안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

재테크를 체계화 하지 않으시고,소득대비 50%정도의 저축율은 그리 나쁜편은 아니시네요.

그러나,이제부터는 막연히 재테크를 하시지 마시고,구체적인 재무목표를 단/중/장기로 계획하여 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님만의 재무 포트폴리오를 짜는 것이 필요한 시점입니다.

연봉: 세후 3000만원

(추석/설상여 미포함: 약 2~300만원 됨.)

답변:

세후 3000만원을 기준으로 월 포트폴리오를 계획하시고,명절 보너스는 비상예비 자금으로 활용하세요.계획하지 않은 지출 등에 대한 대비 입니다.

CMA계좌를 개설하여 비상예비 자금 대비 하세요.

[2012년 재테크 수립]-->아는 언니가 금융에 좀 알아서 하기사항 처럼 운용해 보라고 하더라고요..ㅎㅎ

-국민은행 1년 적금: 40만원

-펀드: 월 30만원 씩 3년 적립식으로 넣을 것임.

한국투자한국의힘증권투자신탁1호
알리안츠기업가치향상장기증권자투자신탁(주식)C-E

KBrk

-변액 유니버셜: 월 30만원/10년 납부

--> 변액 유니버셜 가입의 가장 큰이유는 10년 뒤에 목돈 마련 및 평생 비과세 통장하나쯤은 만들고 싶어서 였지만,, 확신이 없어서요.

-연금펀드: 월 20만원/10년 납부

--> 연금저축을 들어 소득공제에 이득을 볼 까 했으나,, 연봉이 3천이면 세금%가 높지 않아 아직은 월 20만원으로

답변:

월 250만원 소득기준으로 볼때 월 저축액 120만원은 저축율 48%입니다.

미혼 의 권장 저축율은 60%이상 입니다.

강제성을 가지고 월60%이상 저축율을 가져 가신다고 마음먹으시는 것이 필요합니다.

그래서 계획하지 않은 지출 대비도 필요로 하신 경우 이구요.

월150만원을 회원님의 남은 재무목표 별로 분산하시는 것이 필요합니다.

아래 포트폴리오 추천을 참고 하세요.

유동성(비상예비 자금)대비 입니다.

CMA에 명절 보너스 등을 이 용도 비축하여 비상예비 자금으로 사용하세요.

위험 대비 입니다.

혹시 모를 위험 대비로 의료실비 보험으로 최소한의 보장에 대한 대비를 하세요.

주택마련 대비 입니다.

주택종합 청약 저축에 월2만~10만원 선으로 대비를 하세요.

무주택 단독 세대주가 아니시면 월2만원 불입 하세요.

장기(비자금/노후)대비 입니다.

결혼 이후 비자금 용도나 노후대비를 빨리 시작하세요.

소득대비 10%선이 적정합니다.

현재 계획하고 계신 변액유니버셜 상품의 경우 장기 목돈 마련 상품입니다.

변액유니버셜 상품중 가입 시점의 경험 생명표를 적용하는 변액유니버셜 상품으로 두 마리 토끼(목돈 마련/노후대비)를 다 잡으시거나,노후대비로 변액연금 상품 가입 검토 하세요.

세테크 대비 입니다.

현재 회원님의 경우 과세 표준 구간이 1,200만원~4,600만원 구간으로 연 소득공제 효과가 크지 않습니다.그것은 소득공제용 연금 신탁/연금 저축 보험/연금 펀드 상품의 경우 연400만원 까지 소득공제 가능하나,나중에 연금 소득세 5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 연600만원 이상 연금 수령 시 종합과세 에 포함 되기 때문입니다.

만약 임금 상승 요인이 많으시면 월10만원 정도 선에서 가입 검토 하세요.

나중에 임금 상승 되시면 추가 불입(분기한도300만원)하시면 연400만원 소득공제 가능합니다.

목돈 마련 대비 입니다.

현재 회원님의 가장 중요한 목표 입니다.

나머지 금액의 경우 안정성 대비 적금과 수익성 대비 펀드로 분산하여 투자를 하시는 것이 좋습니다.

현재 약3천만원 정도의 안전자산이 확보 되신 상황이라,단기(1~2년이내)자금의 필요성이 떨어지므로 적금과 펀드 비중을 50:50정도로 가져 가시는 것이 좋을 듯 합니다.

