네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

 

먼저 연금저축과 저축보험은 그리 좋은 방법이라 보기는 어렵습니다.

 

저축보험의경우 5년시점에서 해약하실 생각이라면 차라리 적금에 넣는 것이 더 많은 이자를 받

을 수 있습니다.

 

저축보험으로 5년에 해당하면 원금수준의 목돈을 돌려받는게 전부입니다. 어떻게 설명을 들었

는지 모르겠지만 비과세혜택을 받는 것도 10년이상 유지할때에 이야기이며 은행의 적금과 비교

시에도 10년이상 유지할 경우에만 좀 더 높은 이자수익을 받을 수 있습니다.

 

이 경우에는 지금이라도 손해를 보더라도 해지를 하고 남은 기간 적금에 넣는 것이 결과적으로는

5년시점에 해약하는 것 보다 더 많은 목돈을 받을 수 있습니다.

 

연금저축의 경우에는 소득공제때문에 가입하신것 같으나 지금의 받은 공제액은 나중에 연금수령

시 다시 세금으로 돌려내야하기 때문에 혜택이라 보기 어렵습니다. 또한 물가상승률보다 낮은 이

율은 연금의 특성상 장기간 저축으로 이어질 경우 자산가치의 하락으로 연결되는 만큼 연금으로

서도 제 역할을 하기가 어렵게 됩니다.

 

그렇기 때문에 회원님과 같은 상화에서는 연금저축은 도움이 되지 못하는 상품이기 때문에 역시

해지를 하고 올바른 노후대비를 위한 변액연금으로 가입하는 것이 좋겠습니다.

 

참고로 변액연금은 생명사에서 판매하는 투자형연금상품으로 비과세혜택을 받기 때문에 세금이

발생되지 않으며 이자가 아닌 펀드에 투자가 되기 때문에 장기투자시 높은 수익이 발생되게 됩니

다.

 

 

회원님께서 생각하신것 처럼 월 167만원의 급여는 그대로 저축과 보험으로 해결하고 2달에 한번

씩 들어오는 상여금을 가지고서 생활비를 사용하는 방법은 매우 좋은 방법입니다.

 

다만 그렇게 되면 당장은 매월 50만원의 생활비를 사용하게 되는 거라 회원님의 연령대에서는 적

절한 금액이라 볼 수 있지만 100%상여금으로 돌아설때가 되면 매월 83만원이 되어 이 금액을 전

부 생활비로 사용하는 것은 지출이 과하다고 볼 수 있습니다.

 

그래서 지금은 우선 50만원의 생활비를 그대로 사용하되 내년에는 83만원의 상여금중 33만원은

저축자금으로 돌릴 수 있도록 하는 것이 좋겠으며 자유적금통장을 마련하여 거기에 저축하는 것

이 좋겠습니다. 그리고 이 자금으로 여행자금으로 사용하시기 바랍니다. 원칙적으로 여행자금은

소비에 해당하는 것으로 저축에 들어가는 것이 아닙니다. 또한 매월 10만원 정도의 핸드폰비와

청약통장에 들어가는 비용은 50만원인 지출자금에서 해결하도록 노력하시기 바라며 매월 40만

원이 회원님의 실제 월 용돈이 되겠습니다.

 

 

167만원에 대한 기본적인 포트폴리오는 다음과 같습니다.

 

실비보험 10만원 + 변액연금 30만원 + 정기적금 97만원 + 부모님적금 10만원

 

크게 보면 기존의 실비보험과 적금은 그대로 유지하시기 바라며 대신 기존에 있던 연금저축과 저

축보험을 해지한 후 변액연금과 정기적금으로 변경을 하였습니다.

 

다만 지금은 90만원이 자유적금으로 들어가고 있으나 이후에는 안정적인 저축을 위해 정기적금

으로 변경하시기 바랍니다.

 

결혼자금으로는 적금과 노후자금으로는 변액연금이 해당되며 실비보험은 만약의 질병과 사고로

인한 재정적 부담이 발생될 경우를 대비하여 필요한 상품이 됩니다.

 

사회초년기때에는 결혼자금과 노후자금이 필수목적자금이 되므로 위와 같은 금융상품의 선택이

최선이라 볼 수 있고 또한 결혼자금의 경우 향후 4년이내를 바라보기 때문에 펀드와 같은 투자상

품은 이정도의 기간으로는 손해의 위험성이 다분한 만큼 절대적으로 피하는 것이 좋습니다.

