안녕하세요. 모네타 금융전문가 곽지은입니다.

35세 직장인으로 노후자금마련을 위한 금융상품에 대해 문의 주셨습니다.

현재 연봉은 4,500만원 수준이며 국민연금, 퇴직연금이 있고 추가로 연금보험에 가입하여 60세 종신형(부부형)으로 수령하여 노후 생활자금으로 사용하고자 합니다. 

위의 목적에  맞는 금융상품으로는 생명보험사의 연금 상품으로 압축하심 되겠습니다.

생보사의 연금상품에는 연금저축, 연금보험, 변액연금으로 분류되는데 각각의 상품 특징에 대해 간략히 말씀 드리면 다음과 같습니다.

1. 연금저축

납입기간 동안 소득공제를 받기 때문에 당장은 공시이율의 연복리 수익과 더불어 소득공제를 통해 환급 받는 금액을 계산하면 저축효과 역시 좋은 것으로 나타나고 있으나 연금 수령시 과세되므로 종신형 연금을 수령하고자 할때는 오히려 과세 부담이 문제일 수 있습니다.

2. 연금보험

비과세 상품으로 전통적 방식인 금리 이자가 붙는 연금보험으로 최근과 같이 장기 저금리 기조가 유지될 것으로 예상되는 시점에서는 안정적인 연금보험이 실질적으로는 자산 가치 하락을 심화할 수 있다는 우려가 있습니다. (금리 5%, 물가상승율 4.5%)

3. 변액연금

비과세은 연금보험과 동일하나 금리 수익으로는 자산 증식의 제한이 있어 주식과 채권에 장기투자하여 연금 적립금을 높이고자 하는 데 주 목적이 있으며 최근과 같이 실질금리가 제로에 가까운 상황에서 장기 저축을 통한 재테크를 하고자 하면 오랜 시간 투자를 통해 안정적 수익을 창출하고자 하는 경향이 높아 최근 연금의 트렌드는 변액연금으로  변화되고 있습니다.

최근 10년간 연금으로 발생한 수익을 계산해보면 연금저축, 연금보험보다 변액연금이 배 이상의 수익을 보이고 있어 연금을 선택하고자 한다면 변액연금이 최선의 선택이라 할 수 있습니다.

다만 변액연금에도 각 금융기관마다 색깔을 조금씩 다르게 해 각각의 특징을 넣은 상품이 출시되고 있어 일반인이 많은 상품 중에 하나를 초이스 하기는 쉽지 않습니다.

이때 유념해서 보셔야 할 것이 사업비 등 관련 제 비용, 펀드 구성, 운용성과, 수익관리의 편리성, 유동성, 계약자 편이성, 계약 관리자의 서비스 등을 고려해서 선택해야 합니다.

위의 사항을 모두 점검한 결과 각각의 특징 중 우위에 있는 몇 개의 상품으로 요약해서 안내해 드릴 수 있으나 온라인 특성상 특정 상품을 언급하기는 어려우므로 메일/ 유선으로 문의 주시는 편이 편하리라 사료됩니다.

이 밖에 은퇴자금을 위한 금융상품 이외에도 현재 구성된 자산을 어떻게 구성하여 은퇴시점 어떤 자산으로 구축해야 할지도 같이 점검해 봄이 좋겠습니다.

즉 가능하다면 고정생활비가 나오는 연금(국민연금+퇴직연금+개인연금) 외에 이자 및 배당소득, 임대소득, 근로 및 사업소득, 여유자금용 현금 등에 대한 것도 고려해서 진행함이 바람직합니다.

그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요,

보다 궁금한 점은 메일/ 유선으로 추가 문의 바랍니다.

감사합니다.

sk(주) 팍스넷 모네타 수석 자산관리사 곽지은