안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

처음으로 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 저축금액은 급여대비 저축 금액(100만원)의 비율은 55%로 비율은 나쁘지 않습니다.

다만 초저금리 상황에서 안전자산에만 집중이 되어 있어 성향과 재무상황을 점검하여 어느 한 곳에만 집중되지 않게 다양한 분산 투자를 하실 필요가 있습니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승율 등을 감안하면 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 180만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-적금: 100만원

-생활비: 20만원

-통신비+교통비: 20만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금포함): 80~120만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비비와 보장성보험: 10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

특히 보장성 보험이 없으시면 필수보험인 실손보험과 3대 성인질병(암보장+ 뇌혈관질환+ 허혈성심장질환)을 포함하고 보험사 손해율이 높아 사라지고 있는 질병후유장애 특약과 각종 수술비. 입원비등의 보장이 필요합니다.

또한, 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

현재 초저금리 상황이라고 어렵게 모은 목돈(거치자금) 포트폴리오 구성시 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

미혼일 경우 적정 생활자금은 월 소득대비 30%가 적합합니다. 즉 적정금액은 월 50만원이 적합해보이는데 아마도 가족생활비라는 이름으로 부모님께 드리는 비용이 월 20만원이 추가된 것으로 보입니다.

이 금액을 절대 건드릴수 없다고 생각하신다면 어쩔수 없으나 그래도 소득대비 40%를 마지노선으로 삼아 월 70만원을 넘지 않는 지출습관을 가질수 있도록 노력할 것을 조언드립니다.

또한 지금보다 10만원 정도 절약한 생활비로 꼭 필요한 보장성보험을 가입할 것을 제안드리며 효과적인 보험가입을 위해서 보험사 손해율이 높고 소비자 보상확률이 높은 특약위주의 종합보험을 가입할 것을 제안드립니다.

대표적인 특약으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당되며 소비자에게 유리한 설계방식인 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입한다면 현재 연령에서 월 10만원에서 가입할 수 있을거라 생각합니다.

이렇게 하면 월 100만원의 저축자금을 확보할 수 있게 됩니다. 참고로 생활비에서 월 2만원정도는 청약통장에 가입하여 납입을 진행하는 것이 좋겠다고 생각하며 청약의 필요성은 향후 새아파트를 분양받을때 필요한 필수아이템 성격의 통장이기 때문에 저축이 아닌 아파트분양을 위한 목적의 통장으로 생각하여 꾸준히 납입하는 것이 좋겠습니다.

월 저축자금은 재테크측면에서 볼때 크게 연금과 아파트라는 목적자금마련을 위해 준비하는 것이 효과적 방법이라 볼 수 있습니다. 그 이유는 자본주의 사회에서 최소한의 인간다운 삶을 위해 필요한 자산이 바로 연금과 아파트이기 때문입니다.

연금의 준비는 월 저축자금의 30%에 해당하는 자금으로 장기납입과 유지를 통해 크나큰 퇴직이후의 은퇴생활자금을 마련하는 플랜이 필요합니다.

추천드리는 연금상품으로는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드리는데 이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장이 되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 자동으로 인공지능이 매일매일 펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 그대로 연금을 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자중인 펀드의 지난 14년동안의 누적수익률이 690.3%로 연간 50%에 가까운 수익성과를 나타내었으며 그렇기 때문에 이 상품을 연금준비시 분명 상상이상의 높은 연금수령을 받을 수 있을거라 생각합니다.

월 30만원은 10년납입후 원하는 연금수령시점을 정하여 평생동안 연금을 수령받는 방향으로 준비하시기 바랍니다.

월 70만원은 아파트마련을 위해 정기적금에 납입하여 저축하시기 바랍니다. 아파트마련은 결국 결혼자금과도 일맥상통하며 입지가 좋은 지역의 똘똘한 아파트 한채는 실거주문제의 해결과 함께 장기적으로 매매가상승으로 연결되어 투자의 목적까지 해결할 수 있는 일거양득의 재테크방법이 됩니다.

특히 우리나라와 같이 인구대비 거주하고 싶은 도심지역의 땅과 새아파트가 부족한 곳에서는 좋은 입지일수록 아파트가격의 상승은 필수불가결이기 때문에 목돈을 꾸준히 모아 가능하다면 대출을 포함해서 원하는 지역의 아파트구입이 가능할때 하루빨리 준비하는 전략이 필요하다는 말씀을 드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.