제 급여 250만원중 제가 저축으로 할당한 것이

180만원입니다.

워낙 안정적인 것을 좋아해

150만원씩을 단기 적금에 할애하고 있구요

남는 30만원을 장기 저축에 활용하려 합니다.

사회초년생이다 보니 여러 제의를 많이 받는데요 고려중인 것이

1. kb 혹은 산업은행의 장기 저축성 보험

2. 변액연금

3. lig 연금저축입니다.

근데 1번은 예상 이자가 5퍼센트의 복리 이자인데

3번은 7퍼센트의 복리이자에다가 매년 400만원 까지는 16 퍼센트 돌려주니까

23퍼센트의 이익이 나네요

그럼 당연히 3번 해야하는거 아닌가요??

많은 상담사분들이 변액연금을 하라고 하는데

이건 더큰 수익이 날수도 있지만 안정적으로 날수는 없잖아요

연금저축과 변액연금의 차이를 설명해주시고 둘중 무엇을 해야할지 추천해주실수 있으실까요

안녕하세요 회원님

이제 사회생활을 시작하시면서 재무설계에 대한 구성을 고민하시고 계신데요

우선 회원님께서 제안받은 상품을 살펴본다면

저축보험

저축보험의 경우 보험사가 제안한 공시이율에 따른 상품으로 복리와 비과세의 장점이 있습니다.

하지만 저축보험의 경우 초기 사업비등으로 인해 실질적으로 봤을때 10년정도의 기간을 정했을때 은행의 적금의 수익률에 못치는 경우가 많습니다.

변액연금

최근 공시이률상품의 물가상승률에 대한 부담을 극복하는 방법으로

변액연금이 인기가 있습니다. 펀드에 투자를 하여 그 수익률로 자금을 축적하는 상품입니다.

주가에 따라 수익률의 차이가 존재합니다. 10년 유지시 비과세 상품입니다.

최저연금적립금, 스텝업 등의 기능등으로 원금보장에 대한 안정성을 높혔습니다.

연금저축

공시이율 상품이며 연간 최대 400만원한도의 소득공제가 가능한 상품입니다.

비과세는 해당없습니다. 보험사(연금저축), 증권사(연금펀드), 은행(연금신탁)에서

취급하며 각각의 금융사의 형태의 특징을 가지고 있습니다

다만 소득공제의 혜택이 있는 반면 추후 연금개시시 연금소득세를 원천징수합니다.

또한 국민연금, 퇴직연금 등의 공적연금 수령시 연간 합산 600만원이 넘을 경우 종합과세가

되는 상품입니다.

연금저축의 가입에 있어서 우선적으로 살펴야할 것은

회원님의 소득입니다. 연금저축의 경우 소득구간이 높을 수로 혜택이 커서 가입을 권하지만

소득구간이 작다면 가입을 통한 소득공제의 혜택보다는 추후 세금이라는 부분에 있어서

손실이 커질 수 있습니다.

회원님의 경우 사회초년생이신데요

우선적으로 회원님께서 집중하시고 싶은 재무목?i를 설정하셔서

거기에 맞춰 단기자금, 중기자금, 장기자금을 나누셔서

그에 맞춰 상품군을 선택을 하신는 것을 권해드립니다.

그리고 추가적으로 이러한 웹상담보다는 대면상담을 통해 좀더

심도있는 정보와 함께 재무설계를 받아보실 것을 권해드립니다.

이상 답변을 마치겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

작성해주신 내용 잘 보았습니다.

분명하게 말씀드릴부분은 사회초년기에 선택해야하는 목적자금은 결혼자금이외에 노후자금이

유일하며 노후자금으로는 변액연금이 최선의 선택이라는 점입니다.

회원님께서 말씀하신 연금저축에는 몇가지의 문제점이 있는데 우선 연금저축의 이율은 절대 7%

가 될 수 없습니다. 

보통 연금저축은 공시이율이 적용되나 유배당상품의 경우에는 회사의 매해매출에 따라 배당을

주기도 안주기도 합니다. 배당을 준다하더라도 보통 1% 이율정도이기 때문에 평균적으로 현재

5%의 변동금리가 적용되고 있기 때문에 배당을 받는 해일 경우에는 6%정도가 최선이가 볼 수

있습니다.

