안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자산운용과 관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 응원의 박수를 보내 드립니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 맞벌이 가정에서도 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님께서 저축하는 저축액(연금과 적금등 약 50만원)은 급여대비 11%로 적정 저축 비율 보다 많이 부족합니다.

재무상황과 성향, 재무목표 등을 파악하고 기존 금융상품의 조정과 지출의 점검 등의 구조조정을 통해 다양하고 적합한 포트폴리오를 구성하실 필요가 있습니다.

특히 기재하신 바와 같이 보장성 보험 관련 비용도 보장 분석을 통해 일정부분 조정이 필요하실 것 같습니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 지금과 같은 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 회원님의 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 450만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-생활비: 150만원

-교육비: 40만원

-남편분 용돈: 35만원

-부모님 용돈: 20만원

-관리비+통신비: 32만원

-친목계: 15만원

-연금: 30만원

-청약+적금: 20만원

-대출이자: 7만원

-경조사: 30만원

-보험료: 65만원

-단기,중기 목적자금: 70~100만원

-중,장기자산: 30~40만원 

-비상예비금:10만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안  

*맞벌이 분들은 외벌이 전환시 대비나 급여변동에 대한 대안과, 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 목돈을 운용하는 것이 자산증식에 가장 큰 도움이 되기에 적립금을 모아 거치자금 운용해 보시기 바랍니다.

관련하여 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

목돈(거치자금)의 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

회원님께서는 나름 두분의 노후를 위한 연금도 넣고 있고 훗날 새아파트분양을 위한 청약도 넣고 있으며 자녀를 위한 적금과 청약도 진행하고 있습니다.

하지만 그렇게 넣고 있는 저축총액이 월 50만원입니다. 소득대비 10%를 조금 넘는 수준의 비율로 재테크 입장에서 볼때 매우 위험한 재정상황이라 분석할 수 있습니다.

맞벌이 4인가족의 경우 최소 월 저축자금은 소득대비 40%이상이 되어야하며 회원님의 경우 월 180만원은 저축자금으로 활용할 수 있어야합니다.

결국 이렇게 저축액이 낮은 경우 상대적으로 지출비용과 보험료가 매우 높다는 이야기가 되며 월 보험료도 4인가족이라면 월 50만원이하가 적합하다 판단되는데 그보다 더욱 많은 65만원이 지출되고 있고 생활비로도 월 220만원이 적합하다 판단되는데 335만원이 지출되고 있어 문제가 심각해보입니다.

결국 지출비용의 획기적인 절약이 가장 중요해보이며 보험료 역시도 어떠한 이유에서든지 재정비가 필수적인 상황입니다.

생활비를 어떻게 줄이라는 말씀은 제가 드릴수 있는 답변이 아닙니다. 스스로 판단하고 결정해야하는 문제로서 어떠한 부분의 지출이 문제인지는 자신 스스로가 가장 잘 아는 법입니다.

그렇기 때문에 우선적으로는 지출항목 가운데 내가 원해서 지출하는 것과 필수적인 사항이라서 지출하는 내용을 정리하여 원해서 지출하는 부분부터 정리해나가는 지혜가 필요하다는 조언을 드립니다.

대표적으로 원하는 것이라면 경조사 및 생필품의 지출과 자녀를 위한 교육자금 그리고 두분의 용돈 등이 해당되겠으며 필수적인 지출로는 대출이자와 관리비 부모님용돈과 통신비같은 내용이 해당되겠습니다.

적어도 최소 월 110만원이상의 지출비용을 절약해야한다는 말씀을 드리며 꼭 성공할 수 있기를 바랍니다.

그리고 보장성보험과 관련해서도 우선적인 보험과 그렇지 않은 보험을 구분하는 작업을 먼저 진행하는 것이 필요하며 우선적인 보험에는 건강보장을 받을 수 있는 보험이 해당되며 대표적으로 실비보험이나 암보험 건강보험 등이 해당되겠습니다.

잠시 언급했던 운전자보험과 같은 보험은 우선보험에 해당되지 않으므로 보험료가 부담되는 상황이라면 당연히 정리대상이 해당된다고 볼 수 있으며 무엇보다 중요한 사항은 내가 가입한 보험에 보장내용에 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 필수특약들이 꼭 포함되어있어야한다는 것입니다.

대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당되므로 이들 특약을 꼭 포함되는지 확인하여 효과적인 리모델링이 이뤄져 어떤 건강상의 위험상황에서도 보장받을 수 있는 보험을 준비하시기 바랍니다.

보험료는 최소 월 15만원 정도를 기존보험에서 절약하는게 필요하므로 참고하시기 바랍니다.

이렇게 하면 월 180만원의 저축자금을 확보할 수 있습니다. 이 자금은 크게 30%는 퇴직이후 필요한 은퇴생활자금마련을 위해 저축하는 것이 필요하며 70%는 주택마련을 위한 아파트자금으로 저축하는 것이 적합합니다.

은퇴생활자금은 연금으로 준비하는 것이 효과적이며 월 50만원을 저축하는 것이 적합하므로 현재 월 30만원 납입중인 금액보다 월 20만원을 더 납입하는 것이 좋겠습니다.

다만 연금상품 선택에 있어서 생각해보아야할 것은 내가 어떤 연금을 선택하느냐에 따라 같은 금액이라도 받게 되는 연금액이 크게 달라지기 때문입니다.

만약 현재 회원님께서 가입중인 연금상품이 변동금리를 적용하는 연금보험이라면 지금이라도 정리하는 것이 분명 필요할 것이라 생각합니다. 그만큼 지금은 저금리시대로서 장기적으로 볼때 금리하락은 불가피하며 큰 자산가치상승을 얻기가 어렵기 때문에 충분한 연금자산확보가 어려울 것이란 이야기입니다.

지금과 같은 저금리시대에서는 효과적인 연금자산 확보를 위해서는 장기투자를 이용할 수 있는 연금선택이 필요하며 그 가운데 최고의 연금으로 추천드리는 상품은 무제한 수익보장형 변액연금이 되겠습니다.

이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장이 되며 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 자동으로 인공지능이 매일매일 펀드관리를 해주고 평생 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 지난 14년동안의 누적수익률이 690.3%로 연간단위 50%에 가까운 수익을 나타내고 있어 이렇게 준비한다면 분명 상상조차 못했던 연금수령을 받을 수 있을거라 생각합니다.

월 50만원은 납입기간을 10년납으로 하여 원하시는 연금수령시점을 정하여 평생 연금수령받으면 되겠습니다.

남은 월 130만원 가운데 20만원은 각각 부모와 자녀의 청약통장에 납입을 이어가면 되겠으며 남은 110만원으로는 1차적으로 대출원금을 조기상환하고 상환이 끝난 이후부터는 적금에 꾸준히 납입하여 원하는 아파트마련에 필요한 목돈을 모아가는 것이 중요하다는 말씀을 드립니다.

대한민국에서 최소한의 인간적인 삶을 위해 필요한 재정조건에서 충분한 연금과 1가구 1주택이 해당된다 볼 수 있으므로 장기적으로 꾸준히 가치상승이 이뤄질 수 있는 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 매입하기 위한 목돈마련에 집중하는 저축목표가 꼭 필요하다 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험리모델링과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.