회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

변액연금의 경우 장기적으로 물가상승율 이상의 수익을 기대할 수 있지만 회원님 투자성향

이 수익율 극대화이신지 아니면 안정지향적인지에 따라 추천상품이 달라집니다

또한 원하시는 기능등에 따라 역시 선택할 상품이 달라질 수 있습니다.

물론 결혼하셨으므로 부부연금전환이 가능하여 배우자에게도 연금혜택을 가져갈 수 있도록

하는것이 좋고 사업비차감이 비교적 저렴한 회사를 가져가는것도 좋지만 이러한 기본적인

사항 이외에도 회원님께서 원하시는 조건에 부합하는 상품을 찾는것이 가장 좋다고 봅니다.

먼저 회원님 투자성향이 안정지향적이시라면  투자실적에 따라 최고 200% 최저보증장치가

있는 스텝업변액연금으로 준비해 가심이 좋습니다.

이 상품은 큰 수익보다는 안정기반위에 물가상승율보다 좀 더 높은 수익을 기대하면서

가져갈 수 있는 상품입니다.

만일 연금상품으로 장례비정도 사망보장등을 함께 가져가고 싶으시다면 100세 종신보증이

되어서 100세 이전 사망시 미지급 연금액을 유가족에게 지급해 주는 상품도 고려해 보실 수

있습니다.

그리고 펀드구성등도 따져보셔야 하는데 대부분 주식혼합형(주식투자비중 50% 이하) 펀드로

구성되어 있고 일부 주식형펀드로 구성된 상품이 있습니다만 되도록이면 채권비중이 높거나

펀드종류가 적은 상품보다는 다양한 펀드를 가지고 있어서 펀드변경등을 통한 수익율 극대화

를 꾀할 수 있는 상품을 검토하심이 좋을것 같습니다.

더하여 변액연금은 동일한 상품이더라도 개개인의 수익율이 모두 다른데 그 이유는 펀드변경

등을 효율적으로 관리하였느냐에 따라 수익율 차이가 날 수 있고 가장 중요한 사항입니다.

펀드변경은 보험사에서 하지 않고 본인만 가능합니다.

그러므로 펀드변경등 사후관리를 해 줄 수 있는 좋은 컨설턴트를 만나서 상담및 가입처리를

하시는것이 좋습니다.

우선 회원님 투자성향이나 원하시는 기능등을 알 수 없으므로 대표적인 상품 몇종류를

비교검토후 가장 맞는 상품을 선택하심이 좋을것 같습니다.

회원님과 부인 생년월일 정보와 함께 메일등으로 개별문의를 주시면  StepUp 변액연금과

100세 보증변액연금등 대표상품 몇종류를 설계및 추천해 드리고 각각 장단점을 상세히

설명해 드려서 회원님에게 맞는 상품을 선택할 수 있도록 해 드리겠습니다.

기타 문의사항도 개별문의주시면 자세히 답변드리도록 하겠습니다.

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

좋은변액연금을 선택하려면 크게 4가지 조건을 확인하는 것이 필요합니다.

우선 변액연금은 장기간 펀드에 투자되는 투자형연금상품인 만큼 내가 선택한 상품의 펀드수익

에 따라 장기적으로 보다 많은 연금수령을 기대할 수 있게 됩니다.

다만 내가 선택한 상품이 먼 미래에 가장 높은 수익을 나타낼 수 있을지에 대한 것은 어느누구도

예측하지 못하기 때문에 우리는 과거 긴 시간동안 각 회사별로 나타낸 수익성을 검토한 후 결정

하는 것이 필요합니다.

변액연금은 현재 약 10년 가까운 역사를 가지고 있는데 이러한 기간동안 누적수익률과 연 평균수

익을 비교해보면 장기적으로 어떠한 회사가 뛰어난 펀드운용능력을 보유하고 있는지 확인할수

있습니다.

결국 이러한 결과는 내가 선택한 상품이 향후 최고가 될수도 안될수도 있지만 오랜기간 믿고 맡

길 수 있는 믿음을 줄 수 있다는 점에서 가장 큰 조건이 됩니다.