즉 7%는 이 상품을 설명한 설계사분의 의도적인 거짓말이라 생각이 들며 배당이율조차 계속 지

급되는 것도 아닌만큼 현실적으로 손해보험사의 연금저축은 변동금리 그 이상 이하로 생각을 하

지 말아야합니다.

두번째로 말씀드릴 부분은 소득공제로 받는 공제금액은 소득에 따라 받는 금액이 다르고 현재 급

여상황에 따라 추가로 공제를 받게 될수도 내게 되는 세금이 약간 줄어들기만 할수도 있으므로

이를 전체 이율에 편입하는것은 올바른 계산방법이 아닙니다.

그리고 만약 공제를 해마다 받는다고 하더라도 그 자금이 해당연금상품에 추가로 납입되는 것이

아니라 회원님의 급여통장으로 들어오는 것이기 때문에 그냥 사용해버리면 끝입니다.

대부분의 공제를 받으시는 분들이 저축자금으로 활용하는 것이 아니라 생활비로 지출하는 것이

대부분이라 이 자금이 수익으로 연결되는 것은 분명 무리가 있습니다.

그리고 회원님의 소득에서 연금저축을 가입하여 월 30만원씩 내면 매해 받는 공제액은 60만원정

도에 불과하게 되고 이 금액은 보험료를 납입하는 기간동안만 발생되게 됩니다. 문제는 향후에

연금수령시 이렇게 받은 공제액을 연금소득세와 누진세라는 세금으로 다시 돌려내야한다는 점

이며 결국 이러한 특징은 절대로 혜택이 될 수 없게 됩니다.

마지막으로 말씀드리고 싶은 부분은 손해보험사의 연금저축보험은 확정연금으로만 연금을 지급

받게 된다는 것입니다. 문제는 노후자금마련을 위해 준비를 하는 연금상품인데 정작 연금이 10년

또는 20년만 받고 끝나버린다면 갈수록 높아져만 가는 평균수명을 감안할때에 절대로 안정적인

연금지급이 불가능하게 되버립니다.

예를 들어 60세부터 연금을 받기로 하였는데 20년확정연금이라면 80세면 더이상의 연금이 나오

지 않게 됩니다. 80세이후에도 건강하게 살아있다면 이후의 삶은 어떻게 될까요? 충분히 상상할

수 있는 부분입니다.

변액연금을 전문가들이 최우선으로 추천하는 이유는 바로 연금저축에서 발생되는 단점이 모두

극복되기 때문입니다.

우선 변액연금은 변동금리이자가 아닌 펀드에 장기투자됩니다. 선진국에 진입할수록 저금리기조

는 더욱 심화됩니다. 우리나라는 이미 저금리기조에 접어들었으며 경제가 성장할수록 금리는 더

욱 낮아지기 마련입니다.

반대로 경제가 성장하고 기업이 발전함에 따라 주식시장은 장기적으로 볼때 결국 상승하게 되며

이는 물가상승과 비례하게 됩니다.

이자가 낮아질수록 주가가 오르는 것은 기본적인 경제상식이며 최근 10년간의 연금저축의 연 평

균이율이 4%인 반면 변액연금의 연 평규수익이 9%이 점만을 감안하더라도 충분히 무엇이 정답

인지 확인할 수 있습니다.

또한 변액연금은 소득공제가 아닌 비과세혜택을 받습니다. 당연히 연금수령시 연금소득세와 누

진세는 모두 면제받게 됩니다. 즉 세금에 대한 부담이 전혀 없게 됩니다.

마지막으로 변액연금은 확정이 아닌 종신으로 내가 사망하는 시점까지 연금은 내가 마련한 자금

이 모두 떨어져도 계속 지급되게 됩니다. 즉 확실한 생활자금을 보장받는 것입니다.

더구나 종신연금중엔 부부종신연금이라 하여 부부모두가 사망시까지 연금이 지급되는 기능도 있

습니다. 당연히 혼자 살것이 아니라면 부부종신연금은 꼭 가져야만 하는 혜택이라 볼 수 있습니

다.

이러한 이유로 저는 회원님께서 장기 노후자금마련을 준비하고자 하는 월 30만원은 변액연금에

가입해야한다고 제안드리며 장기수익성이 우수하고 사업비율도 저렴한 상품으로 선택하여 준비

하시기 바랍니다.

간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실

수 있도록 도와드리겠습니다.감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상

품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할

것을 약속드립니다. ^^