안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

 

 

급여 200 정기적금 100 주택청약종합저축 10 가족적금 10 (집안 대소사용) 펀드 10 자유적금 10~20 (상황에 따라) 실비, 운전자, 암보험 8.2 변액연금을 넣으려고 하는데 어떤게 좋을까요 20만원 정도 불입하려고 합니다. 다른 것들도 줄이거나 바꿔야 할 부분 좀 알려주세요.

 

우선적으로 적금을 100만원 하시는 것은 굉장히 좋습니다.

하지만 은행의 건전성지표를 파악해야 하고 또한 필히 세금우대 혜택을 이용하셔야 합니다.

 

그리고 자유적금 부분은 이자가 낮기에 차라리 유동성 자산으로 CMA나 MMDA를 이용하여

유동성 자산을 이용하는 것이 중요합니다.

 

현재 보유하고 있는 펀드에 대한 철저한 분석이 필요합니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

 

그리고 연금에 대한 선택은 신중하게 본인에게 적합한 연금상품을 선택해야 합니다.

 

노후자금을 얼마를 준비하는 것과 어떤 상품을 준비하는 것보다

더욱 중요한 것은 먼저 회원님의 재무적 상황을 고려하셔야 합니다.

 

재무적 목표에는 노후뿐만 아니라 결혼도 있고 주택자금도 있으며, 심지어는 여가자금 및

자동차 교체에 대한 재무적 상황이 발생할 수 도 있습니다.

 

물론 이제서야 노후라는 것이 걱정이 되고 준비를 해야겠다고 마음가짐을 가진 것은

굉장히 좋습니다.

 

그렇다면 먼저 본인의 연금자산을 확인을 하셔야 합니다.

먼저 국민연금의 등급을 확인하고(배우자 포함) 은퇴연령을 예측하여 특례/감액/완전 중

어느정도의 금액을 수령할 것인지를 물가상승률과 기대수익률, 그리고 금리까지

계산하여 파악해야 합니다.

 

그리고 그 다음에 확인할 부분은 회원님이 회사원이라면 퇴직금의

수령여부를 확인하셔야 합니다.

퇴직금인지 퇴직연금인지(DB형/DC형) 아니면 중간정산 혹은 급여포함 등을 계산하여

공적 연금으로 수령할 금액을 먼저 계산하시는 것이 우선입니다.

 

모든 공적연금을 계산한 후 본인의 은퇴연령과 물가상승률,화폐가치의 하락 그리고

은퇴시점의 설정한 생활비를 정확하게 파악한 후 기대수익률을 계산하여 개인연금을

준비하는 것이 순서입니다.

그리고 개인연금으로 준비를 하신다면 세제혜택도 고려하여 본인의 직군과 소득에 적합한 연금상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

 

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

 

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

그리고 위에서 말씀드린 본인의 공적연금의 재원도 꼭 확인하셔야 합니다.

 

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

 

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다.

 

 

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

 

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

 

 

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

 

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

 

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항

 

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

 

 

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

 

 

반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호입니다.

 

급여 200

정기적금 100

주택청약종합저축 10

가족적금 10 (집안 대소사용)

펀드 10

자유적금 10~20 (상황에 따라)

실비, 운전자, 암보험 8.2

변액연금을 넣으려고 하는데 어떤게 좋을까요

20만원 정도 불입하려고 합니다.

다른 것들도 줄이거나 바꿔야 할 부분 좀 알려주세요.

 

현재 포트폴리오를 굉장히 잘 작성을 해주셨습니다. 현재 준비를 함에 있어서 회원님이 원하시는

 목표가 어떤지에 따라서 달라질수가 있습니다. 하지만 소득대비 준비자금을 굉장히 저축비율

이 높은 상황인데요 다소 안정적인 부분이 없지않아 있지만 비율은 나쁘지 않습니다. 결혼을 안

한 미혼이라면 더더욱 단기적인 자금에 포커스를 맞추는것 또한 잘하고 계시고요 여기서 올바른

변액상품을 선택함에 있어서 문의를 주셨는데 제가 쓴 관련 칼럼을 참고하시도록 하세요

 

http://blog.moneta.co.kr/biencorea/5356086/3589308     

 

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴리오분석

및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사의 금융상품 언급

은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판매회사로서 회원님의 입

장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

 

E-mail을 의뢰시 1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

 고민, 걱정, 문제 등 함께 보내주시기 바랍니다.

 

SK MONETA / PAXNET 전경호

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!! 

 

 

 

반갑습니다..

 

 

 

모네타 재정전문가 김선미 입니다.

 

 

30세 재무설계 및 변액연금의 올바른 선택에 대한 문의글을 남겨주셨네요.

