반갑습니다 회원님. 모네타 금융전문가 곽지은입니다.

28세 5급 공무원으로 내년쯤 결혼을 계획하고 있어 당장은 결혼자금마련을 위한 저축에 집중하고자 합니다.

현재 월 수입은 230-250만원 정도 되고 이중 100만원이 고정 저축이며 추가로 약 20-30만원 정도 저축 가능합니다.

지금 저축 포트폴리오는 다음과 같습니다.

1년 만기 정기적금 30
3년 만기 정기적금 30
적립식펀드 20
연금저축 20만원

여기서 20-30만원 가량 더 저축하고자 하면 수익성면에서는 적립식펀드 비중을 늘리는 것이 좋겠지만, 내년 결혼자금에 사용하고자 하면 변동성 없는 정기적금 비중을 늘리는 것이 적합하겠습니다.

다만 지금 연금저축에 관한 것은 줄이는 것이 바람직하겠습니다.
만약 공무원으로 20년이상 장기 근속하지 않을 경우라면,  즉 공무원연금 수급대상이 안될 수 있다면 나중에 연금저축으로 수령해도 무방하겠으나,  공적연금 수급권이 발생하게 되면 현재의 연금저축 소득금액이 추후 과세를 늘리는 효과가 발생하게되므로 이를 감안한 포트폴리오 수정이 효과적이라는 의견입니다.

이때 고려해 볼 수 있는 사항은 다음과 같습니다.

1. 연금저축 해지후 비과세 되는 변액연금으로 변경( 공무원 연금 수령이 확실할 경우)
2. 연금저축 납입 감소 후 차액을 비과세 변액연금으로 보완( 근속기간이 불투명할 경우)

관련하여 추가로 궁금한 점은 메일/ 유선으로 문의 바랍니다.

감사합니다.

sk(주) 팍스넷 모네타  수석 금융전문가  곽지은

안녕하세요 반갑습니다 모네타 송근복 팀장입니다.

임진년 한해 소망하시는 일들 모두 성취하시기 바랍니다

회원님  재테크 상담 및 점검 은 아래와 같은 순서로 진행 해드도록 하겠습니다

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재테크 상담 진행 및 점검 순서

1단계 : 현재 상황 분석

2단계 : 목표 설정 및 점검

3단계 : 앞으로의 리스크 관리

4단계 : 정기적 점검 및 관리

1단계 현재 상황분석

 - 28세 미혼 여성

 - 2013년 결혼 예정

 - 5급 공무원

 - 결혼자금 집중

 - 월 급여 소득 230~250만원

 - 저축현황( 1년만기 적금 : 30만원 /3년 만기 적금 : 30만원 /연금저축 : 20만원 /펀드 : 20만원)

 - 20~30만원 저축

 - 300만원 여윳돈

 -  가장 큰 고민 ( 연금저축의 과세 여부 및 손해 볼수 있다 ) 다른 방안 모색

 - 앞으로 저축을 늘릴경우 투자 방안

현재 회원님의 현재 상황을 보면 공무원 이시기 때문에 전반적으로 단기 자금에 비중을 맞추셔서 자산 운용을 하고 계신것 같습니다. 적금같은 경우도 분산으로 잘 쪼개 놓으신것 같으시구요 

또한 아직 젊기 때문에 약간의 공격적인 투자 방안으로 펀드도 운용하고 계신데요 전반적으로 단기/장기 운용에 대한 비중이 잘되어 있으신것 같습니다. 중요한 것은 그러한 자금운용에 있어서 뚜렷한 목표 설정까지 되어 있으시다면 좋을것 같습니다.

한가지 더 궁금한 것은 현재 자산 상태가 어떻게 되시는지 궁금하네요

2단계 목표 설정 및 점검

 - 결혼자금 집중(얼마 정도 예상하시는지?)

 - 여윳돈 300만원 1년동안 운용을 하실 계획이신지여부

먼저 1년정도 결혼자금에 집중하셔서 돈을 모으실 계획을 갖고 계신데요 혹시 결혼 자금을 얼마정도 예상하시는지 궁금합니다. 결혼자금 모으시는게 급하시다고 말씀을 해주셨는데요 대략적으로 얼마정도를 더 모으셔야 하는지 정확한 fact가 필요하실것 같네요 그래야 현재 운용하시는 자금에 있어서 정확한 포트폴리오를 진행해 드릴수 있을것 같습니다. 또한 여윳돈 300만원과 앞으로 저축을 30만원더 하실수 있다라고 말씀해 주셨는데요 이것 또한 결혼자금 여부에 따라서 단기로 갈지 장기로가야 할지 달라질수가 있습니다. 정확한 fact에 대해서 알려주시면 구체적으로 말씀 드리겠습니다.