그리고 이렇게 장기수익성이 좋은 회사를 찾았다면 이제는 상품의 기능적인 면에서 살펴보아야

합니다.

변액연금은 보험사의 연금상품으로 사업비라는 일종의 수수료가 발생합니다. 문제는 각 상품별

로 사업비율이 다르다보니 소비자의 입장에서는 보다 나은 연금수령을 위해서 사업비율이 낮은

상품을 선택하는 것이 좋습니다.

또한 부부종신연금의 유무도 그 무엇보다 중요한 조건에 해당됩니다. 대부분의 변액연금은 가입

자가 사망시까지만 연금지급을 해주는 개인종신연금을 채택하고 있으나 일부상품중엔 부부모두

가 사망시까지 지속적인 연금을 지급해주는 부부종신연금을 채택하고 있습니다.

혼자서 노후를 보낼상황이 아닌 이상 부부종신연금으로 가입하는 것이 소비자에게는 그 무엇보

다 큰 도움이 될 수 있습니다.

최근 100세까지 연금을 지급해주는 기능을 가진 연금상품들이 나오고 있는데 사실상 이러한 기

능은 사업비율을 높이고 보증기간의 증가로 인해 지급연금액이 크게 줄어든다는 점에서 좋은 방

안이 되기 어렵습니다. 그렇기 때문에 부부종신연금의 중요성은 더욱 크다 볼 수 있습니다.

마지막으로 최저수익보장이 가능한 상품을 찾기 바랍니다. 과거 변액연금은 투자상품이라는 점

에서 소비자의 위험도를 낮추기 위해 기본적으로 연금수령시 원금을 보장해주도록 하였습니다.

하지만 이마저도 안정성을 중시하는 소비자의 욕구를 충족하기 어려웠고 그래서 보험사에서는

최근 출시되는 변액연금중에 스텝업기능이라는 것을 추가하여 원금보장이외에 최소 원금의 2배

까지 수익보장을 받을 수 있는 안정장치를 삽입하였습니다.

그렇기 때문에 안정성을 중시하는 분들에게도 금리이상의 수익을 기대하는 분들에게도 만족을

줄 수 있게 되었고 가능하다면 이러한 기능이 있는 상품선택을 통해 수익성과 안정성을 함께 가

져가는 것이 좋다고 판단됩니다.

이러한 4가지 조건에 부합되는 상품으로 준비하시기를 제안드립니다.

상품추천을 부탁하셨는데 게시판을 통해서는 특정회사의 상품추천이 불가한 만큼 양해부탁드리

며 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠

습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상

품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할

것을 약속드립니다. ^^

안녕하세요 모네타 금융센터 설성훈입니다.

회원님께서 노후자금용 변액연금에 대해 문의를 주셨습니다.

먼저 시장에는 많은 변액연금 상품들이 나와 있습니다.

여러상품들을 비교해보시기에는 많은 시간과 노력이 필요하기에

회원님의 투자성향 및 옵션등을 고려하셔서 적합한 상품을 선택하시기 바랍니다.

대략적으로 분류를 해본다면 다음과 같습니다.

가장 기본적인 스탠다드형 변액연금,

인덱스 위주로 안정적으로  운용되는 변액연금,

납입기간만 지켜주신다면 200%가 보장되는 변액연금,

스텝업기능을 통해 수익이 300%까지 보장되는 변액연금,

주가지수가 연동되어 거치형으로 적합한 변액연금 정도로 나눠지게 됩니다.

또한 모든 변액연금 상품들은 장단점이 존재합니다.

주식편입비중이 높아 기대수익률이 높지만 따른 사업비가 다소 높게 책정되거나 경험생명표의 적용시점 등 회원님의 성향에 맞게 선택하시기 바랍니다.

또한 회원님께서 납입 중이신 국민연금의 예상금액 및 퇴직연금, 은퇴 후 예상생활비 등을 고려하여 은퇴 시 필요한 금액을 예상해보시고 어떠한 플랜으로 저축을 해나가시는게 유리한지 체크해보시기 바랍니다.

