안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

신혼 부부신데.. 자산운용과 관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 응원의 박수를 보내 드립니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 맞벌이 가정에서도 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님께서 저축하는 저축액(약 240만원)은 급여대비 36%로 적정 저축 비율보다 다소 부족하며.. 초저금리 상황에서 안전자산에만 집중이 되어 있어 차후 물가상승율 조차 헷지 하지 못합니다. 재무상황과 성향을 파악하고 기존 금융상품 점검과 조정을 통해 다양한 포트폴리오를 구성하실 필요가 있습니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 지금과 같은 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 회원님의 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 650만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-보험료: 40만원

-연금보험: 25만원

-청약저축: 15만원

-적금*2: 200만원

-월세+관리비: 32만원

-교통,통신비: 40만원

-모임회비: 11만원

-세금: 10만원

-용돈: 25만원

-기타 생활비와 예비비: 200~250만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금 포함): 200~250만원

-중,장기자산: 30~50만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

* 외벌이 전환시 대비나 급여변동에 대한 대안과, 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 목돈을 운용하는 것이 자산증식에 가장 큰 도움이 되기에 적립금을 모아 거치자금 운용해 보시기 바랍니다.

관련하여 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

목돈(거치자금)의 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 650만원

생활자금 - 195만원

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 120만원 + 정기적금 280만원 + 기존청약 15만원

보장성보험 - 기존보험 40만원

신혼부부일 경우 적정 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합하므로 월 195만원이 넘지 않는 지출습관을 가지는 것이 적합합니다. 현재 지출비용이 월 150만원 정도 되기에 여유 생활자금으로 40만원정도를 잡아본다면 좋은 지출습관을 확립할 수 있을것이라 생각합니다.

보장성보험의 경우 소득대비 10%이하에서 지출하는 것이 좋으므로 현재 보험료부분에서는 매우 좋습니다. 다만 정말 중요한 것은 소비자에게 필요한 보장이 충분히 준비되어있느냐라는 것으로 해당 특약을 살펴보기 위해서는 보험사 손해율이 높은 특약을 생각하는 것이 필요합니다.

보험사 손해율이 높다는 것은 소비자가 보상받을 확률이 높다는 것을 이야기하는 것으로 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당됩니다.

즉 이 모든 특약 가운데 기존 가입된 보험에 부족한 특약이 있다면 새로운 보험가입을 통해 부족한 특약만을 보완하는 작업이 필요하다고 생각합니다.

이렇게 준비한다면 건강상의 이유로 인해 재정적 위험이 발생되는 것을 부담없이 대처할 수 있게 됩니다.

저축자금은 총 415만원이 됩니다. 이 자금은 크게 재테크의 양대산맥인 연금과 아파트를 준비하는 전략이 필요합니다.

이 두가지 자금은 인생재테크에 있어서 최소한의 인간다운 삶을 살기 위해 필요한 최소한이며 우리가 살아감에 있어서도 필연적으로 만나게 되는 자산이기 때문에 우선적으로 준비하는 전략이 필요합니다.

각 자금별 저축비율은 연금은 30% 아파트는 70%로 정하여 저축하는 것이 적합하며 그렇게 정한 금액이 위 제안드린 금액과 같습니다.

연금의 경우에는 무제한 수익보장형 변액연금으로 준비할 것을 제안드립니다. 이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장이 되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장하며 인공지능이 자동으로 매일매일 펀드관리를 해주고 평생 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 그대로 연금을 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 690.3%로 연간 50%에 가까운 수익을 나타내고 있어 이와 같은 상품으로 월 120만원을 10년납입하는 조건으로 준비한다면 분명 상상이상의 연금수령을 받을것이라 생각합니다.

월 15만원은 청약통장에 그대로 납입하여 향후 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠고 월 280만원은 지금처럼 정기적금을 통해 아파트구입을 위한 목돈을 꾸준하게 마련하는 것이 좋겠습니다.

아파트를 구입할때에는 입지가 좋은 지역의 아파트를 선택하는 것이 무엇보다 중요하며 교통과 학군 상권 그리고 자연환경이 뛰어난 지역을 선택하되 내가 보유한 자금으로 일정 대출을 포함하였을때에 선택가능한 아파트를 찾는 노력이 필요합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금과 보험에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.