모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

회원님가정의 재무 포트폴리오 검토 등에 대한 문의를 주셨는데요.

회원님의 고민이 해결되시기를 바라면서 답변을 드리도록 하겠습니다.

현재 회원님가정의 경우 외벌이로 소득이 높은 상황이 아니기 때문에 재무설계를 통한 자산 포트폴리오를 구성하실 때 가장 중요하게 생각하셔야 할 것은 유동성자금의 확보입니다.

재무설계를 통한 포트폴리오를 구성하시더라도 현금흐름이 악화되게 되면 아무리 잘 구성되더라도 포트폴리오가 안정적으로 유지될 수 없기 때문입니다.

1. 보험

현재 회원님과 남편분께서는 위험대비를 위한 보장성보험을 준비하고 계신 상황입니다.

보험은 상품의 특성상 일반 근로소득자의 가정에 반드시 필요한 금융상품이기 때문에 자산의 효율적인 운용에 있어 가장 먼저 준비(완성)되어야 하는 금융상품군입니다.

이러한 관점에서 두분께서 보험을 준비하고 계신 것은 대단히 잘 하신 일이오나, 다만 앞서 말씀드렸듯 보험료가 과다하게 높은 상황으로 현금흐름이 원활하지 못한 취약점을 내포하고 있다는 점입니다.

회원님의 연령을 감안할 때 남편분께서는 30대 초중반이실 것이라 예상되며..

이 경우 남편분의 보장성보험의 적정 보험료(평균연령대비 필요보장을 준비하는 것을 기준으로 함)는 15~20만원 범위가 적합하며, 회원님의 경우 8~12만원의 보험료가 적합합니다.

결론적으로 두분의 보장성보험의 완성을 위해서 25~30만원 범위의 보험료 지출수준이 적합하기 때문에 현재 지출하시는 보험료는 10~15만원 가량 낭비하고 계시다는 결론이 나오게 됩니다.

많은 분들이 보험을 잘못 가입하시어 현금흐름이 악화되는 경우가 있는데, 회원님가정 역시 이러한 위험에 노출되어 있습니다.

때문에 장기적 관점에서 유지하시면서 보장을 받으실 수 있도록 보험을 준비하시되, 두분의 상황에 맞는 보장을 준비하시고 평균수준의 보험료를 지출하시는 것이 장기적 관점에서 회원님가정에 중요합니다.

이는 향후 소득수준이 어떻게 변경될지 알 수 없으나, 소득의 증가분 이상으로 지출의 규모가 커질 것을 예상할 때 효율적으로 지출관리가 되어야 한다는 측면에서 간과하시면 안되는 회원님가정의 재정 포트폴리오 요소라 할 수 있습니다.

2. 연금

재테크서적이나 전문가들의 재무설계 조언을 통해 회원님께서도 잘 알고 계시겠지만, 노후자금은 반드시 필요한 요소입니다.

아이러니하게도 결혼을 시작하는 젊은 회원님가정에 노후자금의 준비가 필요하다고 말씀드리는 가장 큰 이유는 저출산고령화의 사회흐름에 있습니다.

저출산고령화의 사회 특성상 향후 회원님부부의 은퇴이후의 생활은 직접 두분께서 준비하셔야 할 확률이 높습니다. 거의 100%라고 단언해도 무리가 없다는 뜻이죠.

때문에 반드시 노후준비는 이루어져야 하는데, 라이프사이클의 일반적인 통계상 인생을 영위하면서 지출하는 수많은 목적자금의 규모의 총합 중 노후자금의 규모가 60~70% 가량 차지할만큼 어마어마한 규모의 자금이 필요하기 때문에 젊은 시기부터 계획적으로 저축을 하셔야 한다는 결론이 나오게 되는 것입니다.

은퇴자금의 준비 역시 재무설계의 장기저축(장기 목적자금)의 기준에 의한 준비가 이루어져야 하는데, 장기저축에 있어 가장 중요한 고려사항은 “세금”과 “물가상승률”로부터의 자산가치를 지키는 것입니다.

때문에 결론적으로 은퇴자금의 준비는 변액연금(비과세 혜택, 인플레이션 헷지)을 활용하시는 것이 가장 유리하다고 전문가들이 조언하는 것입니다.

3. 교육자금

자녀분의 교육자금은 크게 2가지 분류로 나눌 수 있습니다.

