안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의사항 답변을 드립니다.

보험은 몇 가지 분류로 나눌 수 있는데..

우선 크게 2가지로 나눈다면 보장을 받기 위해 가입하는 보장성보험(종신보험, 건강보험, 암보험, 상해보험, 실손보험등)과 보장 받기 보다는 장기 저축을 통해 자산을 증식하는데 목적을 둔 저축성 보험(연금보험, 저축보험)으로 나눌 수 있습니다.

즉 보험을 가입하실 때에는 어떤 목적으로 준비하느냐에 따라 보장성과 저축성 보험을 구분하고 보장분석을 통해 부족한 부분과 꼭 준비해야 하는 보장을 찾아서 준비하셔야 합니다.

회원님이 가입하신 보험중 저축성보험은 노후에 연금으로 준비하신 “미래 파워스텝업 변액연금”과 “흥국연금보험”이 해당하고, 보장성보험은 “미래 건강자산통합보험” “한화종신 LIG 안심보험 동부” “컨버젼스보험” "메리츠 화재보험“이 해당 되실 것 같습니다.

그 외 연금저축펀드(한국밸류10년투자연금증권 전환형 투자신탁)와 일반 펀드(동부차이나본토 증권자 투자신탁)가 있으신 것 같습니다.

개인의 상황에 따라 준비해야 될 보장에 차이는 있으나..

일반적으로 가장이신 남자분이시면 종신(정기)보장+실손보장(필수특약 첨부)을 준비하시면 됩니다.

다만, 명목상으르만 종신(정기)와 실손이 아닌 꼭 필요하고 적합한 특약을 첨부되어 있나 전문가와 함께 보장내용을 확인하여 가입하셔야 합니다.

여성분들은 다양한 건강보장 보험+실손보험을 준비하실 필요가 있습니다.

요즘은 생명보험사의 건강관련 보장 특약보다 손해보험사의 건강보장 특약이 좀 더 유리하여 실손보험 가입시 추가특약으로 준비하시는 것이 좋습니다.

특히, 보험사에서 손해율이 높아 보장을 줄이거나 없애고 있는 중요특약(암보장, 허혈성 심장질환, 뇌혈관질환, 질병후유장애, 각종 수술비특약, 각종 입원비특약 등)을 꼭 준비하시길 바랍니다.

회원님과 남편분께서는 명목상으로는 보장성 보험을 잘 갖추고 있으나 실제 보장내용 분석을 통해 가입내용을 점검하시어 상기 안내드린 중요특약 중에 부족한 부분이 있다면 보완하시는 것을 추천 드립니다.

또한, 보장내용 구성시에는 “보장기간”과 “보장범위” “보장의 크기” 가 중요합니다.

지금은 장수시대로 평균수명이 점점 늘어나고 있어 보험사에서도 기본적으로 “보장기간”을 100세, 110세로 잡고 있어 예전에 가입하신 보험은 보장기간이 현저히 짧지 않은지도 점검해 보셔야 합니다.

“보장범위” 역시 보험상품에 따라 보장범위가 다른 것들도 있어 본인이 가입하고 있는 보험은 과연 내가 필요할 때 도움이 되는 상품인가? 이런저런 이유로 보상이 안 되는 상품인가? 미리 확인이 필요합니다.

“보험의 크기” 도 중요합니다. 보상을 받을 수는 있으나 소요되는 비용대비 현저히 적은 비용을 받는다면 보험을 가입한 이유가 없어지기 때문입니다. 평균 이상의 적정한 보장의 크기는 준비가 필요합니다.

마지막으로 보험을 가입시에는 가능한 갱신형 특약을 배제하고 준비하셔야 합니다.

갱신형 특약은 당장은 보험료가 저렴한 것처럼 느껴지나 갱신 회차가 늘어날수록 보험료가 오를 수 있어 차후에는 큰 부담으로 다가올 수 있기 때문입니다.

보험 상품은 내용이 복잡하고 전문적으로 고려하셔야 할 부분도 많아 일반분들이 장단점을 파악 하시기에는 어려움이 많이 있습니다.

상품별로 가입시기별로, 회사에 따라 많은 내용이 상이하니 꼭 전문가와 상의해 보시기 바랍니다.

저축성 보험인 연금보험도 개인의 재무상황에 따라 적합한 상품이 다를 수 있습니다. 재무상담을 통해 전반적인 자산관리 방안 자세히 안내드리겠습니다. 

온라인 상담의 한계가 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 아래 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 보험 리모델링과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

신랑분의 연금은 그대로 유지하는 것이 좋겠으며 아내분의 연금은 신랑분과 달리 변동금리가 적용되는 상품으로서 지금과 같은 저금리시대에서는 장기적으로 볼때에 물가상승대비 자산가치하락이 염려되는 상품입니다.

더구나 시작한지도 이제 3년정도 된 상품이므로 지금이라도 해지하여 퇴직이후 보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 방법을 찾아 실천하는 것이 좋다고 생각됩니다.

사실상 남편보다는 아내분이 평균수명이 더 길기 때문에 아내분의 연금에 좀 더 신경을 쓰는 것이 좋으며 아내분의 연금을 선택할때에는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드립니다.

무제한 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장과 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률 보장을 해주고 인공지능이 매일매일 자동 펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 조기 사망하여도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률이 690.3%로 연간 50%에 가까운 수익을 나타내고 있어 이 상품으로 준비한다면 분명 상상이상의 결과를 얻을 수 있을거라 생각합니다.

보장성보험에서는 이것하나만 기억하시기 바랍니다. 우리가 효과적인 보험가입을 위해서는 보험사 손해율이 높은 특약을 선택준비하는 것이 핵심포인트인데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당됩니다.

중요한 것은 이와 같은 특약은 곧 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약이기도 하기에 모든 보험가입시 최우선으로 고려해야하는 특약이 되며 결국 리모델링을 할때는 기존에 가입된 보험에서 위 언급된 보장이 포함되어있는지 여부를 확인하는 것이 중요하다 말씀드립니다.

만약 위 보장내역중 없는 부분이 있다면 추가보험가입을 통해서 부족한 보장을 보완하는 것이 좋겠고 기존 가입되어있는 보험에서는 남편분의 종신보험이 중복되어있기 때문에 둘 중 하나를 해지하는 것으로 보험료절약을 실천하는 것이 좋겠다는 말씀을 드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금과 보험에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.