1. 은퇴 예상시기

2. 은퇴 예상기간(평균수명)

3. 예상 공적연금 수령액

4. 은퇴 후 희망 월 생활비

5. 은퇴 시점 필요 비상예비자금

6. 은퇴 시점 예상 퇴직일시금

7. 기 준비 은퇴용 자산

8. 은퇴 준비자금 예상 예산(새로 준비하실 연금)

9. 은퇴 준비자금 예상 납입기간(새로 준비하실 연금)

위의 내역을 작성하셔서 보내주시면 회원님 가정의 은퇴시뮬레이션 Report 발송해드리고 회원님께 적합한 추천상품군 및 활용방안에 대해 안내드리겠습니다.

이상으로 답변을 마치도록 하겠으며

추가문의사항 및 요청드린내역은 아래의 메일주소로 보내주시기 바랍니다.

항상 모네타를 이용해주셔서 감사합니다.

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

회원님께서 상담요청하신 변액연금에 관해서 말씀을 드립니다.

변액연금은 각 보험사마다 2~3개씩은 출시되어 있습니다.

변액보험이 주식과 채권이라는 투자매체를 통해 운영되는 상품인만큼 보다 좋은 투자수익을 보기위해서는 이들에 대해서 적절한 운영방안이 필요하게 됩니다.

주식은 경제와 밀접한 관계에 있기에 이들에 대해서 많은 관심을 두지 않으면 아무리 좋은 변액보험을 가입하더라도 일반 공시이율 이자보다 약간 높은 수익밖에는 올리지 못할수도 있습니다.

회원님께서는 35세시고 국민연금 및 퇴직연금등이 가입되어 계신다면 변액연금을 통해서 부족한 노후준비에 대해 보완을 하시면 되실 것입니다.

연금을 위한 상품으로의 변액보험은 말씀하신 변액연금과 변액유니버셜보험으로 각각 나눠져 있는데요, 여기서 변액연금은 연금을 개시할때에 고객께서 납입한 원금에 대해서 모두 보장이 되고는 있으나 변액유니버셜보험은 주식비율이 변액연금에 비해 상대적으로 높아 장기적인 측면에서 투자수익이 변액연금보다는 높을수는 있으나 원금에 대해서 보장이 안된다는 점이 가입시에 큰 부담이 따를 것입니다.

이들을 가입함에 있어서 회원님 본인의 투자성향을 잘 파악을 하시어 그에 적합한 상품을 선정하시는 것이 좋을 것입니다.

변액연금을 말씀하셨기에 이 상품에 대해서 상담을 드리도록 하겠습니다.

변액연금은 그 운영방식에 따라서 "스텐다드형"과 "스텝업형" 그리고 "인덱스형"등으로 각각 구분되어 있습니다.

일반적인 투자수익 결과에 따라서 연금이 수령되는 연금이 바로 "스텐다드형"이고 납입한 원금에 대해 최대 2배까지를 보증해드리는 "스텝업형" 그리고 스텐다드형처럼 결과에 따른 연금지급은 같으나 단지 펀드 운영에 있어서 인덱스펀드로 운영되는 연금이 바로 "인덱스형"이 되겠습니다.

이들중 가장 많이 가입을 하는 연금이 바로 원금에 두배까지가 보증되는 "스텝업형"이 되고 있는데요, 이는 장기간에 걸쳐 주식이라는 투자매체 변화에 대비한 연금이기 때문입니다.

즉, 연금을 수령할때에 지금 혹은 지난 금융위기에 의해 증시가 급락을 하게 되면 일반 스텐다드형이나 인덱스형의 경우 그 결과에 의한 연금이 지급되게 되고 스텝업의 경우에서는 과거에 높은 수익에 대해서 지속적인 보증을 하고 온 상태이기에 증시가 하락되더라도 그 높았던 시점에 수익결과로 연금이 지급되기 때문입니다.