하나는 어린이집, 유치원, 초.중.고등학교로 이어지는 단기적 교육자금이고, 또 하나는 대학교/대학원 장기적 학자금을 말합니다.

위에 언급한 모든 교육비가 가계의 현금흐름에 부담이 되는 것들이기는 하지만, 실제로 대학진학 이후의 교육비의 비중은 가계에 큰 타격을 줄 만큼 큰 부담이 됩니다. 그렇기 때문에 매달 일정부분을 장기적으로 준비해 두시는 것이 가계에 도움이 됩니다.

특히 회원님의 경우 아직 출산이전이기 때문에 보다 계획적으로 이에 대한 준비를 실행하신다면 향후 발생할 목돈의 지출로 인한 경제적 압박을 미연에 방지할 수 있으실 것입니다. 특히 회원님의 상황에서 약 10년이상의 상대적으로 긴 기간이 남아있기 때문에 장기저축에 유리한 상품을 활용하시는 것이 좋은데, 펀드와 변액유니버셜보험이 비교대상이 될 수 있습니다.

펀드의 경우 변액유니버셜에 비해 기대수익률이 높게 실현될 수 있는 장점이 있을 수 있지만 그만큼 위험도가 높은 단점도 있습니다. 여기에 현재 우리나라의 주식시세차익에 대한 세금이 면제대상이라 과세되지 않고 있지만 중장기적 측면에서 과세대상으로 조정될 것이 확실하기 때문에 세금을 고려할 때 오히려 기대수익률이 더 적을 수 있는 리스크도 존재합니다.

그에 반해  변액유니버셜은 적립금이 펀드 등에 투자되어 금리형 상품에 비해 높은 기대수익률을 실현할 수 있다는 점과 가입이후 10년이 지나면 이자소득에 대한 세금이 면제되는 비과세 혜택이 있기 때문에 장기저축에 유리합니다.

더불어 주가지수 등의 상황에 따라 포트폴리오(펀드)를 조정하여 수익을 극대화 하고 손해를 최소화 할 수 있으며, 중도인출/추가납입 등을 통해 보다 폭넓은 활용을 하실 수 있다는 측면에서 펀드에 비해 상대적으로 장기저축에 유리한 상품입니다.

간략하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸습니다.

게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님가정의 전반적인 재무 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 금요일 저녁과 주말 보내시기 바라오며, 다시 한 번 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

감사합니다

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리사 입니다.

33살 올해 결혼한 여성입니다.

결혼후 회사는 그만둔 상태입니다.

남편은 근로복지공단 산하 병원에서 기술직으로 일합니다.

준공무원으로 급여는 세후 260입니다.

답변:

현재 남편 분이 병원에 근무를 하시는데,사학연금 수령자이신가요?

현재 재무상황입니다.

변액유니버셜: 10만원

남편과 제 보험료: 40만원

남편용돈: 20만원

자동차 유지비: 20만원

각종 세금 및 통신비: 30만원

각종 생활비: 100만원

여유자금: 40만원

여유자금 40으로 활용을 할 생각입니다.

우선 변액연금을 20정도 넣을 생각인데요..

좋은 상품이 있다면 추천부탁드릴께요.

그리고 곧 아이가 생기면 아이에 대한 교육자금 및 여러 비용이 들텐데요.

목적자금 마련을 위한 상품 및 자금활용에 대한 조언을 부탁드립니다.

답변:

현재 회원님이 주신 자료를 보면 포트폴리오 일부 수정하셔야 할 것 같습니다.

먼저 저축율입니다.

현재 남편 분의 소득 월260만원 기준으로 월 저축액 50만원(변액유니버셜/여유자금)은 저축율 19.3%로 매우 낮습니다.

그것은 지출관리가 안 된다는 것입니다.

이 지출을 그대로 유지를 하시면 자녀 출산이후 저축은 물론이고,마이너스 지출이 될 확률이 높습니다.

회원님의 경우 가장 먼저  하셔야 할 것이 지출관리를 통한 저축율을 끌어 올리시는 것입니다.

물론 회원님 말씀 처럼 노후대비도 시작 하셔야 하고,자녀 교육자금 마련도 하셔야 합니다.

그러나,그 부분의 준비에 앞서서 지출관리 등의 재무 상담이 우선 되셔야 합니다.