 

 

 

먼저, 계획하신 자금 중 고정적으로 지출하여야 하는 것이외에

 

정기적금 100만원 / 적립식펀드 10만원 / 자유적금 10~20만원의 설정은

 

아마도 투자성향이 안정적이시며, 단기적인 1~2년의 목돈마련에 주력을 하여야 하는

 

상황의 비율 설정이라고 예상이 됩니다.

 

 

기재글만봐서는 회원님의 성별구분이 어렵지만, 원금보장을 우선시 하시고,

 

안정적인 자산마련에 우선 포커스를 두셔야 하신 상황으로 감안하겠습니다.

 

 

1~2년 이후 단기적 자금마련에 도달하시면, 펀드의 비율을 조금씩 늘려나가시것을

 

권장하며, 본인의 투자성향 및 리스크 감내규모에 따라서 불입액을 변동시키시기

 

바랍니다.

 

가족의 이벤트를 대비하여 따로 분류한 저축역시 너무나도 잘하시고 계신 부분이며,

 

자금의 유동성을 감안하여 자유적금을 추가설정하신것도 잘하셨습니다.

 

 

단기적인 안정적 성향이시라면, 현재의 포트폴리오 부분의 수정은 크게 권장하지

 

않으며, 또한, 의료실비 + 운전자보험 + 암플랜 의 총 82000원의 보험료 산출도

 

적정하다고 판단됩니다.

 

 

◆ 변액연금의 가입을 고려중 [ 월 불입액 20만원 ]

 

회원님께서 추가되어야 할 부분은 장기저축입니다. 즉, 은퇴자산 마련인데요..

 

월 불입액을 20만원으로 책정을 하셨고,  본인의 소득 대비하여 10% 선의 적정한

 

규모의 설정도 너무 잘하셨습니다.

 

 

또한, 본인의 과표구간(각종 기본공제 후 6.6% 세율구간으로 에상됨)을 확인하여,

 

세제적격 상품보다는 세제비적격 (비과세) 연금으로 준비를 결정하셨다는 부분을

 

감안하여 답변을 드리겠습니다.  [근로소득원천징수영수증 확인하면 좋습니다]

 

 

추후 소득이 늘어나시게 되면, 추가불입을 하여 본인의 은퇴자산을 불려나가시는

 

방법을 이용하시기 바라며,

 

변액연금은 워낙 각 많은 회사에서 여러가지의 모습으로 출시가 되어있기때문에,

 

선택을 하시는 부분에 있어서 고민을 하시는 것은 당연합니다..

 

 

다음의 3가지 고려가 되어야 합니다.

 

 

1. 사업비 

 

변액연금 상품은 펀드에 투자하여 수익을 내어야 하기때문에, 운용에 따른 사업비

 

차감이 있습니다.

 

사업비는 정확히 얼마이다 라고 정해진것이 아니라, 어느정도의 선에서 보험사들이

 

알아서 정하는 부분이므로, 각각 보험사별로 사업비를 차감하는 크기가 차이가 큽니

 

다...

 

사업비를 많이 차감을 한다는 것은 본인의 연금 적립액이 적어진다는 뜻과 동일하

 

므로, 사업비차감을 일정 기준 범위내에서 적게 하는 상품으로 선택하는 것이

 

장기적인 운용의 측면에서 가입자에게 유리합니다. [회사별 비교 필수]

 

 

 

2. 자산운용사  

 

주식 및 채권에 투자하는 상품인만큼, 보험사의 이름을 보시는 것보다 중요한것은

 

어떤 자산운용사가 편입이 되어있는가를 확인하여야 합니다.

 

 

일반 건강(보장성)보험은 보험금의 지급률등의 이유로 메이저급 회사인지만을 보고

 

선택하실수도 있으나, 변액연금은 보험사보다 더 중요하게 확인하여야 하는 것이

 

자산운용사입니다.

 

 

각각 변액상품별로 운용하는 자산운용사가 다르므로, 본인이 가입하고자 하는 상품

 

은 어떠한 운용사가 편입이 되어있는지 반드시 체크하시기 바랍니다.

 

각 자산운용사별 운용능력에 따라, 본인의 연금재원이 적립액이 달라지므로, 중요하

 

게 생각하여야 할 부분입니다.

 

 

 

3. 펀드의 다양성  

 

아시다시피 변액연금은 장기적인 운용이 수반되는 상품인 만큼, 주식시장의 변화에

 

따라 펀드의 변경으로 리스크 대비를 할수 있는 장점이 있습니다.

 

많은 회사에서 그러한 기능을 모두 포함하고 있지만, 어떠한 회사는 펀드의 종류가

 

현저하게 적어, 주식시장에 대비가 어렵기도 하며, 어떠한 상품은 다양한 펀드들로

 

구성하여, 운용의 미를 최대한 살릴수 있도록 되어있습니다.

