안녕하세요 회원님

회원님께서 연금에 대해 문의하셨는데요

연금의 경우 세제적격/세제비적격 상품으로 나뉘는데

세제적격의 경우 소득공제를 받는 대신 비과세가 아니며 추후 연금수령시 연금소득세의

세금등이 부여됩니다.

세제비적격 상품으로는 일반연금과 변액연금이 있습니다.

일반연금의 경우 보험사에서 정하는 공시이율(대략 4~5%정도)로 부리되며

10년이상 유지시 비과세입니다.

변액연금의 경우 펀드의 수익률에 따라 수익률이 결정되는 상품으로 10년이상 유지시

비과세되는 상품입니다.

우선 회원님의 경우

세제적격보다는 세제비적격상품으로 접근을 권해드리며

일반연금보다는 변액연금으로 접근을 권해드립니다.

이상 답변을 마치겠습니다.

추가적인 문의사항 및 상품문의의 경우 아래의 메일로 보내주세요

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

현재 나이에 미리 연금을 준비해 가신다면  복리효과 측면에서나 경험생명표상 연금지급율상

에서 유리합니다.

투자기간이 길기 때문에  수익율측면에서 좀 더 많은 연금적립액을 쌓아갈 수 있고  그리고 평균

수명증가로 인하여 보통 3년에 한번씩 바뀌는 경험생명표 적용시 연금지급율에서 가입당시

연금지급율이 결정되므로  추후 경험생명표 변경시 가입하는것보다 연금지급율에서 유리합니다.

그러므로 10만원의 여유자금으로 노후대비를 하신다면  국민연금을 보완하여 좋은 노후보장이

될 수 있습니다.

장기적으로 연금상품은  물가상승율이상의 수익을 기대할 수 있어서 화폐가치하락을 방지할

수 있는 변액연금등으로 가져가심이 좋습니다만 변액연금도 다양한 상품이 존재하므로

가급적 회원님께서 원하시는 기능이 들어가 있는 상품으로 가져가심이 좋을것 같습니다.

1. 수익율 극대화를 꾀하실 경우

    안정성보다는 수익율 위주로 운용을 하신다면 "가입시점 경험생명표" 적용되는 변액유니버

    설보험을 고려해 보시는것이 좋습니다.

    변액유니버설보험은 원금보전기능은 없습니다만  펀드구성이 대부분 "주식형펀드"로 구성

    되어 있어서  주식혼합형펀드로 구성된  변액연금보다는 좀 더 높은 수익율을 기대할 수

    있고 연금전환시에도 "가입시점 경험생명표" 적용된다면  변액연금과 동일한 연금지급율을

    가져가실 수 있습니다

    이상품의 경우 노후대비 연금목적도 있지만  장기목적자금마련하는 다목적용도로도 활용이

    가능합니다.

2. 안정성위주로 가져가실 경우

   안정성도 중시하신다면  원금의 200%  최저보증장치가 있는 Step Up 형 변액연금으로

   가져가시는것이 좋습니다.

    변액연금은 대부분 펀드구성이  "주식혼합형(주식투자비중 50% 이하 ) "  으로 구성되어서

   자체적으로 안정적인 채권비중이 많은 편입니다.

   그래서  변액유니버설보험에 비하여 안정적 운용을 가져갈 수 있는데  수익율은 변액유니버설

   보험보다 약간 떨어질 수 있지만 안정적으로 노후자금을 마련해 가는것으로 좋습니다.

    보통 변액연금은 부부연금전환이 가능하여  배우자분도 연금혜택을 가져갈 수 있는 장점이

    있습니다만   요즘 연금상품은 사망시 장례비 활용도 가능한 상품도 출시되었습니다.

    만일 연금수령을 하시다가 사망시 장례비 활용도 고려하신다면  100세 보증되는 상품을

    염두해 두시는것이 좋습니다.

물론 수익율측면에서는 펀드변경등 꾸준한 사후관리가 매우 중요합니다만  우선 회원님께서

원하시는 연금상품이 어떠한 것인지 알 수 없으므로 먼저 회원님께서 원하시는 요구사항에

가장 부합되는 상품을 선택하는것이 좋다고 보여집니다.

회원님 생년월일정보와 함께 개별문의를 주시면 위에서 설명해 드린  연금유형의 상품을 설계

및 추천해 드리고 좀 더 정확한 각각 상품의 장단점을 알려드려서 회원님에게 가장 맞는

상품을 선택할 수있도록 도와드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

연금은 크게 2종류가 있습니다.

하나는 이자가 적용되는 연금이며 다른하나는 펀드에 투자가 되는 연금입니다.

회원님의 나이 현재 23세입니다. 향후 노후라고 예상되는 시점까지 얼핏잡아도 약 40년정도의 시

간이 남아있습니다.

이 기간동안 이자를 받는게 나을지 펀드에 투자하는게 나을지는 사실 이미 답이 나와있습니다.

지난 10년 가까이 발생된 이자가 적용되는 연금보험의 연 평균이율은 약 4%에 불과합니다. 같은

기간 변액연금은 연 평균 9%대의 높은 수익을 나타내었는데 역시 같은 기간 시장물가상승률은

해마다 7%씩 인상되었습니다.

40년이라는 시간동안에 주식에 투자한다고 했을때 손해가 난다고 생각하는 사람은 그리 많지 않

습니다. 오히려 기막힌 투자기간으로 인해 수익은 더 배가 될 확률이 높습니다.

저는 이러한 이유로 회원님께 펀드에 투자가 되는 투자형연금에 가입하여 물가상승률이상의 높

은 수익으로 최대한 많은 연금을 받아가시라고 제안드리고 싶습니다.

그리고 그러한 대표적인 상품이 바로 변액연금으로 이 상품은 펀드투자를 통해 안정적인 고수익

을 기대할 수 있고 비과세혜택도 받아 연금수령시 세금발생이 되지 않으며 무엇보다 평생 사망시

까지 연금이 지급되는 종신연금이 가능해 확실한 노후생활자금을 보장받을 수 있게 됩니다.

좋은 변액연금을 고르는 요령은 장기수익성이 우수하고 사업비는 저렴하며 부부모두가 사망시까

지 연금을 수령받을 수 있는 부부종신연금이 가능한 상품이며 이러한 기준에 맞는 상품으로 가입

하시기를 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상

품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할

것을 약속드립니다. ^^