 

이렇게 준비를 하신다면 4년뒤에 30세가 될때에는 5천만원이상의 목돈마련이 충분히 가능하며,

연금의 경우에는 10년납입으로 60세시점부터 연금수령시 연 9%수익을 정용하면 월 123만원의

평생연금수령이 가능해지게 됩니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^

 

 

 

안녕하세요.

 

 

 

모네타금융센터 재정전문가 김선미입니다..

 

 

미혼여성의 효과적인 재무플랜구축 방안에 관련하여 문의 글을 남겨주셨습니다.

 

젊은 미혼여성분들의 자산마련의 주포커스는 아무래도 결혼자금마련 / 개인자산

 

마련입니다. 이어서, 장기적으로 연금재원 등 기타 자금을 마련해 나가시는것이

 

보통이죠..

 

 

회원님의 경우는, 단기적인 적금 뿐만아니라, 연금저축 및 부모님을 위한 자금마련

 

을 위해 장기저축도 병행하고 있으신 상황이므로, 반드시 현재 저축플랜에 대한

 

재검토가 필요합니다.

 

 

아래는 회원님의 현 유지중인 각 부분별 견해입니다.

 

 

1. 자유적금 90만원  ------>  정기적금으로 묶으세요!

 

단기저축으로 자유적금을 가입중이십니다. 일정 비율을 묶어서 안정적인 적금으로

 

저축을 하시는 부분은 너무나도 잘하고 있으십니다만, 매월 90만원의 불입이 부담

 

스럽지 않고 고정저축이 가능하다면, 금리가 낮은 자유적금보다는 정기적금으로

 

묶어서 1년만기 씩으로 가져갈 것을 권장합니다.

 

또한, 많은 여성분들께서, 미혼기간동안 저축을 하던 모든 자금을 결혼비용으로

 

사용을 하시는 경우가 있어 본인의 개인자산을 함께 끌어가지 못하는 경우가 많습

 

니다.

 

이렇게 되면, 결혼비용으로 모두 다 소요되어, 만족스러운 저축의 결과를 얻기가

 

어렵습니다.

 

 

제1금융권 정기적금 과 저축은행 (안정성 중요) 으로 나누어 결혼자금 및 본인 자산

 

마련으로 통장에 이름을 각각 붙여서 플랜구성을 하시는것이 좋습니다.

 

저축은 시작 당시 구분하지 않으면, 사용을 해야할 시기에 목적이 불분명해 지므로

 

계획대로 자금을 구성하고 마련하는데에 어려움이 있습니다.

 

 

 

2. 여행적금 25만원 ------> 유지 후 CMA 계좌로 이전하여 유동자금 마련필수

 

여행이라는 이벤트를 위하여, 따로 분리하여 저축을 하고 계시는 것은 너무나도

 

잘하고 있습니다. 많은 분들께서 특정 이벤트를 대비하지 않고 모두 포함하여 저축

 

을 하다보면, 목표와 다른 자금으로 활용되는 경우가 있습니다.

 

목적을 가지고 계획적으로 분산하여 저축하시는 것은 너무 잘하고 계시며,

 

다만, 목표하시는 여행자금을 마련하신 이후에는 25만원 중 절반은 적립식펀드를

 

이용한 저축으로 끌어올리기 바라며, 나머지 50% 는 CMA 계좌 혹은 수시입출금식

 

통장에 따로 쌓아 비상자금을 대비하시기 바랍니다.

 

갑작스러운 지출을 대비하기 위한 방안으로, 저축의 흐름이 깨지는 것을 막을 수

 

있습니다. (예를 들어, 말씀하신 병원비용 등)

 

 

3. 청약종합통장 ------> 유지

 

 

4. 저축성보험 (부모님께 드릴 자금) ------> 유지, 단! 만기확인 필수.

 

부모님께 추후 드리기 위한 자금으로 저축성보험에 10만원씩 가입중이십니다.

 

60회 납입으로 설정이 되셨는데, (납입기간 5년) 만기는 언제로 설정하셨는지요?

 

저축보험이 일반 은행정기적금보다 유리하게 활용이 되기 위해서는 10년이라는

 

시간은 지나야 하며 무엇보다도, 납입기간 대비하여 만기시점을 길게 하였을때에

 

유리하게 활용이 가능합니다.

