안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리사 입니다.

현재 회원님께서 남편 몰래 비자금을 노후대비 자금으로 이용을 원하시는 부분입니다.

이 경우 노후 연금으로 받기 이전에는 중도인출 가능으로 비자금 용도로 이용을 하시다가 나중에 연금 으로 받고 싶어시면 종신 연금 개인형/부부형/상속형 등으로 선택해서 연금 수령 하시면 됩니다.

예금으로 불리게 되시면 그 기대 수익율이 낮아서 그리 효과적이지 못 합니다.

또한 기대 수익율에 촛점을 맞추시면 위험성 부분에서 문제가 될 수 있습니다.

그래서 안정성과 수익성을 함께 가져 가실 수 있는 변액연금 일시납 상품을 권유 드립니다.

물론 월 적립식으로 넣어실 수 있어나,사업비가 일시납 연금 상품이 더 저렴하고,중도인출 하여 비자금 용도로 이용을 하실 수 있기에 일시납 연금 상품이 더 적합 할 듯 하네요.

변액연금 일시납 상품의 경우 투자 실적이 나빠져서 원금 손실이 있어도,연금 개시 시점에 원금 보장 기능이 있어며,최근 연금 개시 시점 이전에도 수익율을 최저 보증 하는 상품 도 있습니다.

만약의 목돈 사용이 필요해서 해약을 하시더라도 손실이 없는 상품입니다.

더 자세한 상담과 상품 추천을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

 반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호입니다.

 회원님이 문의 주신 부분을 정리해서 답변드리겠습니다.

 30대초반 여성

 앞으로의 계획

 내년에 결혼할 계획

 결혼자금빼고 한 1억정도 여유자금

 이 금액으로 노후대책을 할려고 하는데 연금보험을 드는게 나은지

 아니면 그냥 예금으로 넣어둬서 만기되면 다시 되넣고 하는게 나은지 잘 모르겠습니다.

 이건 남편모르게 평생 저혼자만 갖고갈 생각입니다.비자금으로요...

 저 또한 나중에 노후에만 쓸려고 아예 생각하지 않으려구요~~

 보험으로하면 해지하면 손해니까 아무래도 부담스러운 면이 큰거같은데 어찌해야하나요??

 혹시 만약에 정말로 큰일이 생기면 또 인출하게 되는 부분도 생길거같아서

 쉽게 결정하기가 좀 힘드네요~~빠른답변바랍니다..

 => 현재 운용을 하기 위한 목돈의 활용방안은 단기간에 활용 용도가 없으며 장기간에 노후자금

마련과 함께 비자금 용도로 활용을 하시려고 하시는데 회원님이 말씀하시는 기간이라면 변액상

품으로 활용을 하시는 것이 효율적으로 보입니다. 준비를 하시더라도 관리를 잘받으셔야 원하는

 결과를 얻을수 있으실것입니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴리오분석

및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사의 금융상품 언급

은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판매회사로서 회원님의 입

장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

  안녕하세요 회원님. 모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.

  1억원의 순수한 여유 자금이면서,

  노후 대책을 위한 자금이고요,

  그리고 결혼 이후에 남편 모르게 보유 하길 희망 하십니다.

  또한 혹시 모를 경우에는 비상예비 자금으로도 고민을 하십니다.

  다 한번에 모든 내용을 충족시킬수 있는 상품은 없습니다.

  여기서는 목돈 자금에 대한 운용에 대한 묘미를 살려야 할 것입니다.

  당연히 이 자금을 일시금으로 연금보험에 가입을 하는것은 조금 무리가 있습니다.

  변수 없이 장기 유지가 된다면 비과세 혜택에 복리혜택까지 받을 수 있습니다.

  여기서 기대수익을 높이기 위해서는 실적에 투자하는 변액형의 상품에 적절히 펀드 변경을 하는것도 좋은 방법입니다.

  하지만 단기간에 자금이 필요 할 경우에는 중도인출이라는 기능이 있긴 하지만 그래도 단기 해지의 경우에는 손실이 불가피 할 수도 있습니다.