현재 포트폴리오에 대해서 잠깐 말씀 드리면,변액유니버셜 상품의 경우 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품입니다.

향후 태어날 자녀의 교육자금으로 활용하세요.

두 분의 보장성 보험료 월40만원은 회원님 가정의 소득을 볼 때 절대적으로 무리 입니다.

리모델링을 통하여 월20만원 이하로 줄이시는 것이 좋습니다.

여기서 줄인 금액을 노후대비 변액연금으로 준비를 권유 드립니다.

월 투자 여력 40만원과 지출 관리를 통해서 줄인 금액은 월10만원 정도 비상예비 자금 대비로 CMA에 비축하여 비상예비 자금 대비를 하세요.

월2만원 정도 주택종합 청약 저축에 가입 하세요.

나머지 금액은 단기/중기 목적 자금 마련을 위하여 적금/펀드로 분산하여 시작하세요.

위 추천 드리는 포트폴리오의 경우 회원님의 지출 통제를 통하여 구성 되어야 합니다.

더 자세한 상담과 전반적인 재무 상담을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

안녕하세요 회원님

회원님께서 변액연금을 문의하셨는데요

우선적으로 회원님께서 올려주신 내용에서 살펴보면

우선 가장 눈에 띄는게 보험료 40만원인 부분입니다.

이 40만원의 금액이 순수 보장성보험과 관련된 비용인지 알 수 없지만

만약 순수보장성보험으로 지출되는 비용이라면

보장분석을 통한 보험에 대한 리모델링이 필요해보입니다.

물론 보장의 크기등을 감안한 가입일 수 있지만 현재 회원님 상황에서는

40만원의 보장성 보험료의 납입은 과다한 지출일 수 있습니다.

변액연금의 경우

다양한 상품군이 존재하며 다양한 기능이 추가적으로 더해지면서

안정성과 수익성을 추구하는 상품군들이 많이 등장하고 있는데요

회원님의 투자성향등에 맞춰 가입이 가능할 것 같습니다.

교육자금의 경우

아이들 교육자금과 관련해서 펀드 및 변액유니버셜 상품 군들을 많이들 선호하시는데요

어린이 펀드, 어린이변액 등의 상품이 있습니다.

향후 아이들의 대학자금등을 마련하기 위한 상품으로

적은 금액으로 높은 수익률과 장기투자를 통한 원금손실에 대한 위험률을

낮출수 있는 상품들입니다

더욱이 어린이 변액 상품들의 경우 10년 이상 유지시 비과세의 혜택을 가져갈 수 있는 특징도

있습니다.

이상 답변을 마치겠습니다.

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 회원님께서는 중요한 부분을 잊고 있습니다.

지금 재무적 상황이 기혼상태이고 앞으로 자녀가 태어날 것입니다.

그렇다면 앞으로 발생할 지출이 더 많아질 것 같습니까..

아니면 급여의 상승률이 더 높을 거 같나요..

당연히 후자입니다.

그렇다면 저축에 대한 포트폴리오도 중요하지만 지출에 대한 정확한 통제와 유동성 자산

마련이 가장 시급합니다.

그 후에 가장 기본적인 저축 포트폴리오를 완성하시면 됩니다.

여유자금 40만원으로 연금을 가입하고 자녀 교육자금을 준비하는 것도 중요하지만

앞으로 발생할 높은 지출에 대비하여 유동성을 충분히 확보하고 이용하시길 바랍니다.

그 후에 저축에 대한 상품을 선택을 할 때 본인의 투자성향이나 투자기간, 목적자금과 월 투자

가능 금액, 기대 수익률, 각 상품의 장,단점과 수수료 부분을 필히 파악한 후에 자신에게

가장 적합한 금융상품을 선택하면 됩니다.

예를 들어 연금을 가입한다고 하더라도 우선적으로 국민연금, 혹은 공무원연금 그리고 퇴직금

혹은 퇴직연금, 공제회 등의 공적자원을 먼저 파악한 후에 부족한 개인연금을 계산해야 합니다.

개인연금을 선택할 때는 수익률측면에 따라서 주식형인지 금리형인지

세금혜택에 따라서 소득공제용인지 아니면 비과세 용인지

이러한 부분을 자신의 재무적 상황과 가장 적합하게 설계를 해야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!