안녕하십니까. 모네타 금융센터 김태환입니다.

현재 주 목적 자금은 자녀교육자금 과 은퇴자금 두 가지 입니다.

주택마련에 대한 자금적인 문제는 없으므로 월 소득에 지출과 저축 비중은

4 : 3 : 3 으로 계획하시는 것이 합리적입니다.

생활비 4 (200) : 단기저축 3 (150) : 은퇴 및 자녀 교육 3 (150)

생활비(200만원)

생활비라는 것은 재무설계의 측면에서는 적을 수록 좋은 것 입니다만...

이미 거주 주택 과 투자용 주택이 마련된 상태입니다. 지출을 좀 더 여유롭게

가져가셔도 무방합니다.

생활비 항목은 보험료를 포함합니다. <연금이나 청약 제외>

단기 저축(150만원)

잉여 자금 4000만원이 확보되어 있지만 추가로 안전하게 금리가 적용되는

적금을 단기 저축으로 분류하여 운영해야 합니다.

반드시 1년~ 최대 2년 단기 적금으로만 운영해야하며

기타 예치금을 포함하여 갑작스런 상황에 대처가 가능하도록 합니다.

1금융권 과 2금융권(새마을금고,신협,저축은행) 에서 금리를 비교하여

적절히 가입 운영하시면 됩니다.

펀드라던지 기타 투자형 상품은 반드시 배제합니다.

은퇴 ,자녀 교육 자금(150만원)

사용 시기까지 상당히 오랜 시간이 소요됩니다.

그러므로 장기 투자를 기본으로 합니다.

현재 재개발 예정 아파트의 경우도 이 목적안에 포함하여 운영방법을

강구하는 것이 좋습니다.

운영하실 상품 군은 가장 짧게는 적금, 주식형펀드, 어린이펀드, 인덱스펀드

소득공제연금저축, 변액연금보험 등 다양한 상품군이 있으며

최종적 은퇴시기에는 임대소득이 가능한 부동산 매입이 효과적일 것 입니다.

자녀 교육자금

1. 빠른 출산을 고려하여 단기적인 목돈마련을 위해서 적금을 일부 가입운영

2. 학교 입학 및 추가 교육 자금 마련 용도, 어린이 펀드로 운영

3. 대학 교육비 장기 투자 펀드 및 어린이변액보험으로 운영

은퇴자금

장기 투자가 가능하므로 투자 비중을 높게 운영하느 것이 좋습니다.

다만, 다소 위험하다고 느껴진다면 비중을 조절하여 안전한 일반 금리

적용 상품의 비중을 높여 운영합니다.

<기본 배우자 국민연금 종신 수령 월액 약 70만원 정도 예상 됨>

1.배우자 세전 연봉 7000만원 가량 예상 / 소득세율이 상당히 높으므로

   소득공제연금으로 기본 연금으로 준비합니다.

   - 소득세율 구간이 25% 이므로 공제율 상당히 높음 / 필수 가입

2.위 공제 연금 과 병행하여 투자 수익을 좀 더 높이기 위해 변액연금으로

   준비 / 연금에 대한 소득세 없음

3.운용비용이 낮아 장기간 투자가 가능한 인덱스펀드로 추가 운영합니다.

--> 금융상품으로 준비하되 실제 은퇴 시기에는 연금수령 혹은 부동산에 투자

      하여 임대 소득으로 연금을 대체할 지 등의 상황도 고려 합니다. 

<기타 추가 사항>

보험 - 회사에서 의료비 부담을 해줍니다만...

          퇴직 이후에는 비용 부담이 종료되므로 그 상황도 고려하여

          보험 가입에 대한 부분도 검토 합니다. (의료실비정도 수준)

청약저축 - 실제로 사용할 가능성이 상당히 낮습니다.

                 굳이 보유할 필요는 없다고 판단됩니다.  

장기적인 관점으로 운영하는 것이 효율적이므로 펀드와 같은 간접투자자산에

대한 이해와 공부가 반드시 필요할 것 입니다.

자세한 상담을 통해 플랜을 수립하고 운영 관리 방법을 안내받으시길 권유드립니다.

메일을 이용하여 상담 요청 바랍니다.

hrjo3304@naver.com