 

만일 10년후에 사용하실 자금이라면, 은행정기적금을 추천하나

 

단, 강제적인 불입(보험이라는 특성)을 통한 저축을 활용하고자 한다면 저축성 보험

 

을 유지하시기를 권장합니다.

 

 

5. 연금저축 20만원 ------> 장기비율 적절하나, 수정이 필요할것으로 예상

 

회원님께서는 연금저축 상품으로 20만원씩 납입중이시라고 하셨습니다.

 

납입기간 중 소득공제가 되는 상품을 말씀하신것이 맞으신가요? 맞다는 가정하에

 

답변을 드리자면,

 

세제적격 상품 즉, 소득공제가 되는 연금저축은 납입을 하는 기간 동안은 소득공제

 

가 되는 장점이 있으나, 추후 연금을 수령할때에 세금을 내야 하는 단점이 존재합

 

니다.

 

 

또한, 연금저축은 과표구간이 1200~4600만원 구간인 분들부터 유리하게 작용이

 

됩니다. 소득이 높을수록 추후 연금소득세 등을 내야함에도 긍정적인 활용이 가능

 

한데요...

 

 

회원님의 경우는 세후 소득을 감안하였을때에, 과표구간이 1200만원 이하 구간인

 

6.6% 구간으로 예상이 됩니다. (연봉기준이 아니라, 각종 공제 후 과표구간입니다)

 

 

따라서, 연금을 목적으로 시작한 저축이라면, 소득공제용 상품은 유리하게 작용

 

되기 어렵습니다.

 

소득공제는 모든 근로소득자들이 반드시 필요한 상품이 아니라, 각각 본인의 소득

 

에 따라서 필요성이 수반됩니다.

 

 

연금저축은 추후 연금으로 수령시 5.5% 연금소득세를 과세하며, 또한, 공적연금 포

 

함하여 연 600만원 이상 수령시 종합소득에 포함하여 과세합니다. (소득이 2구간이

 

상 높으신 분들은 그런 와중에도 긍정적인 활용이 가능합니다만,)

 

또한, 중도해지시 22% 기타소득세 및 5년이내 해지시에는 2.2% 해지가산세까지 덧붙

 

여 질수 있습니다.

 

 

무엇보다도, 가장 중요한것은 화폐가치 및 물가상승률입니다.

 

회원님의 연령을 고려하였을때에, 공시이율로 부리가 되는 연금저축상품은 추후

 

연금으로 사용할 당시 향후 30년 이상이나 남은 시점에 제역할을 하기가 어렵

 

습니다.

 

 

따라서, 회원님의 경우는 기대수익을 최대한 높일수 있는 변액연금상품을 권장하여

 

드리며(투자하는 연금이오나, 원금보장이 됨), 10년이상 유지시에는 전혀 세금을

 

부과하지 않는 비과세 연금으로 추천합니다.

 

 

연금과 같은 장기적인 레이스를 수반하여야 하는 저축은 반드시 본인에게 합당하고

 

알맞는 상품으로 시작하여야 합니다.

 

자금은 손해를 보면 다시 벌면 되지만, 시간은 지나고 나면 되돌릴 수 없다는 점을

 

반드시 기억하시기 바랍니다.

 

 

6. 보장성 보험 ------> 유지하세요! (증권분석 필요)

 

가입하신 보장성 보험은 보험료만으로 판단이 불가능하므로, 증권을 첨부하여

 

메일남겨주시면, 분석 후 답변드리도록 하겠습니다.

 

 

 

 

위의 내용은 각 저축하시는 부분별로 하여 견해를 남겨드렸으며, 구체적인 각각

 

상품의 추천 및 상담을 원하시면 아래의 메일로 남겨주시기 바랍니다.

 

보다 자세한 상담을 위하여, 본인의 현 상황 및 계획에 대한 부분도 첨부하여 주시

 

면 상담에 보다 도움이 됩니다.

 

 

메일보내주실때에는 성함기재 반드시 바라며, 빠른 상담을 원하실 경우에는

 

연락처 및 통화 가능시간을 기재하여 주세요..

 

 

 

네이트온 친구추가 후 실시간 상담 가능 : fri2nd@네이트 닷컴

 

 

 

기온이 많이 내려가 쌀쌀한 월요일입니다.

 

따뜻하게 옷 잘 여미시고, 건강유의하시기 바랍니다.

 

감사합니다..