반갑습니다 회원님. 모네타 금융전문가 곽지은입니다.

사회초년생으로 재무설계 및 단기, 중기 자금 운용 방안에 관해 문의 주셨습니다.

현 재정 상황에 대해 먼저 진단해 보도록 하겠습니다.

1. 저축현황

월 수입은 180만원이며 이중 120만원을 저축하고 있습니다. 저축율이 수입에 66% 수준이므로 저축을 하고자 하는 노력은 충분히 엿볼 수 있습니다.

세부포트폴리오는 적금 90만원, 펀드 10만원, 변액연금 20만원으로 구성되어 있어 안정적인 모습을 갖추고 있습니다.

하지만 현재 금리 수익은 물가상승율을 감안하면 실질 수익이 낮은데다 현재 보유자산이 대부분 예금에 집중되어 있으므로 전체 수익구조는 다소 낮은 상황이라 할 수 있습니다. 따라서 단기 목적자금이 필요한 경우가 아니라면, 1년 후에는 적금 비중을 줄이고 적립식펀드 비중을 늘리시는 것이 나을 듯 합니다.

2. 지출현황

지출 면에서는 좀 더 세밀한 관리가 필요한 상황입니다. 현 수입에서 매월 고정 저축을 제하고 나면 60만원 범위에서 생활해야 합니다. 하지만 이 금액으로 해결하지 못하는 달이 발생하기도 하므로 매달 각각의 사용 용도를 정하고 정해진 범위 안에서 생활하는 것을 실천하시기 바랍니다.

이때 매월 부족금액이 발생할 것으로 예상하여 카드 사용시 할부 구매를 많이 활용하다보면 결국 매월 고정 지출이 늘어날 수 있다는 점이 문제시 되므로 가능한 할부 구매를 자제하고, 상여금 등의 비 정기 수입(연간 300만원)으로 비상자금을 마련해 일회성의 지출을 해결하는 식으로 활용하는 것이 좋을 것으로 사료됩니다.

그럼 이를 바탕으로 현재 자산 현황 및 재정 현황에 대해 다음과 같이 제안 드릴 수 있겠습니다.

1. 청약 300만원

청약예금이라면 보유

청약저축이라면 1순위라 하더라도 납입을 꾸준히 하는 것이 유리합니다( 기간 및 금액에 따른 우선순위 확보/ 무주택 세대주일 경우 소득공제 효과)

2. 예금 3,800만원

안정적인 성향이라면 지금처럼 예금으로 계속해서 운용하실수 있습니다.

또는 3,000만원은 예금으로 하고 나머지 800만원은 1년 만기 원금보장형 ELS나 채권형 펀드 등을 고려해 볼 수 있겠습니다.

3. 적금 90만원

연 단위 1,000만원 모으기로 금액은 80만원으로 낮추는 것을 권유 드립니다.

4. 적립식펀드 10만원

투자 비중이 낮기 때문에 안정적이긴 하지만 재테크 면에서는 수익성이 낮은 구조이므로 저축액을 크게 늘리지 않는 이상 자산 증식이 쉽지 않은 단점이 있습니다. 사회초년생이고 얼마간의 목돈도 확보되어 있고 또 확보된 목돈이 안정적인 예금으로 지속해서 운용된다고 한다면, 매월 고정 저축은 적립식 투자를 통해 리스크는 줄이면서 투자 수익은 기대할 수 있는 펀드 비중을 늘리는 편이 효율적이라는 판단입니다.

따라서 1년 단위 단기 필요자금은 적금으로 모아야겠지만 3년 이상의 목적자금 마련을 위한 것이라면 적립식펀드로 구성하셔도 무방하겠습니다.

보통 사회초년기의 경우 단기 50%, 중기 30~40%, 장기 10~20%로 구성하는 것이 일반적이나 특이사항이 있는 경우(예: 2년후 결혼 등)에는 단기 비중이 80%까지 확대될 수 있습니다.

5. 변액연금 20만원

사회초년기부터 장기 자산을 쌓아가는 것은 매우 긍정적입니다. 장기 저축 상품 선택에 있어 투자형인 변액연금을 선택한 점은 합리적인 방안이므로 꾸준한 저축을 통해 전체 자산의 볼륨을 키워가시기 바랍니다.

추가할 사항

약 300만원 정도는 비상자금으로 확보해 놓는 것이 좋겠습니다. 관련한 것은 입출입이 자유로우면서 고금리를 적용받는 것이 유리하므로 CMA(연 3.1%)나 제일 두드림통장(1개월 후 6개월까지 4.1%)을 활용하는 것을 권유 드릴 수 있습니다.

그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요,

보다 궁금한 점은 메일로 추가 문의 바랍니다.

SK(주) 팍스넷 모네타 수석 자산관리사 곽지은

이메일: powerstock@nate.com