안녕하세요 회원님. 모네타 금융전문가 곽지은입니다.

내년 2월 결혼을 앞둔 예비 신혼부부의 재무상담입니다.

먼저 두 분의 결혼을 진심으로 축하드립니다. 무엇보다 신혼집을 대출 없이 내집마련으로 완료된 상황이므로 재테크 면에서는 출발이 좋다고 할 수 있습니다.

그럼 현 재정 상황에 대해 점검해 봅니다.

부동산-2억3천 아파트 구입(대출없음) 완료
금융자산-실제 현금성 자산 1,000만원 정도
수입현황- 본인 250만원+ 아내 250만원=500만원
                (이중 본인 수입으로 연금 20+20=40만원과 보험 10만원을 납입.

                 나머지는 생활비 등으로 사용할 예정이며
                 아내 수입 250만원은 모두 저축하고자 합니다.)
특이사항- 맞벌이 기간을 5년 정도 예상하며 이후 외벌이로 전환될 수 있습니다.

우선 지금 부동산 구입을 완료한 상황이라 상대적으로 금융자산이 적은 것은 불가피한 사항입니다. 이는 앞으로 돈 관리를 잘해 저축율을 높여주는 것으로 해결될 일이므로 크게 걱정하실 부분은 아닙니다.
다만 외벌이로 전환될 우려가 있으므로 가능한 맞벌이 기간 동안 최대한 저축을 많이하는 것이 도움이 되리라 사료됩니다.

 
질문 주신 사항에 대한 답변입니다.

-아내 수입 250을 어떻게 저축할지?

각 재정 목표를 설정한 후 이에 맞는 저축 계획을 세우도록 합니다.
이때 5년 뒤 외벌이로 전환될 우려가 있으므로 가능한 중, 단기 저축 위주로 구성하는 것이 바람직하겠으며, 저축 포트폴리오는 투자 성향에 따라 적금+ 적립식펀드로 구성해 보는 것을 권유 드릴 수 있습니다.
(예: 적금 150만원(연간 2,000만원)+ 적립식펀드 80만원(연간 1,000만원)- 연간 3,000만원 만들기 플랜)

- 5년뒤 외벌이에 대비하여 어떤 방식으로 나누어야 할지

대부분 적금+ 적립식펀드로 구성하다가 외벌이로 전환될 시기가 임박해지면 안정자산 비중을 높이는 것이 좋겠습니다

- 아이가 생기면 돈이 많이 들어간다. 그럼 은퇴는? 등으로 고민은 많은데--;;;

1. 자녀 양육에 대한 비용도 증가할 수 있지만 교육비에 대한 것은 별도의 준비가 필요합니다.

결혼 후 어느 정도 계획이 잡히면 매월 20만원 정도의 저축 금액으로 미리 준비해 놓는 것이 좋으며 관련 저축 상품으로는 변액유니버셜을 꼽을 수 있겠습니다.

2. 은퇴자금에 대한 고민

현재 가입된 연금보험에 대해 점검해 보도록 합니다.
30세 기준 월 40만원 정도의 저축이라면 기본적인 은퇴자금 마련을 위한 저축 금액으로 손색이 없습니다.
다만 관련 금융상품이 일반적인 개인연금 상품이거나 소득공제 받는 연금저축일 경우 사실상 연금으로 사용하기는 불충분할 수 있습니다.

가령 연금보험의 경우 금리는 낮고 물가는 오르는 상황이라 실제 연금 적립액의 가치가 하락될 우려가 있어 금액 대비 효율이 떨어지기 마련이며
연금저축의 경우 연금 수령시 과세되므로 종신형 연금 수령이 사실상 쉽지 않다는 문제점이 있습니다.

이에 기존 가입된 연금 상품의 종류를 확인하고 이후 연금 수령액이 어느 정도 되는지 등을 가늠해 보는 것이 좋겠습니다.
이때 가능한 연금저축/연금펀드+ 변액연금으로 구성하는 것이 바람직하며 이중 주 은퇴자금은 변액연금에 기반을 두고 적립해 나가는 것이 합리적입니다.

그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요, 저축 포트폴리오 구성을 위해 다양한 금융상품에 대한 안내를 받고자 하시면 메일로 추가 문의 비랍니다.

sk(주) 팍스넷 모네타 수석 자산관리사 곽지은
이메일: powerstock@nate.com