  그렇기 때문에 일시금으로 예치를 한다고 하면 단기간에 원금이상을 만들고 난 다음에 손실없이 운용 하는 방법으로 실행 해야 할 것입니다.

  그 외에 연금 자산을 만들기 위해서는

  아무래도 투자에 대한 기대수익률을 높이면서 안정성을 높일수 있게 적립식으로 CMA등에 예치를 한다음에 일정금액을 자동이체 되게 해서 달러코스트 에버리지 효과를 보게 해서 위험을 상쇄한 후에 수익을 기대 할수 있게 하는 것입니다.

  1억원이라는 자금을 연금쪽에만 투입하지는 마세요.

  그래도 여러 가지 경제적인 변수를 고려해서

  항상 현금화가 바로 가능한 안정적인 상품에 투입도 하세요.

  정기 적금, MMF, CMA 등.,...

  또한 큰 기대수익은 아니더라도 중기 자금으로 3년 정도 예치 한다고 생각하고 최근에 선풍적인 인기를 끌고 있는 골든 랩 어카운트도 좋습니다.

  기대수익은 7~8% 이지만 안정적으로 자금을 운용 할 수 있는 방향성이 될 수 있습니다.

  그외 목돈을 투자 할 상품으로는 딤섬본드, ELS, ELD, ELF 등도 있습니다.

  이 외에 열거 되지 않은 여러 금융상품이 있습니다.

  해당 내용에 대한 자금의 분산 포트폴리오 비율과 기간 포트폴리오에 대해서는 현재의 정보로 안내 드리기에는 무리가 있습니다.

  아래의 연락처로 연락 주시면 좀 더 본인에게 적절할 수 있는 세부적인 사항에 맞춰서 안내 진행 하도록 하겠습니다.

  이상 답변을 마치겠습니다.

*CFP(Certifies Financial Planner)는 고객에게 자산종합설계 서비스를 One Stop Shopping으로 제공할 수 있는 전문가임을 인정해주는 세계 최고의 자격증으로써, 전세계 동일한 전문 능력 기준 및 윤리규정의 기준을 가지고 있으며 전세계 회원국(현재는 미국, 캐나다, 호주, 일본 등 14개국)에서 호환 통용됩니다.

안녕하세요 회원님

회원님께서는 1억원의 금액으로 노후자금을 운용하실 생각이신데

중간에 갑작스러운 운용에도 대비한 상품의 문의를 주셨는데요

노후자금의 운용함에 있어 연금 상품은 가장 최적화되어 있는 상품 중에 하나인데요

회원님께서 운용하실 기간에 따라 상품을 분산하여 운용하시면

회원님께서 걱정하시는 돌발스러운 변수등에 대비할 수 있을 것 같습니다.

갑작스러운 자금의 활용을 위해 CMA 및 예금상품을 이용하시는 동시에

펀드등을 이용해서 수익률을 모색하는 동시에 중기적으로 자금을 활용하여

약 5년단위의 자금의 운용으로 연금에서 아쉬운 초기 해지환급률에 대한

손해를 해지할 수 있습니다.

대략 자금의 절반정도는 연금을 활용하시고

절반정도의 금액중 회원님이 생각하시는 돌발상황에 대비할 수 있는 금액을

책정하여 CMA혹은 1년단위 예금을 활용하시고 나머지 금액을 중기자금으로

펀드등을 활요하신다면 회원님께서 걱정하시는 연금의 조기 해지에 따른 해지환급금의

손해와 예금의 장기운영시 수익률의 아쉬운 점을 상쇄할 수 있는 방안이 될 것 같습니다.

이상 답변을 마치겠습니다.

추가적인 문의사항 및 세세한 자금운용등의 문의는 아래의 메일로 연락주세요

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

보통 미혼여성분들이 개인연금보험을 가져가는 이유는 노후보장도 있지만 비자금 용도와

필요시 중도인출하여 찾아쓸 수 있는 기능때문입니다.

