반갑습니다 회원님. 모네타 금융전문가 곽지은입니다.

29세 미혼남성으로 현 재정상황에 대한 점검 및 재테크 리모델링에 관해 문의주셨습니다.

< 수입현황 >

월 세후 수입이 330만원이면 연령대비 소득기반이 좋은 편에 속합니다.

연봉 기준 대략 4,500-5,000만원 정도 예상되므로 앞으로 소득공제를 받는 편이 유리합니다.

< 지출현황 >

50-60만원에 통신비, 주유비, 용돈 모두 포함된다면 수입대비 지출금액이 적으므로 부자가 될 성향이 매우 높다 할 수 있습니다.

< 저축현황 >

계 50만원, 변액유니버셜 15만원, 청약저축 10만원 이렇게 총 75만원을 저축하고 있으며 추가로 180만원 정도 더 저축이 가능합니다. 이로써 총 저축 가능액은 255만원 정도 되므로 웬만한 맞벌이 부부의 저축 가능액과 견주어도 손색이 없는 수준입니다.

< 자산현황 >

자사주 1,900만원- 주식에 투자되긴 하나 한 곳에 올인한 상황입니다. 우량한 회사라 하더라도 실적에 따라 희비가 다른게 주식이므로 가능한 투자는 분산하는 것이 좋습니다.

내년 8월 만기 곗돈 3,500~4,000만원- 믿을만한 거래처일수 있겠지만, 가능한 안정적인 예, 적금을 활용하는 것을 권유 드립니다.

< 재테크 리모델링 필요 사항 >

1. 3년 후 결혼자금 마련

2. 소득공제를 위한 금융상품 가입 (연금저축 + 실비보험)

3. 월 180만원의 저축 포트폴리오

그럼 각 사항에 대해 답변 드립니다.

1. 3년 후 결혼자금 마련

현재 확보된 자산을 6,000만원으로 가정합니다. 매월 150만원을 3년간 저축하게 되면 원금은 5,400만원이 되므로 약 6,000여 만원을 더 모을 수 있을 것으로 추정됩니다. 여기에 추가 저축을 통해 3년 후 약 1억 5,000만원 정도를 확보할 수 있도록 목표합니다.

저축 포트폴리오로는 현재처럼 자사주에 더 투자하기 보다 적금+ 적립식펀드로 구성하는 것이 바람직하겠습니다. 그리고 현 자사주 매수는 지금 보유한 평균 단가보다 주가가 낮을 경우 비 정기 수입으로 추가 매입하는 것으로 관리하는 방안이 나을 듯 합니다.  

적금과 적립식펀드의 비중은 적금 80만원+ 적립식펀드 70만원으로 구성해 봄을 권유 드리며 주가 변동에 따른 리스크를 감내할 수 있다면 결혼자금에 사용할 시기가 3년 이후이므로 펀드 비중을 더 늘리셔도 무방하겠습니다.

2. 소득공제를 위한 금융상품

현재 연령 대비 소득 수준을 감안하면 소득공제가 필요한 상황입니다. 연금저축과 실비보험을 활용할 수 있으며 계획대로 연금저축 15만원+ 실비 8만원선에서 구성할 수 있겠습니다. 관련한 상품에 대한 안내는 추가 메일로 문의 바랍니다.

3. 현재 잉여금 월 180만원의 추가 저축 포트폴리오

현재 수입 330만원에서 지출 60만원을 빼면 매월 270만원 가량을 저축할 수 있습니다.

잉여금 270만원에 대한 포트폴리오는 다음과 같이 제안 드릴 수 있겠습니다.

결혼자금- 200만원

정기적금 130만원( 계 50만원+ 정기적금 80만원)

적립식펀드 70만원(국내펀드 2, 해외펀드(중국 등)1, 원자재펀드 1로 비중 조절) 

은퇴자금- 30만원

변액유니버셜 15만원 (결혼 후 추가 납입 활용)

연금저축 15만원( 소득공제 위해 필요)

보장자산 - 10만원

실비보험 7~8만원 (상해, 건강, 질병 관련한 종합 보험)- 기초 위험관리

정기보험 3만원 ( 결혼이후 보완 가능)

주택자산_ 10만원

청약저축 10만원( 1순위라 하더라도 추가 납입하는 것이 청약 우선권에 유리합니다.또 무주택 세대주 조건만 맞게 되면 소득공제효과도 기대할 수 있습니다 )

3년 후에는 결혼자금 마련에 투입한 금액을 주택마련에 집중하도록 합니다.

비상자금- 20만원

고정저축을 더 늘리게 되면 매월 부담이 늘 수 있으므로 매월 쓰고 남은 금액을 입출입이 자유로운 통장에 저축하여 예비비로 확보하도록 합니다. 여기에 적립된 금액으로 일회성의 비용 지출이나 혹은 펀드 수익이 낮을 경우 추가 매수할 여력의 자금으로 활용할 수 있겠습니다. 비상자금으로는 약 300~500만원 가량 확보해 놓는 것이 좋을 것으로 사료됩니다. 그리고 해당 금액은 이후 결혼자금으로도 활용 가능합니다.

그럼 답변이 도움이 되었으면 하고요, 위에 언급한 연금저축/ 연금펀드. 실비보험, 적립식펀드 등에 관한 전체 재테크 포트폴리오에 대해 궁금한 점이나 이에 적합한 금융상품에 대해 안내 받고자 하시면 메일로 추가 문의 바랍니다.

감사합니다.

sk(주) 팍스넷 모네타 수석 자산관리사 곽지은