 

무조건적으로 펀드의 종류가 많다고 하여 사업비가 높은것은 아닙니다. 회사별로

 

적정선에서 다양한 펀드를 보유함과 동시에 사업비도 평균이하로 책정한 상품도

 

많이 있으므로, 펀드의 종류가 얼마나 되는지를 따져보시는것도 중요합니다.

 

 

 

장기적으로 끌고가야 하는 저축이므로, 반드시 위의 3가지를 고려하시기 바라며,

 

원금100% 보장 뿐만아니라, 최근 스텝업 단계로 최저보증을 높여나갈수 있는 구조

 

의 상품도 있기때문에,

 

우선, 본인에게 맞는 몇가지 상품을 안내 받고 회사별 비교 후 선택하시는 것이

 

바람직합니다.

 

 

 

공개적인 게시판의 특성상 회사별 언급을 통한 안내가 어려움을 양해바라며,

 

추가적인 문의사항은 아래의 메일주소로 남겨주시기 바랍니다.

 

문의 주실때에는 본인의 성함 및 은퇴예상 시기를 함께하여 기재해 주시면, 상

 

담 진행에 더욱 효율적입니다.

 

빠른 상담을 원하실 경우는 연락처 및 통화가능 시간을 포함하여 남겨주세요.

 

 

 

네이트온 친구추가 후 상담 가능 : fri2nd@네이트닷컴

 

 

행복한 한주 되시기 바랍니다.

 

감사합니다..

 

 

 

 

 

 

 

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

 

좋은 변액연금을 선택하는 방법에 대해서 설명드리겠습니다.

 

변액연금은 펀드에 투자가 되는 투자형연금상품입니다. 절대적으로 명심해야하는 부분은 보다

많은 연금을 수령받기 위해서는 내가 선택한 변액연금상품이 많은 수익을 내야한다는 점입니다.

 

즉 우리는 보다 많은 수익을 나타낼 수 있는 변액연금상품을 선택하는 것이 가장 중요한 부분이

라고 볼 수 있는데 이럴때 참고할 수 있는 부분이 바로 과거 장기수익률입니다.

 

과거의 수익이 미래의 수익을 대변해주는 것은 아니지만 그렇다고 절대로 무시할 수 있는 부분도

아닙니다.

 

특히 짧은 1,2년의 시간이 아닌 5년내지 10년에 가까운 긴 시간동안에 발생된 수익에 있어서는

상당한 의미부여를 해도 충분하다고 볼 수 있습니다.

 

그만큼 장기적인 관점에서 타사에 비해 높은 수익을 나타낸곳은 그만큼 자산운용 즉 펀드운용능

력이 뛰어나다는 것을 의미하는 만큼 투자상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 지표가 됨을 명심

해야합니다.

 

두번째로는 사업비와 관련된 이야기입니다. 변액연금은 사업비라하는 수수료개념의 비용이 지출

됩니다. 문제는 각 상품별로 사업비율이 비슷하다면 좋겠지만 상품에 따라 차이가 많이 발생되는

것이 사실입니다.

 

그렇기 때문에 소비자의 입장에서 유리해지려면 사업비가 보다 저렴한 상품을 선택하는 것이 좋

습니다.

 

세번째로는 부부종신연금에 대한 부분입니다. 대부분의 변액연금은 개인종신연금을 채택하고 있

습니다. 가입자사망시까지만 연금이 지급되는 개인종신연금은 가입자사망이후에 남은 배우자에

대해서는 전혀 무방비로 노출되어있다는 단점이 있는 제도입니다. 물론 내가 혼자 살 생각이라면

이러한 부분이 단점으로 볼 수 없겠지만 결혼할 계획이 있고 부부일 경우에는 분명 문제가 있다

고 볼 수 있습니다.

 

그런점에서 부부종신연금은 가입자뿐 아니라 그 배우자가 사망할때까지도 연금이 계속 지급이

되기 때문에 확실한 노후를 보장받을 수 있는 만큼 꼭 이러한 상품으로 가입하는 것이 필요합니

다.

 

이외에 부가적인 기능으로는 연금의 유동성과 안정성을 고려하여 원금의 2배까지 수익보장이 되

는 스텝업기능이 가능한지 납입기간의 연장이 가능한지 연금수령시점의 변경이 자유로운지등을

살펴서 가입하는 것이 좋겠습니다.

 

 

다른 재정관리와 관련해서 현재 보면 생활자금이 30만원으로 매우 좋은 비율을 나타내고 있으며

저축자금도 매우 높고 꼭 필요한 적금위주로 저축하는 부분과 청약의 가입 그리고 실비보험의 가

입등 꼭 필요한 금융상품으로만 준비가 되어있어 거의 완벽한 포트폴리오라고 볼 수 있습니다.

 

말씀하신대로 노후대비에 대한 부분만 보완이 된다면 미혼시점에 정석적인 포트폴리오가 완성되

므로 그대로 실천하시기 바랍니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다.아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^