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[종합재테크] 결혼 2년차 재무 설계 좀 부탁드려요~
작성일 : 2011/10/31 14:25
안녕하세요.
결혼 2년차이고 와이프가 임신 8개월입니다.
둘이 합처 월수입 세후 460만원 정도고 돈은 아직 합치지 않고 생활비 내고
남은 금액은 개인 용돈으로 사용 중입니다.
지출이 210만원이고 현재 저축이 100만원 밖에 안되는데
가계 빚은 대출 550만원 + 대출 2800만원
2800만원은 와이프 회사에서 10년 상환으로 이율 2%에 대출받았고
1년 동안 이자만 47,000원 정도 내고 현재 이자 + 원금
월 25만원 정도 내고 있습니다.
그리고 나머지 대출 550만원 생활비에서
여유 금액 50만원으로 매달 갚을 예정입니다. 그리고 550만원 대출 갚으면
50만원을 저축으로 돌릴 생각이구요.
수입에서 저축과 지출 비율을 어느 정도로 해야 하는지 모르겠네요.
그리고 내년 1월 출산준비 및 여유돈 마련을 위한 목돈을 준비하려고
합니다.
저희 재무설계 좀 부탁드려요~
| 분류 | 남편 | 와이프 | 생활비 | 합계 | |
| 종신 | 지출 | 190,000 | 130,000 | ||
| 실비 | 지출 | 32,000 | |||
| 부모님 용돈 | 지출 | 200,000 | 200,000 | ||
| 휴대폰요금 | 지출 | 70,000 | 70,000 | ||
| 주유비 | 지출 | 80,000 | |||
| 사우회 회비 | 지출 | 20,000 | 40,000 | ||
| 관리비 & 가스비 | 지출 | 200,000 | |||
| 대출 이자 + 원금 | 지출 | 240,000 | |||
| 주유비 지원 | 지출 | 50,000 | |||
| 인터넷 | 지출 | 26,000 | |||
| 태아보험 | 지출 | 40,000 | |||
| 생활비(마트 및 경조사) | 지출 | 500,000 | |||
| 지출 합계 | 592,000 | 440,000 | 1,056,000 | 2,088,000 | |
| 연금 | 저축 | 200,000 | 200,000 | ||
| 장기마련 | 저축 | 20,000 | |||
| 청약저축(현재 600만원 적립) | 저축 | 100,000 | |||
| 적립식펀드 | 저축 | 500,000 | |||
| 저축 합계 | 200,000 | 320,000 | 500,000 | 1,020,000 | |
| 여유 금액 (대출 550만원 원금 상환 예정) |
여유 | 500,000 | |||
| 각자 용돈 | 여유 | 600,000 | 450,000 | ||
| 여유/용돈 협계 | 600,000 | 450,000 | 500,000 | 1,550,000 |
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[종합재테크] 돈관리를 함께하고 50% 이상 저축하는 것이 바람직합니다
작성일 : 2011/11/02 15:10
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반갑습니다 회원님. 모네타 금융전문가 곽지은입니다.
결혼 2년차 맞벌이 부부의 재무상담입니다.
현재 수입은 총 460만원이나 내년 1월 출산을 앞두고 있어 출산에 따른 소득 변화가 예상됩니다. 이에 당장은 단기 자금 마련에 집중하고, 복귀 후 재정 목표에 맞는 저축 포트폴리오를 구성하는 것이 필요해 보입니다.
그럼 현 재정 상황에 대해 점검해 봅니다.
1. 가정 경제를 제대로 관리하려면 수입, 지출 관리가 하나로 이뤄지는 것이 바람직합니다.
총 수입 460만원에서 약 210만원을 지출하고 있습니다. 해당 지출 내용을 보면 딱히 씀씀이가 크다고 느껴지는 부분은 없습니다. 다만 돈 관리를 각자 진행하고 있기 때문에 고정지출을 제외하고는 부부용돈 등 유동자금으로 많은 금액을 산정하고 있는 것으로 보여집니다. 이 경우 얼마든지 지출을 늘릴 수 있다는 여지를 주기 때문에 결국 재테크 측면에서는 좋은 효과를 거두기 어려운 걸림돌로 작용할 수 있습니다.