물론 예금으로 가져가셔도 되지만 예금은 15.4% 이자소득세를 낸다는 측면에서 비과세 혜택

이 있는 연금보험보다 불리하고  예금이율또한 낮기 때문에  장기적으로 금리하락시 이율이

하락하면 실질금리 마이너스 상황이 될 수 있습니다.

이율하락에 15.4% 과세 등을 고려한다면 실질 수익율이 그다지 좋다고 보지 않습니다.

더구나 예금은 연금으로 매월 지급되는 상품이 없습니다.

그래서 장기간 거치하고 노후자금으로 주용도로 사용하면서  비자금과 필요시 중도인출로

찾아쓸 수 있는 연금보험으로 준비해 가시는것이 바람직합니다.

연금보험을 준비하신다면  장기적으로 물가상승율이상의 수익율을 기대할 수 있어서

화폐가치하락을 방지할 수 있는 변액연금보험으로 가져가심이 좋을것 같습니다.

변액연금보험도  연금개시기간까지 유지시 최저연금적립금 보장제도(GMAB, Guaranteed

Minimum Annuity Benefit) 가 있어서  원금보전기능도 있지만 최근 Step Up 보증상품의

경우 목표지수 도달시 추가적으로 100% 최저보증하여 최고 200% 최저보증하는 안정성이

강화된 상품이 있습니다.

그래서 안정성과 수익성을 갖춘 변액연금으로 준비해 가시는것이 좋습니다.

변액연금보험도 1년에 12번 중도인출하여 필요자금을 찾아쓸 수 있고  10년이상유지시

비과세 혜택을 가지고 있습니다.

연금수령시에도 "가입시점 경험생명표"적용으로  연금지급율에서도 불리함이 없고   나중에

부부연금형으로 전환하여 부부가 같이 연금혜택을 누릴 수 있습니다.

만일 안정성보다 수익율 위주로 가져가신다면  변액연금 + 변액유니버설보험 기능이 결합된

다목적 상품으로 가져가는 방법도 있습니다만 이 부분은 회원님  투자성향이 수익율극대화

를 추구하시고  노후자금과 장기목적자금등 다목적활용을 고려하신다면 맞을 수 있습니다만

안정성도 추구하신다면  Step UP 형 변액연금을 가져가시는것이 좋을것 같습니다.

결론적으로 말씀드리면  거치형 변액연금보험으로 준비해 가져가셔서 안정성과 수익성을

추구하시고  노후보장과 함께  갑작스런 자금이 필요할 경우 중도인출기능을 활용해 가져

가는 장기저축플랜이 좋지 않을까 합니다.

기타 자세한 상담등을 원하신다면 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때 회원님 생년월일 정보와 함께 개별문의를 주시면  위에서 설명드린  변액연금등

을 설계및 추천해 드리고  각상품의 장단점을 설명해 드려서 회원님에게 맞는 최적의 상품을

선택할 수 있도록 해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

30대초반의 여성께서 1억이라는 자금을 통해 거치로 노후준비를 함에 있어서는 적립식으로 준비하는 것과 다르게 기나긴 세월의 느낌이 드실 것입니다.

회원님의 목적을 볼때에 노후준비 자금계획이기는 하나 전적으로 노후준비에만 활용하지 않을 것이고 중도인출에 따른 손실 및 유사시 예비자금 성격으로도 목적으로 두고 계신것 같습니다.

연금상품이 중도에 인출하는 기능이 있어서 유사시에는 이를 통해 활용할수도 있기는 하나 좀더 유동적이고 다양한 목적을 위해 회원님께 다음과 같은 제안을 드려 보겠습니다.

1. 변액연금 거치형 - 5000만원

2. ELS[2~3년정도 원금보장형 ELS] - 2000만원

3. 예금 - 3000만원[신협 혹은 새마을금고 - 원금기준으로 3000만원까지 비과세 혜택]

위 내용들 모두 위험성에 있어서는 그리 크지 않은 운영방식이 되겠습니다.

변액연금은 주식과 채권이 서로 50:50으로 구성되어 운영되는 투자형 연금상품입니다.