위 포트폴리오의 경우 추천 포트폴리오 입니다.

추가 상담을 통하여 회원님만의 포트폴리오를 짜는 것이 필요합니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

모네타 금융센터 김태환입니다.

2012년 계획하신 내용은 잘 검토하였습니다.

월 소득에 대한 자산 배분을 주요 문의사항으로 남겨 주셨습니다.

점진적으로 모으는 부분에 대한 계획도 중요하지만 현재 목돈으로 보유한 총 자산의 운영에

더 큰 비중을 두셔야 합니다.

현재 농협에 계약된 상태이므로 자산 배분의 실행은 만기 이후가 될 것 입니다.

사전에 여러가지 플랜으로 시뮬레이션 해 보시는 것이 좋습니다.

월 소득 자산배분.

아시는 분께 추천 받으신 플랜도 다른 컨설턴트의 영향으로 수립된 플랜일 것 입니다.

적금에 대한 설명은 생략하겠습니다.

펀드는 최초의 펀드 선택과 지속적인 운용이 가장 중요합니다.

대부분 초보 투자자의 문제는 인내심과 확신이 부족하다는 것 입니다.

저의 경험에 의하면 초보 투자자의 경우 하락장에서 50% 이상이 1년 이내에

투자를 포기합니다. 처음에 스스로 3년 이상 투자가 가능하다고 확신한 경우 입니다. 

펀드의 수익은 확정할 수 없습니다. 작성하신 것처럼 투자 기간을 3년이라고 정하기

보다는 소득이 있는 동안 지속적으로 투자할 수 있는 금액을 정하고 장기적인 관점으로     

투자에 임하시길 바랍니다.

펀드의 선택도 최근 수익률에 의존하기 보다는 여러 측면을 다시 고려하셔서 재 선택

하는 것이 좋을 것 같습니다.

변액유니버셜,연금펀드

언급하신 10년보다 더 굉장히 오랜기간 투자해야 하는 상품입니다.

장기 상품의 특성상 월 투자금의 비중을 좀 더 낮게 책정하시는 것이 회원님께 유리합니다.

일반적으로 변액유니버셜보다는 변액연금이 비용적인 측면에서 더 유리합니다.

연금펀드는 고정 투자금을 10만원 정도로 하고 재투자하는 방식으로 투자하는 것과

엄브렐러형 연금펀드를 선택하는 것이 유리합니다.

상품에 대한 단편적인 컨설팅 보다는 회원님이 원하는 컨설팅의 방향과 의견을 제시한

후에 자산관리 플랜을 최종 수립하는 것을 추천 드립니다.

스스로 확신이 있던 플랜도 수정하는 경우가 많습니다. 

전문적인 상담은 메일로 요청바랍니다.

안녕하세요.

PAXNET/MONETA의 임유태 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해 답변드리겠습니다.

[2012년 재테크 수립]

-->아는 언니가 금융에 좀 알아서 하기사항 처럼 운용해 보라고 하더라고요..ㅎㅎ

숲을 보고 나무를 본다는 말이 있습니다.

포트폴리오 설계에 있어서 숲은 자신의 재무목표, 필요기간, 필요금액의 우선순위를 정하는 것입니다.

포트폴리오 설계에 있어서 나무는 각 재무목표별 적합한 금융회사 및 금융상품을 선택하는 것입니다.

즉, 회원님만의 숲에 따라 나무를 봐야합니다.

즉, 50% 남아있다고 보시면 될 거 같습니다^^;

2년동안 그리 착실히 모으지는 못했습니다. 

회원님이 쓴 글로 미루어 짐작하건데, 회원님은 수익형 자산에 대한 투자경험이 많지 않았을 가능성이 높아보입니다. (일반적으로 2년동안 적립식 펀드에 투자하지는 않습니다.)

-펀드:한국투자한국의힘증권투자신탁1호(월 30만원 씩 3년 적립식으로 넣을 것임. )
알리안츠기업가치향상장기증권자투자신탁(주식)C-E(월 30만원 씩 3년 적립식으로 넣을 것임. )

KB 밸류 포커스 증권자투자신탁(주식)-C2 적립식(16개월 운용중/월 10만원)

하지만 회원님의 포트폴리오는 전체 저축금액 160만원 중 43%가 원금보전이 되지 않는 펀드로 이루어져 있습니다.

