍니다.  ELS는 도아니면 모 즉 주건부 수익을 주게 되는데 확률적인면

에서 그리 수익확률이 높은편은 아닙니다. 그렇게해서 결국 수익이 나오지 않아 원금만 받게 된

다면 결론적으로는 은행에 저축하는것보다도 못한 결과가 나오게 되는 것입니다.

미혼여성입니다. 언제 결혼하게 될지 모르고 자금이 사용될지 모르는 상황입니다. 이럴때 투자상

품은 단기적으로 손해의 위험성이 매우 높으므로 절대 이러한 상품으로 가입해서는 안됩니다.

안전하게 언제든지 현금으로 쓸수 있도록 정기예금에 저축하는 것이 가장 바람직한 방법이라 조

언드리고 싶습니다.

좀 더 말씀드리자면 펀드와 같은 투자상품은 충분한 투자기간이 주어질때 시작하는 것이 옳습니

다. 그러려면 단기적으로 당장 돈들어갈일이 생기지 않는 시점이 와야하는데 보통 그러한 시점은

미혼시점이나 결혼초기시점에는 해당사항이 없습니다.

즉 이러한 투자상품은 첫 내집마련을 하고난뒤부터 준비하는 것이 적합합니다.

3. 연금보험이나 실비보험을 가입하고 싶은데

막막해서 어떤걸 가입해야할지 모르겠어요

- 개인연금은 투자형연금상품인 변액연금으로 준비하는 것이 좋습니다. 변액연금은 장기간 펀드

투자를 통해 물가상승률대비 높은 수익을 얻을 수 있기 때문에 물가상승헷지가 어려운 금리형연

금인 연금보험에 비해 장기적으로 볼때 훨씬 많은 연금자산을 모을수 있습니다.

또한 비과세혜택으로 세금을 면제받을 수 있고 종신연금으로 평생 연금을 지급받을 수 있다는 점

도 노후대비에 변액연금이 왜 최우선인지 알게 해주는 부분입니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하고 사업비는 저렴하며 100세 연금기능(100

세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지급)과 최고수익보장기능(총 펀드운용기간중의

최고수익금으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

월 연금납입액은 총 저축가능자금의 20%가 적합하며 납입기간은 10년정도로 설정하고 연금수령

시점은 은퇴시점에 해당하는 50대중후반부터 60대초반정도에서 받도록 하는 것이 적절합니다.

월 생활자금이 최대 137만원으로 매우 많은 자금이 발생중에 있는데 미혼여성의 평균생활자금은

소득의 30%가 적합합니다. 그렇기 때문에 월 80만원정도가 회워님의 월 생활자금으로 적합한 금

액이 되며 이 자금안에서 지출이 이루어질수 있도록 노력하시기 바랍니다.

그리고 여성의 보장성보험은 실비보험이 유일하게 필요하고 가입해야할 필수보험이기 때문에

실비보험으로 준비하시고 실제 의료비보장을 해주는 실비특약과 암과 같은 큰질병을 보장해주는

중대질병진단자금을 중심으로 설계하여 20년납 100세만기 순수보장형으로 보험료부담을 최대한

낮추고 보장대비 보험료가 가장 저렴하게 책정되는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

제가 판단할때에는 최상의 보장한도로 책정시 월 6만원정도면 완벽한 실비보험을 가입할 수 있

을거라 생각합니다.

이렇게 되면 총 저축가능자금이 160만원이 됩니다. 이 자금중 80%가 결혼자금으로 들어가야하

며 20%가 노후자금으로 들어가야하는 자금이 됩니다.

그래서 노후자금은 최소 월 30만원정도를 납입하는 것이 적합하며 이렇게 향후 10년간 납입한후

20년뒤인 57세부터 연금받을 경우 연 8%수익을 적용하면 매월 73만원을 평생 사망시까지 지급

받을 수 있습니다.

4. 지금처럼 적금, 청약, CMA로 매달 운영하는게 최선일까요?

미혼 여성이므로 언제 결혼자금이 쓰일지 모르긴 하니까..^^;

- 네 최선입니다.상여금이나 보너스등은 비상자금용으로 CMA나 급여통장으로 유지하시고 월 12

0만원은 결혼자금마련을 위한 정기적금에 가입하고 10만원은 청약 그리고 남은 30만원은 변액연

금에 가입하는 것이 가장 이상적인 미혼시점의 포트폴리오 입니다.

그리고 80만원은 생활비 남은 7만원으로 실비보험을 가입하시면 모든 미혼재테크가 마무리됩니

다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비

보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^