네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

아내분의 경우 종신보험과 정기보험과 같은 사망보장을 주된 보장으로 삼는 보험이 매우 많은 상황입니다.

잘 아시겠지만 사망보장은 주로 남성분들에게 필요한 보장으로 인식되는데 그 이유는 생계를 책임지는 가장으로서의 역할과 아내보다 일찍 사망함으로 인해 조기사망시 가족생계의 위험과 늦은나이에 사망시 남겨진 아내의 여생에 필요한 자산확보를 위해 가입하는 것입니다.

그렇기 때문에 아내분의 보험에 종신보험으로만 월 20만원이 2가지 상품으로 가입되어있고 정기보험까지 월 5만원이 지출되고 있는 총 25만원의 보험료는 사실상 아내분께 꼭 필요한 보험이라 보기에 어려움이 있습니다.

지금이라도 해당상품은 정리하는 것이 좋겠다고 생각되며 다만 만약 해당 상품 가운데 실손특약이 포함된 종신보험이 있다면 해당 상품은 해지하지 말고 주계약한도를 최소한도로 낮추어 유지하는 것이 좋겠습니다.

그러한 이유는 과거의 실손특약인 현재의 실손특약보다 보장범위나 한도가 더욱 좋기 때문입니다.

연금보험의 경우에는 세액공제를 받기 위한 목적으로 가입한듯 보이나 실제 세액공제를 받더라도 향후 연금소득세로 돌려내야하기 때문에 세제혜택을 받는다고 보기 어렵고 변동금리가 적용되는데 지금과 같은 저금리시대에서는 이와 같은 금리상품으로는 충분한 연금자산을 마련하기가 어려운 만큼 노후준비에 있어 효과적인 방법이 아니라고 생각됩니다.

이와 같은 문제점이 보이며 개선해야할 사항으로는 각각의 종신과 정기보험 그리고 연금보험을 정리하고 실제 건강상의 위험에 대해 대비할 수 있는 종합건강보험을 가입하고 충분한 은퇴생활자금마련이 가능한 연금상품을 선택하여 제대로 된 준비가 필요하다 생각합니다.

건강보험을 가입할때에는 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약위주로 가입하는 것이 중요한데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당특약이 포함된 보험상품으로 가입하는 것이 필요하며 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입하여 역시 소비자에게 유리한 설계방식으로 준비하는 것을 조언드립니다.

연금을 가입할때에는 최고의 연금이라 볼 수 있는 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다. 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금을 보장해주고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 자동으로 인공지능이 펀드관리를 해주며 평생 연금이 지급되나 조기사망시 남은 100세까지 남은 가족에게 연금이 그대로 지급되어 완벽한 은퇴준비를 도와줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 14년 동안의 누적수익률이 690.3%로 연간 50%에 가까운 성과를 나타내고 있어 이와 같은 상품으로 효과적인 은퇴생활자금을 준비하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

정확한 보장내역을 살펴보아야 하겠지만 특히 부인 보험은 리모델링이 심각히 필요해 보입니다

간략히 리모델링방향 답변드리도록 하겠습니다

1. 남편
- 우체국, (무)우체국실손의료비보험(종합형) : 15,860원
- 한화생명, (무)매일굿모닝 : 완납(~2052년까지 보장)

- 종신보험 : 약 15만원 정도

우체국보험과 완납한 한화생명은 유지하시면 됩니다

다만 굿모닝건강보험 보장내역이 어떤지 파악이 필요해 보입니다

그 당시라면 보장이 80세여서  나이가 젊으시다면 100세 보장 보강도 필요할 것으로 보여지고

암진단금은 부족하지 않은지 체크가 필요합니다

종신보험의 경우  어느정도 납입하셨는지와 암등 3대질병 진단금 보장내역등을 보고

유지가 좋을지 리모델링이 좋을지 판단이 필요해 보입니다

현재 올려주신 내용을 토대로 보면  부족한 부분은

1) 뇌혈관및 허혈성 심장질환 보장이 안될것으로 보임

3) 질병후유장해 보장이 없으므로 보완필요

이렇게 보입니다

일단 보장내역 분석후 정확한 리모델링 방향이 필요해 보입니다

2. 아내
- 무배당교보변액유니버셜종신보험 : 60,640원
- 무배당교보변약유니버셜종신보험3 : 14,1540원
- LIG플래티넘연금보험(21172) : 150,000원
- 하이로정기보험 : 50,100원
- 우체국건강보험(만기환급형) 39,300원
- 우체국치아보험(갱신형) 8,900원

-->  부인께서는 종신보험의 필요성등을 따져볼 필요가 있습니다

      사망보장만 많이 중복되어 있네요

     우체국 치아보험은 유지해도 되지만  우체국 건강보험은 올커버 건강보험인지요?

    역시 가입시기와 보장내용을 살펴 본 후 리모델링 결정이 좋겠습니다.

    하이로정기보험은 80세까지 사망보장과 만기환금  그리고 약간의 진단금등이 들어 있습니다

    가입하신지 오래 될것 같은데  종신보험과 중복도 되므로  종신보험내역과 비교후 유지여부 결정이

   좋을듯 보입니다

    교보 종신보험 두 종류는 혹시 한가지 중 실비특약이 들어있지 않은지요

   만일 한종류에 실비가 있다면 실비보장되는 종신보험은 유지하는것이 좋고 나머지 종신보험은

   하이로 정기보험과도 사망보장 중복등이 되므로 정리를 검토하심이 좋습니다

   그리고 LIG 연금보험은 연금보험이 아니라 연금저축보험입니다

   연금저축보험은 연말정산시 세액공제 혜택이 있지만   55세 이후 연금수령시 5.5% 연금소득세 징수와

  손해보험 특성상 종신연금수령이 안된다는 점 ( 확정연금만 가능)  그리고 변동금리라서 현재 공시이율

  2.%중반대로 매우 낮아졌습니다

  이 상품은 낮은 이율과 비과세가 안된다는 점에서  고소득자분들이 연말정산시 세액공제 목적으로 가입

하는 상품입니다

   그러므로  이 상품의 경우 연말정산 효과가 있다면 유지가 좋지만 아니라면 감료등을 검토하셔야 합니다

   부인의 경우에도 우체국상품과 생명보험사 밖에 없으므로

   뇌혈관 허혈성 심장질환  질병후유장해 보장등이 안됩니다.

그리고 연금은 펀드나 저축으로 가져가는것은 좋은 판단이 아닙니다

연금펀드는 연금저축과 마찬가지로 연말정산시 세액공제용 상품이고   종신연금 수령이나  비과세 혜택이 안됩니다

저축의 경우 현재 이율이 낮아서 물가상승율을 헷지하기 어렵습니다

그러므로  노후보장을 목적으로 한다면 비과세와 종신연금 그리고 물가상승율등을 따라갈 수 있는 변액연금을

고려하셔야 합니다

특히 변액연금중에서도  최고 200% 최저보증을 해 주거나  수익이 안날 경우 납입중 단리 5% 보증해 주는 상품

이 있어서 안정성이 매우 좋아졌습니다

이 부분도 잘 판단하셔서 시행착오를 줄이셔야 합니다

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 리모델링등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기

바랍니다

정확한 리모델링등은 상세보장내역 분석등을 해 보아야 합니다.

좋은 하루 되세요