안녕하십니까. 모네타 금융센터 김태환입니다.

제가 궁금한 것은 사업비 부분입니다.

사업비를 매달 납입하는 금액의 일정부분을 내는 건지, 아니면

매달 10만원을 납입하든 100만원을 납입하든 사업비는 똑같은 금액인지 궁금하구요.

-> 계약 당시의 계약금액에 대해서 사업비를 공제합니다.

보통 8% 정도인데 10만원은 8000원 , 100만원은 8만원 이 됩니다.   

사업비는 10년동안 떼가고 10년 이후부터의 납입금액에는 사업비를 떼지 않는다고 알고 있는데 사실인가요?

-> 아닙니다. 10년 납입 계약이라면 납입이 완료되었으므로 공제액이 거의 없지만

납입기간이 10년이 넘는다면 10년 이후의 기간동안은 전보다 조금 가감된 비율로 사업비 공제 됩니다.

2010.1~2010.12까지는 매달 25만원씩 불입했는데

사업비때문에

2011.1~지금까지는 매달 10만원씩 불입하고 있습니다. 남은 금액은 적금으로...

그리고 자동이체하니까 99000우너이 빠져나가던데 혜택은 10만원 불입하는 걸로 받는것 맞나요??

-> 네. 10만원 불입으로 적용됩니다.

추가 문의 사항은 메일로 이용 바랍니다.

안녕하세요 모네타 신 영호입니다.

반갑습니다.

회원님은 회원님이 가입을 하신 연금저축의 사업비 부분에 대한 관심이  있으신것 같습니다.

그러나 모든 금융상품에는 사업비가 존재 합니다.

은행의 적금부터 펀드및 주식까지 차감하는 비용은 어디나 존재를 합니다.

그런데  사업비용의 다소를 떠나 그 금융상품이   내 금융목적에 대하여 주는 혜택을 감안하여

각각의 금융상품을  나에게 맞는지 검토후 준비하실 바랍니다.

질문의 내용을 보면  

1)사업비를 매달 납입하는 금액의 일정부분을 내는 건지, 아니면 매달 10만원을 납입하든 100

   만원을 납입하든 사업비는 똑같은 금액인지 ?

  사업비는 10년동안 떼가고 10년 이후부터의 납입금액에는 사업비를 떼지 않는다고 알고 있는

   데 사실인가요?

답변

  일반적으로 말하는 사업비는 보통 납입기간에 한하여 사업비를 차감합니다.

  보통 연금저축은 6.5%~8%정도를 매월 납입금액에서 차감을 하는데 이 부분은 각 회사에서

  지급 하는 가입금리나 예정이율에 따라  차이가 있습니다. 

  또한 회사별로 사업비 부분은 영업기밀에 속하여 원칙적으로 속 시원히 밝히지 않는 부분이

  있어 환급금을 기준으로 역산을 한 결과이니 대략 이정도로 아시면 됩니다.  

  그리고 납입기간이 끝나더라도 계약유지를 위한 사업비는 꾸준히 차감이 된다는걸 아시면

   됩니다.

2) 2010.1~2010.12까지는 매달 25만원씩 불입했는데 사업비때문에 2011.1~지금까지는 매달

   10만원씩 불입하고 있습니다. 남은 금액은 적금으로...

   그리고 자동이체하니까 99000우너이 빠져나가던데 혜택은 10만원 불입하는 걸로 받는것

   맞나요?

   답변

   99,000원으로 출금이 되어도 10만원 입금으로 처리를 할것 입니다. 보험사에서는 사업비중

   수금비를 책정 하는데 자동이체를 하셨다면 이 비용은 보험사 입장에서는 절감하는 요인인

   됩니다. 많은 보험사가 자동이체를 한 가입자에게 이런 혜택을 주고 있습니다. 

연금저축은 회원님의 월납 규모로 하시면 사실 의미가 없습니다. 사실 연금저축은 낮은 금리

임에도 불구하고 소득공제의 혜택 때문에 하게 되는데 지금 회원님의 소득구간이 어떻게 되시

는지 몰라도 이렇게 하시려면 않하시는게 좋습니다.

또한 연금저축은 추후 연금수령시점 에는  납입원금과 이자 부분을 합산한 합계금액에서 5.5%

의 연금 소득세를 내셔야 하는데 공제도 제대로 못 받으시고 세금은 더 많이 내시는 결과를

초래 할 수 있습니다.

연금저축은 장기간 유동성이 없는 상품입니다. 또한 납입을 중지 할 수도 없는 금융상품입니다.그렇기 때문에   55세 시점에 받으셔야 하는데 회원님의 나이가 운용기간을 납입후 연금을 받는

시기가 길지 않는 연령이 아니시면 빨리 계약이전을 통하여 연금저축의 내재된 리스크를 대처

하셔야 합니다. .

연금저축 소득공제

년 400만원 한도 X 공제율 ( 가입자 소득 과세구간 : 원천징수 영수증에서 확인 가능)

이렇게 매년 소득공제를 받을 수 있습니다. 실질 금리 2.6% (인플래 극복못함)

연금소득세

만기시 환금금(원금 + 이자) X 0.055  = 연금소득세 (5.5%)==장기간 투자로 규모가 큼

위의 공식은 소득공제 받는 혜택과 향후 과세되는 연금 소득세 부분을 설명한것 입니다.

회원님 !

준비하신 연금플랜에 대하여 회원님께 맞는 플랜인지 먼저 점검을 받는게 좋겠다는 생각

입니다.

연금저축은 추후 회원님이 공적연금과 동일시점에 수령 하는걸 생각 하신다면 더 큰 문제가

발생 됩니다. 

준비하신 연금저축과 은퇴플랜에 대한 상담이 필요하시면 아래 연락처나 메일로 문의를 주시기

바랍니다.

메일을 주실때에는 통화 가능 시간과 연락처를 남겨 주시기 바랍니다

좋은 하루 되시구요.

SK모네타 재무상담팀 팀장 신 영호 (모네타 강남금융센터 재무설계 팀장)