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

저는 28세 여성이고 아직 미혼입니다.

결혼은 내년쯤 생각하고 있구요.

현재 5급공무원이라 연금이 나오기때문에 노후보다는 급한 결혼자금마련에 좀 더 투자를 하고 싶은데요.

이 부분은 당연한 재무목표입니다.

노후라는 재무상황은 절대 결혼보다 먼저 오지 않습니다.

하기에 기간적인 순서에 따라서 저축에 대한 목적성도 달라지셔야 합니다.

그리고 공무원 연금은 국민연금보다는 수령액이 많기에 기본적인 연금만 준비하시고

부동산과 현금자산의 마련을 신경쓰셔야 합니다.

일단 현재 월 소득은 조금씩 차이가 있지만 230~250정도 됩니다.

저축은 그 중에 100만원 정도 하고 있는데요,

30은 1년만기 적금, 30은 3년만기 적금, 20은 연금저축, 20은 펀드 이렇게 넣고 있어요.

그리고 앞으로 20~30만원정도를 더 저축하고 싶구요, 대학생때 모아둔 300만원정도도

여윳돈이 있네요.

기본적으로 볼 때 저축에 대한 비율은 적은 편입니다.

미혼인 분들은 많게는 수입의 60%를, 적게는 50%를 저축하십니다.

물론 앞으로 130만원까지 저축을 올리겠다는 의지가 있으니 저축에 대한 비율을 높이셔야

하며, 무조건 저축을 늘리는 것이 아니라 지출에 대한 정확한 통제를 하고 비상예비자금을

충분히 관리하셔야 올바른 재무과리가 이루어질 수 있습니다.

그리고 현재 펀드에 대한 부분은 필히 보유 펀드를 분석하시길 바랍니다.

그냥 매달 기계처럼 이체가 된다고 무조건 수익률을 보는 것은 아닙니다.

물론 적립식 펀드라는 안정적인 장점이 있을 수 있지만 BM지수의 분석과 해당 펀드의

위험지표(샤프,베타,알파)의 분석이 없다면 상대평가를 하는 펀드투자에서 절대 높은 자리에

있을 수는 없습니다.

사실 고민인게 연금저축으로 붓는 돈인데요. 알아보니 연금저축은 과세상품이라

공무원처럼 나중에 연금을 꽤 받는경우 오히려 손해일수 있다고 들어서요.

이걸 해지하거나 다른상품으로 돌리는 방향으로 가는게 나은건지 궁금합니다.

연금저축은 소득공제 상품입니다.

하지만 현재의 상황에 과연 소득공제 상품이 유리한지 의문이 듭니다.

소득공제 상품은 연봉이 최소 7000만원 이상인 사람에게 유리합니다.

과세표준이 높을 수록 세금혜택을 더 많이 받을 수 있기 때문입니다.

노후자금이라는 장기투자에서 주식형이 아닌 금리형으로 저축이 되기에 차후에 이자는 너무

적어서 의미가 없습니다.

그리고 안정적이지만 급여가 낮은 공무원의 직군이기에 소득공제를 이용하는 것보다는

차라리 적립식 펀드를 더 하셔서 차후에 부동산이나 현금자산 확보에 힘쓰시길 바랍니다.

그리고 공무원에 따라서 공제회가 있기에 공제회도 장기상품이기에 자신이 속한 공제회의

특성을 파악하고 장기자산을 조정하시길 바랍니다.

그리고 앞으로 더 저축액을 늘릴경우 어떤쪽에 투자를 하는게 더 나은지도 알고 싶습니다.

단순히 어떤 상품이 좋다 무슨 투자방법이 좋다라고 말씀드릴 순 없습니다.

자신의 투자성향과 투자가능한 기간, 목표금액,기대수익률 등에 대한 기본적인 사항을

파악한 후에 자신에게 부합한 금융자산을 맞춰가셔야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!