이러한 스텝업에 있어서 많은 보험사들이 3년 혹은 5년단위를 평가기준으로 가져가고 있는반면 아예 연금수령시점에서 과거 수익률을 한번만 모니터링을 하여 그중 가장 높았던 시점것을 기준삼아 최저보증을 하는 연금도 있습니다.

또한 스텝업 시기를 3년단위가 아닌 매달 보증하는 월 스텝업방식의 변액연금도 존재합니다.

회원님께 권해드리는 연금으로는 위에서 두번째 혹은 세번째 방식의 스텝업 연금이 고객에게는 보다 유리한 연금이 되실것이기에 이를 추천드리겠습니다.

이와 함께 변액연금을 고를때 고려하셔야 할 점은 보험사에서 책정한 사업비의 기준입니다.

즉, 사업비가 낮은 상품이 아무래도 고객에게는 유리한 상태가 될 것이기에 높은 사업비가 적용되는 상품은 가급적 피해주시는 것이 좋을것입니다.

연금수령에 있어서도 회원님께서는 결혼을 하신만큼 부부가 종신토록 수령이 가능한 연금이나 종신토록 연금이 지급되지만 100세시대를 대비하여 100세까지 지급보증이 되는 옵션이 있다고 한다면 이 또한 고객에게는 또 하나의 좋은 선택기준이 될 것입니다.

변액연금은 주식과 채권이 서로 50:50으로 구성된 펀드로 운영되는 상품이라는 점에서 가급적이면 펀드가 다양하고 운영 역시 잘 하는 곳으로 가입을 하시는 것이 좋습니다.

가입시에도 가입후 사라지는 영업인이 아닌 회원님과 오랫동안 호흡을 하면서 가입하신 상품에 대해 장기간 꾸준히 관리[예를들어 펀드변경이나 중도인출후 재입금등에 대한 적절한 제안]를 해줄수 전문인을 통해 가입하실것을 제안드리겠습니다.

모든 상품에 있어서는 이곳 상담실을 통해 추천을 드릴수는 없습니다.

이는 회사의 방침이 특정사의 상품을 해당 상담코너에서 거론하는 것이 불가하기 때문에 그렇습니다.

이점 양해해 주시길 바라며, 이들에 대해서 상품추천을 원하신다면 아래 메일이나 전화를 통해 말씀해 주시면 회원님께 적합하고 좋은 상품을 추천드림과 동시에 가입 역시 저희 모네타에서 직접 주관해 드리도록 하겠고 관리 역시 저희 모네타 전문가를 통해 체계적으로 받을수 있도록 해드릴것입니다.

혹 메일로 상담 요청 및 상품추천을 요청하신다면 추가상담시에 필요할수 있으니 가급적이면 회원님의 연락처도 함께 부탁을 드리도록 하겠습니다.

감사합니다~!

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 소속 종합자산관리사 김동현입니다.

  문의하신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

  변액연금보험은 일반연금보험과 달리 펀드투자에 따라 수익이 결정되는 실적배당형 투자상품입니다.

  즉, 같은 보험료를 내시더라도 수익률에 따라 최종 연금수령액이 원금 이상 차이가 날 수 있으므로 선택을 잘 하셔야 합니다.

  일반적인 투자원칙은 지금과 같은 경기회복기에 펀드투자로 수익률을 높이시고 경기후퇴기에 안전자산으로 수익을 지키시는 것입니다.

  따라서 수익률을 높이시기 위해서는 최대주식형자산 편입비율이 높은 상품이 유리하며 펀드변경 기능을 잘 활용하기 위해서 펀드종류가 다양한 편이 좋습니다.

  안전성의 경우에는 150%, 200% 식으로 일정수익률에 도달시 자동적으로 수익률을 보존해주는 스텝업 기능도 있지만 주식형 펀드에서 채권형 펀드로 펀드변경을 직접 하시는 방법도 있습니다.

  그리고 변액연금보험의 가장 큰 장점인 펀드변경기능을 잘 활용하시기 위해서는 관리자의 역할도 회사와 상품의 선택 못지 않게 중요합니다.

  다만 구체적인 상품비교는 공개게시판 특성상 보여드리기 어려운 점 양해 부탁드리고요, 아래 연락처로 문의주시면 보다 상세한 자료를 보내드리겠습니다.