원금보전이 되지 않는 수익형 자산에 대한 투자경험이 미약한 상황에서  적립식 펀드의 투자비중이 너무 높습니다.

즉, 적립식 펀드에 대한 막연한 투자보다는

투자경험에 포커스를 맞추어 3년동안 꾸준히 경험을 한 이후

점차 투자금액을 높이는 것이 회원님에게 적합한 포트폴리오로 볼 수 있습니다.

그리고 또 한가지..

수익률, 위험지표, 위험대비 초과수익률, 펀드매니져의 역량, 민감도 등을 분석한 결과

회원님의 지인이 추천한 펀드 3개 모두 1등급펀드로 보기에는 힘든 펀드 입니다.

적립식 펀드는 똑같은 금액이라도 1등급 펀드를 투자했을경우와

그렇지 않을 경우의 회원님의 3년 뒤 평가금액은 많은 차이가 있습니다.

-변액 유니버셜(매트라이프): 월 30만원/10년 납부

--> 변액 유니버셜 가입의 가장 큰이유는 10년 뒤에 목돈 마련 및 평생 비과세 통장하나쯤은 만들고 싶어서 였지만,, 확신이 없어서요.

메트라이프의 변액유니버셜은 정확히 전기납이라고 표기되어있으며,

반드시 12년동안 의무납입을 해야 합니다.

만약 10년만 납입하게 되면,

그동안 쌓여있던 적립금액에서 2년동안 대체되어 빠져나가게 됩니다.

변액유니버셜이라는 금융상품은 펀드 변경이 가능하다는 점이 가장 큰 장점입니다.

예를들어

똑같은 재료를 놓고 호텔 주방장과 일반 식당 주방장과 요리를 한다면 어떤 결과가 나올까요?

회원님이 펀드에 정통한 분에게 가입을 하게되는 경우가 전자,

일반 금융 관계자에게 가입하는 경우가 후자로 볼 수 있습니다.

즉 회원님이 누구에게 가입을 했느냐에 따라 변액유니버셜의 적립금은 큰 차이로 벌어질 수 있습니다.

가장 중요한 것은 회원님의 재무목표가 10년 이후 필요목돈이 없다면 

변액유니버셜은 회원님에게 전혀 쓸모가 없는 금융상품이라는 점입니다.  

-연금펀드(동부생명): 월 20만원/10년 납부

--> 연금저축을 들어 소득공제에 이득을 볼까 했으나,, 지인이 연봉이 3천이면 세금%가 높지 않아 아직은 월 20만원으로 미래 자금 만들어 놓으라고도 했고.. 평균 생명표(?)가 내년에 재 책정되어 올해에 연금을 해놓는게 좋다고 들었습니다..

동부생명으로 표기되어 있는 것으로 미루어 짐작하건데,

연금펀드가 아니라 변액연금인것 같습니다.

연금펀드는 소득공제 혜택이 가능하며 증권사 금융상품입니다.

끝으로 회원님의 아는 언니가 설계해 준 포트폴리오를 한줄로 총평하면

과연 회원님의 숲에 맞는 나무인지 의심스럽습니다.

(회원님의 재무목표, 필요기간, 필요금액을 정확히 모르나

일반적인 관점에서 보면

적립식 펀드의 투자비중이 높고,

회원님의 우려대로 변액유니버셜과 변액연금의 총 금액이 적지 않아 보입니다.)

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상,

포트폴리오 설계를 위한  

회원님의 재무목표, 필요기간, 필요금액, 투자성향 등에 대한 정확한 정보가 부족하여

회원님이 원하는 답변을 완벽하게 드리기에는 한계점이 있습니다.

구체적인 포트폴리오 설계나

SK MONETA / PAXNET 에서 제공하는

재정포트폴리오 분석 보고서가 필요하시다면 E-MAIL(yutae2005@gmail.com)로

반드시 아래의 형식에 따라 문의 주시기 바랍니다.

(세미나 강의, 상담 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함

2. 나이

3. 연락처(휴대폰)

4. 통화가능 요일 및 시간

5. 직업 / 근무지역

6. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

7. 기타 궁금사항

등을 보내주시기 바랍니다.