안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 안내드립니다.

노후관련 생활비와 자산을 준비 중이신 것 같습니다.

모든 자산 운용시에는 본인의 투자성향과 재무상황 등을 우선 파악하시고 여기에 맞춰 합리적인 재무계획을 세우신 후 성향과 상황에 적합한 자산운용과 자산관리가 필요합니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

개인의 나이와 노후자금 준비기간 등 몇 가지 변수가 있으나 우선은 10년 전후에 은퇴하셔서 노후생활을 하신다는 전제하에 안내드리겠습니다.

노후관련 자금의 첫 번째는 매월 급여와 같이 연금을 받을 수 있는 플랜을 짜시는 것입니다.

일반적으로 연금은 3층 구조를 말씀드리며...1층은 국민연금, 2층은 퇴직연금, 3층은 개인연금으로 준비하시는 것을 추천드립니다.

국민연금과 퇴직연금은 기존부터 준비가 돼 있지 않으면 당장 만들기 어려우나 개인연금은 목돈이 준비가 되 있으시면 장기적으로 받을 수 있는 플랜으로 만들 수 있습니다.

기본적인 연금은 적립금을 쌓고 운용하여 수십 년 뒤 연금으로 전환하여 연금을 수령하는 것이 일반적인 방법이나 적립형으로 운용할 수 있는 기간이 짧아 적립이 어려울 경우, 또는 곧 은퇴시점인 경우에는 모아둔 거치형 자산을 활용하여 연금을 받을 수 있는 즉시연금을 추천 드립니다.

시간과 자금에 여유가 있으시면 적립형 연금과 즉시형 연금 2가지 모두 준비하시는 것이 좋습니다.

근래는 평균수명의 증가로 인해 연금수령 역시 90세, 100세를 넘어 생존 시까지 계속 받을 수 있는 상품군도 나와 있습니다.

노후연금은 노후자산의 근간으로 최우선 가치로 “안전성”과 물가상승율 이상의 “수익성”이 필요합니다.

다만, 안전성을 너무 강조하면 수익이 저조하고 수익성만 강조하면 안정성을 해쳐 노후연금으로 사용되기전 자산이 훼손 될수 있습니다. 따라서 적정한 조합이 필요합니다.

일반적인 적립형 연금인 금리형 연금의 경우 지금과 같은 초저금리에서는 장기간 저축 하더라도 노후에 큰 도움을 받을 수 없어 주식이나 채권을 활용하여 운용수익을 얻을 수 있는 변액연금을 추천드립니다.

상품에 따라 차이는 있으나 일반적인 변액연금은 주식이나 채권 펀드에 운용하여 물가상승율 이상의 수익을 얻을 수 있으며.. 연금전환시 까지 유지하시면 납입원금을 보증해 드리고(추가적인 수익이 있을 경우 수익도 반영) 종신토록 연금을 수령하실 수 있습니다.(기타 상품별 장단점은 추후 안내드리겠습니다.)

가입 후 다음달부터 바로 수령가능한 즉시연금에 대해 말씀드리면..

일반적인 금리형 즉시연금은 지금과 같은 초저금리 상황에서 3% 미만의 낮은 금리를 적용 받습니다. 또한 운용기간의 10년을 경계로 1% 전후의 낮은 금리를 적용합니다.

즉시연금이라도 운용형태를 금리형 상품으로 선택하시면 물가상승율 조차 헷지 하지 못하는 연금을 받게 될 확률이 높다는 것입니다.

추천 드리는 연금은 장기채권형 펀드를 이용하여 생존기간 동안 약3.5~3.8%(연령에 따라 이율에 차이 있음) 수익률을 적용하여 받을 수 있습니다.

아래는 추천 상품의 몇 가지 장점을 안내드립니다.

1.연금 수령하시다가, 납입금액보다 적은 금액을 연금으로 수령하시고 사망시 납입금액 만큼의 차액은 지급, 장수하시면 납입금액 보다 더 많은 연금액 수령가능 합니다.

2.가입 후 일정 기간 동안 거치할 경우 거치기간 동안 연복리 5%를 적용하여 노후소득 보증금액을 높일 수 있습니다.(회원님과 같이 연령대가 높지 않으신 분들은 3~5년 정도 뒤 연금수령 하시는 것으로 설정하시면 수익을 조금 더 올리실 수 있습니다.)

3.긴급자금 필요시 중도인출을 통해 적립금 인출도 가능하여 자금을 유동적으로 활용 할 수 있습니다.

4.연금 지급 개시 이후에도 특별계정에서 지속 운용되며 특별계정의 운용실적과 상관없이 처음 지급 받은 노후 소득보증금액과 동일한 금액을 보증 합니다.

5.정부 또는 지방자치단체, 공공기관등에서 발행하는 국공채 및 투자등급 이상의 우량회사채와 기타 채권관련 집합기구와 CD등 유동성 자산에 투자하여 안전성과 유동성을 가지고 있습니다.

많은 회사와 상품이 있으며 선택사항 또한 여러 가지입니다.

단순히 표면적으로 어떤 상품이 좋다거나, 보험료가 싸다가 아니라, 여러 부분 회원님과의 소통을 통하여 회원님께 적합한 플랜을 안내 드리는 것이 중요합니다.

또한, 간혹 상식이상의 수익을 얻을 수 있다고 하고 그 수익률로 계산하여 말씀드리는 연금액은 과장된 예상 수치일 뿐이며.. 허상에 불과합니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 노후자금에 준비에 필요한 안내 드리도록 하겠습니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

감사합니다.~