  그럼, 회원님 한해를 마무리하는 12월 알차게 보내시기 바라며 답변을 마칩니다.

안녕하세요.
SK MONETA / PAXNET 임유태 팀장입니다.

문의주신 내용에 답변 드리겠습니다.

국민연금, 퇴직연금 가입

연봉 4500

매월 20~30만원 정도로 변액연금 가입하려고 합니다.

여러 회사의 변액연금이 있던데 어느 상품이 적합할까요

전 세계에 완벽한 금융상품은 존재하지 않습니다.

장점이 있으면 단점이 반드시 수반됩니다.

'변액연금'의 장단점 2개만 정리하면,

1. 혼합펀드(주식형, 채권형, 해외주식형 등등) 형태

  -> 주가지수 변동에 따라 자유롭게 펀드를 변경할 수 있으며,

       이는 주가 변동 시, 펀드를 변경하여 수익 및 위험을 효율화 하는데 적합합니다.

2. 일반 적립식펀드(평균2.5%)에 비해 초기 사업비(대체로 10%이상)가 발생되므로,

   가입 초기(대략6~7년)에는 불입한 원금에 도달하지 못함

   -> 보험사 금융상품의 특징입니다.

신차를 구입 시 가장 우선시 고려할 사항은,

그 차가 가지고 있는 옵션이 아니라,

그 차 자체의 성능 및 안정성이겠지요.

최근 변액연금에 여러가지 기능들이 부가가 되었습니다.(***%보증 등..)

변액연금을 선택할 때 가장 우선시 고려해아 하는 부분은

변액연금 자체의 본질을 얼마나 효율적으로 활용할 수 있는가가 가장 큰 관건 입니다.

그 다음이 옵션이 어떤 기능이 있는지 확인하는 것입니다.

이러한 '변액연금'의 선택을 할 때, 반드시 고려해야 할 사항 2가지가 있습니다.

1. 보험회사의 각 펀드별 운용사 관리 확인!!!

   ->대체로 보험회사의 계열사 중 운용사가 있으면,

      그 계열 운용사의 수익성과에 상관없이 '밀어주기' 관행이 있습니다.

      즉, 수익을 내지 못하고 펀드운용성과도 우수하지 못한 운용사가

      회원님의 노후자산을 관리하게 됩니다. 

2. 관리자의 역량!!!

   -> '요리'를 예를 들면.

        똑같은 1등급 재료를 사용하는 두 명의 요리사 중

        1명은 7성급호텔 주방장, 다른 한명은 그냥 요리사가 동일한 요리를 합니다.

        맛의 차이는 어떨까요?

        변액연금은 일반적으로 8개~12개의 펀드로 이루어져 있습니다. 

        그 많은 펀드들 중 분명 좋은 펀드가 있고, 좋지 않은 펀드가 있습니다.

        만약 펀드에 정통한 관리자에게 관리를 받는다면

        좋지 않을 펀드를 고를 위험,

        펀드 변경을 통한 안정적인 수익률 추구에 대한 위험은 제거되게 됩니다.         

정리하자면,

회원님이 향후 '변액연금'을 선택할 때,

1. 운용사 관리확인

2. 펀드에 정통한 관리자

로 요약이 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상,

변액연금 선택을 위한 회원님의 투자성향에 대한 정확한 정보가 부족하여

회원님에게 적합한 변액연금을 선택하기에는 한계점이 있습니다.

변액연금 외에도

현재 재무상황에 대한 구체적인 포트폴리오 설계나

SK MONETA / PAXNET 에서 제공하는

재정포트폴리오 분석 보고서가 필요하시다면 E-MAIL(yutae2005@gmail.com)로

반드시 아래의 형식에 따라 문의 주시기 바랍니다.

(세미나 강의, 상담 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함

2. 나이

3. 연락처(휴대폰)

4. 통화가능 요일 및 시간

5. 직업 / 근무지역

6. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

7. 기타 궁금사항

등을 보내주시기 바랍니다.