따라서 가능한 월 200~210만원선에서 두 분의 기본 지출을 마무리 하도록 노력하시기 바랍니다. 해당 금액으로는 보장성보험료, 관리비, 생활비, 부부 및 부모님 용돈으로 산정할 수 있습니다.
현재 부모님께 드리는 용돈 부분이 보통의 신혼부부보다 많은 편에 속합니다. 두 분의 효심은 높이 살만 하지만 수입의 10% 수준이라면 나중에 언제든지 부담이 될 소지가 있습니다. 더군다나 자녀 출산을 앞두고 있는 상황이므로 차츰 해당 비용은 반으로 줄이는 것을 권유 드립니다.
지금 부모님 형편이 어렵지 않다면 우선 자신들의 가정 경제를 키우고 나중에 더 나이 들으셔서 정말 생활에 대한 지원이 필요할때 도움을 드리는 것이 좋지 않을까 생각됩니다.
2. 남은 잉여금으로 재정 목표에 맞는 저축 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다.
현재 상황을 감안한 재정목표는 다음과 같이 성립할 수 있겠습니다.
1. 부채상환
550만원의 마이너스 대출과 2,800만원의 저금리 회사 대출이 있습니다. 이중 550만원은 매월 50만원씩 상환할 예정이며 2,800만원의 대출은 원금과 이자를 합쳐 10년간 매월 25만원씩 상환하고자 합니다.
재테크에 성공하기 위해서는 대출 먼저 없애는 것이 우선순위입니다. 이에 마이너스 대출은 빠른 시간안에 상환 완료하는 것이 급선무이겠으며, 저금리 대출의 경우 저축 효율이 이자보다 높을 것으로 예상된다면 레버리지 효과를 기대해도 될 듯 합니다.
2. 단기 자금 및 목돈 마련
단기자금은 현재 보유자금과 출산전까지의 잉여금 그리고 연말 상여금 등으로 해결하는 것이 바람직합니다. 이후 대출 상환이 완료된 후에는 매월 150만원 이상은 목돈 마련 플랜을 진행하는 것이 필요해 보입니다.
현 저축에서 목돈마련에 사용할 저축은 적립식펀드 50. 대출상환 50. 추가저축 50 정도가 되겠으며 주택마련을 위한 청약 10도 여기에 포함할 수 있겠습니다.
3. 은퇴자금
연금저축 20만원+20만원으로 총 40만원을 저축하고 있습니다. 이 경우 소득공제 면에서는 유리하나 나중에 은퇴자금으로 사용하기에는 애매한 부분이 있습니다. 즉 연금저축은 지금 소득공제 받고 나중에 연금 받을 때 과세되기 때문에 수령 시점에서 종신형 연금으로 수령하기 보다는 수령기간을 짧게 선택할 확률이 높기 때문에 종신형 연금 수급면에서 다소 불투명해 보입니다. 가능한 소득공제 부분이 크게 필요치 않을 경우 기본 공제 혜택이 적은 분의 연금 저축 납입금액을 줄이고 종신형 연금 수령이 가능한 변액 연금 등으로 보완해 주는 것이 좋겠습니다.
4. 교육자금
자녀 교육자금 마련을 위해 월 15~20만원 정도의 저축이 필요합니다. 단기 부채 상환이 완료된 후에는 어린이변액유니버셜로 자녀 앞으로 필요한 자산을 준비해 가시기 바랍니다.
=> 여유로운 가정 경제를 위해서는 수입의 50% 이상 저축하는 것이 바람직합니다.
460만원에서 50%인 230만원을 저축한다고 가정할 경우 다음과 같이 계획해 볼 수 있습니다.
목돈마련 : 150만원(적금+ 적립식펀드)
대출상환: 25만원(원금+ 이자- 10년 상환)
청약저축: 10만원
은퇴자금: 30만원(연금저축 10만원/5만원+ 변액연금 15만원)
교육자금: 15만원
그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요, 궁금한 점은 메일로 추가 문의 바랍니다.
감사합니다.
sk(주) 팍스넷 모네타 수석 자산관리사 곽지은
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