안녕하세요~ 모네타 김재명입니다.

다소 쓴소리로 시작을 해야 겠습니다.

먼저, 현재까지 목돈을 모아두지 못한점이 굉장히 아쉽습니다. 또한, 목돈이 없는 현재 차량구입으로 인한 추가적인 비용성 지출과 더불어 할부값등을 고려해 보았을때 차량구입은 적기가 아니라는 생각이 듭니다. 지금 당장의 편안함을 추구하기 위해서 보다는 조금 먼 미래의 나아진 모습이 조금이나마 멋있으리라 생각이 됩니다.

월수입이 180임을 고려하였을때 고정지출 10만원 이외에 용돈을 30만원선으로 책정을 하겠습니다. 지금까지는 지출로 낭비 되었으니, 이제부터는 돈을 모으셔야 겠죠?

3년안에 3천만원의 자금을 만든다고 목표를 잡고 계획을 세워보겠습니다.

1년에 천만원을 만들기 위해서 83만원의 원금이 필요하게 됩니다. 다만 3년이라는 시간을 고려하였을때 은행의 예적금만을 활용하기에는 다소 수익적인 측면이 약하기 때문에 위 금액에 대한 조정은 회원님의 성향에 따라서 조정을 하겠습니다.

단중장기로 포트 폴리오 구성을 원하셨는데, 최우선적인 목표인 결혼자금 관련 목표를 위해서 위의 적금 80만원과 중기적인 추가적인 결혼자금 또는 그 이후에 있을 목표를 위해서 30만원의 적립식 펀드 투자. 그리고 노후 부분을 위한 연금재원 30만원의 플랜으로 진행을 하시면 되겠습니다.

연금의 경우 현재 회원님의 연봉이 소득공제 혜택을 보기에는 다소 낮은 면이 있기 때문에 연금 저축보다는 변액 연금을 추천해 드립니다. 연금 저축의 경우 당장의 연말정산 환급이라는 혜택이 커 보이지만, 연금 수령시에 발생하는 연금 소득세, 종합과세로의 이연등 향후 발생하게 되는 부분이 더 커지기 때문에 연금 저축보다는 비과세 혜택을 볼수 있는 변액 연금의 선택이 옳습니다.

보험의 경우 실손 보험 한가지면 충분하지만, 암에 대한 가족력이 있을시에는 암보험으로 커버를 하시면 충분하다고 보입니다.

다시 정리를 해보자면 적금 80만원, 펀드 30만원, 변액 연금 30만원, 보험 10만원 정도의 금액으로 준비를 하시면 되겠습니다.

보험사의 상품들은 각 회사마다 사업비 부분이나 운용사 매칭, 운용 수익률등이 차이가 나기 때문에 충분한 비교후에 가입을 하시기 바랍니다.

추가적인 부분에 대해서는 아래의 연락처로 연락을 주시면 보다 더 구체적인 상담 진행해 드리도록 하겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 180만원

생활자금 - 55만원

저축자금 - 청약 2만원 + 적금 95만원 + 변액연금 20만원

보장성보험 - 실비보험(암포함) 8만원

향후 3년간 정기적금에 월 95만원씩 납입할 경우 3650만원 마련가능

향후 10년간 변액연금에 월 20만원씩 납입후 60세부터 종신연금수령시 월 88만원 수령가능

의료비보장과 암보장을 최대한 포함하여 현재 나이에서 20년납입 100세만기 순수보장형으로 가

입할 경우 가장 저렴한 상품으로 설계시 월 8만원이면 가입이 가능

제가 제안드리는 내용은 위와 같습니다. 아직 늦지 않았고 지금부터 시작하더라도 위와 같이 적

절한 시점에 충분한 자금을 마련할 수 있습니다.

미혼시점의 생활자금규모는 소득의 30%이하를 지키는 것이 적합하며 저축은 최소 60%이상을

설정하는 것이 옳습니다.

보장성보험은 10%미만으로 하는 것이 좋으나 이와 상관없이 꼭 필요한 보험만을 가입하여 최대

한 보험료로 인한 지출을 줄여나가는 것이 필요합니다.

저축자금은 크게 결혼자금과 노후자금으로 구분짓는 것이 미혼시점에 필요한 목적자금이며 각

자금별 비율은 8대 2의 비율이 적합하므로 결혼자금에 95만원이라면 노후자금엔 20만원 정도가

적합하다고 볼 수 있습니다.

또한 청약은 훗날 새아파트분양시 필수적으로 필요한 상품이며 오랜기간 유지할수록 당첨확률이

높아지기 때문에 가장 소액인 2만원부터 납입을 시작하여 꾸준히 유지하시기 바랍니다.

결혼자금으로는 적금이 가장 적합하며 그 이유는 짧은 기간안에 확실한 현금자산을 마련함에 있

어 적금만큼 완벽한 상품도 없기 때문입니다.

상대적으로 펀드와 같은 투자상품을 고려해볼수도 있으나 전체적으로 투자상품은 단기적으로는

매우 취약하기 때문에 손해의 위험성을 고려해서라도 몇년안의 자금마련을 요하는 결혼자금으로

는 적합하지 않습니다.

노후자금으로는 변액연금을 추천드렸습니다. 그 이유는 향후 30년이상의 긴 시간이 지난이후에

연금을 받게 되는데 그 긴 시간을 최대한 활용하기 위해서는 펀드투자만한 대안이 없기 때문입니

다.

추천드린 변액연금은 장기간 펀드에 투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있는 연금상품으로 당연히

30년이상의 투자시간은 소비자에게 높은 연금으로 돌아오게 되어있으며 비과세혜택까지 받게 되

어 세금도 전혀 발생되지 않습니다.

또한 평생 사망시까지 연금이 지급되는 종신연금기능은 불안한 미래를 확실하게 보장해줄 수 있

기 때문에 변액연금은 노후대비를 위한 금융상품으로 가장 적합하다고 볼 수 있습니다.

실비보험은 모든 보장성보험중 보장범위가 가장 넓은 상품으로 필수보험에 속합니다. 실제 발생

한 의료비를 돌려주고 암과 같은 큰 질병은 특약을 추가할 경우 의료비용과는 별도로 고액의 진

단자금을 추가로 지급받을 수 있습니다.

결국 이와 같은 실비보험의 가입은 향후 어떠한 위험에서도 재정적인 부담을 줄여줄 수 있게 되

고 100세까지 보장받기 때문에 노후시점까지도 안전한 의료보장을 받을 수 있어 지금과 같이 조

금이라도 젊고 건강할때에 미리 가입해놓는 것이 좋습니다.

이렇게 준비한다면 회원님께 필요한 모든 사항이 정리된다고 생각됩니다. 방향설정도 도와드렸

으며 이대로 실천하실수 있기를 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비

보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.