투자형 연금이라고는 하나 원금이 보장됨과 동시에 요즘은 "스텝업"의 기능에 의해 납입원금에 최대 2배까지를 최저보증을 함께 하고 있어 장기간 운영에 있어서 원금이상의 보증을 받을수 있습니다.

지금의 증시를 감안해 본다면 바로 지금 시점에서 거치형 변액연금으로 가입을 하신다면 증시가 조금만 반등을 한다고 하더라도 처음 가입시에 차감된 사업비를 모두 만회하여 원금이상으로 될 가능성이 높은 시점입니다.

연금을 고르실때에는 부부가 함께 종신토록 수령이 가능한 상품이나 최대 100세까지는 보증이 되는 상품이 이로울 것이며 여기에다가 보험사 상품의 특성상 사업비가 저렴한 연금상품으로 가입을 하시는 것이 보다 효과적이 되실 것입니다.

변액연금은 장기간 안정적인 투자운영을 통해 연금준비를 하는 상품이기에 미래에 자산가치도 지킬수 있는 가장 바람직한 연금상품이 되겠습니다.

다음으로는 ELS에 대해서 말씀을 드리겠습니다.

ELS는 투자형 상품중에서 그나마 안정적인 단기투자상품입니다.

원금보장형과 비보장형이 있는데, 회원님께는 원금보장형을 권해드립니다.

이 또한 변액연금 거치형과 더불어 지금 시점이라면 원금비보장형이라 할지라도 1년후 손실 가능성은 없을것이나 그렇다 할지라도 수익은 조금 낮게 보시고 원금보장형으로 가입을 하시는 것이 마음으로 안정적인 느낌을 받을수 있을 것입니다.

대부분 원금보장형 ELS 상품의 기초자산은 "K200"지수나 "HSCEI[홍콩항셍지수]"에 연동하게 되어 있습니다.

요즘 ELS상품중 6개월 원금보장형 ELS도 출시되어 있는데요, 6개월이라고 해서 투자수익이 낮거나 하지는 않고 조건 또한 좋은 상품도 간혹 출시되곤 합니다.

기초자산이 해당 범위에서 조건만 충족된다면 만기시 발생하는 수익을 고스란히 받을수 있기에 일반적인 예금보다는 높은 투자수익을 보실수가 있을 것입니다.

가령 만기시 손실이 있다고 하더라도 원금에 대해서는 보장하는 조건이 심어져 있기에 원금손실을 걱정하지 않아도 되십니다.

마지막으로 예금에 대해서 말씀드립니다.

앞서 간략히 적어드렸지만, 현재 새마을금고나 신협등에서는 원금기준으로 3000만원까지는 비과세 혜택이 주어집니다.

자금이 유사시를 대비한 성격도 있으시기에 1년정도의 단기 안정적인 금리형 상품이 필요할 것으로 예상되고 있습니다.

원금이 3000만원이시기에 현재 1년만기 4.5% 이자를 적용했을때에 약 133만원의 이자가 발생이 되겠습니다.

금리형 상품은 장기로 운영하게 되면 현재의 물가상승률을 헷지하는것이 불가하기에 그리 좋은 상품이 아니나 지금처럼 1~2년 단기목적이라면 화폐가치 하락에 따른 화폐 리스크가 크게 와 닿지 않을것이기에 목적하는 성격의 자금으로 활용하셔도 무방하겠습니다.

이상 회원님께 각 목적에 따른 재무운영방식에 대해서 제안을 드렸습니다.

이들에 대해서 좀더 구체적이고 자세한 상담을 원하시면 아래 메일 혹은 전화로 상담요청을 주시기를 바라며, 상담을 통해서 보다 자세한 포트폴리오와 해당 금융상품에 대해서도 추천을 함께 드리도록 하겠습니다.

회원님의 투자성향이 적혀있지가 않아 다소 안정적인 제안으로 포트폴리오 구성을 해 드렸는데요, 상담을 통해서 조금 공격적인 투자성향이 있으시다고 한다면 그에 따른 제안을 함께 드리도록 하겠습니다.

감사합니다~!