네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 440만원

생활자금 - 220만원

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 50만원 + 청약 20만원 + 정기적금 100만원

보장성보험 - 50만원[기존보험 리모델링 필요]

전반적인 상황을 요약해보면 지출비용과 보험료비중이 소득대비 다소 높고 상대적을 저축량은 적은 상태이며 저축방법에 있어서도 효과적이라 보기 어려운 상황이라 말씀드릴수 있습니다.

생활자금은 월 소득대비 50%이하에서 지출하는 것이 맞벌이 4인가족에게 적합한 지출비율이 됩니다. 회원님의 경우에는 적어도 월 220만원을 넘지 않는 지출습관을 기르는 것이 필요하며 말씀하신내용대로라면 위 적은 고정지출비용만 월 90만원에 생활비 지출로 200만원을 사용하고 있어 토탈 월 300만원에 가까운 지출을 하고 있는 셈이 됩니다.

월 소득의 70%에 해당하는 자금이 지출비용으로 사용되고 있다면 당연히 문제가 있다고 볼 수 있어 지출비의 분명한 절약실천이 필요해보입니다. 제가 볼때에는 고정지출로 나가는 비용이 대부분 공과금에 해당하는 만큼 이 부분에서 줄일부분은 없다고 생각되며 식비와 두분의 용돈에서 줄이는 것이 필요하다 생각하며 자녀에게 들어가는 비용에 대해서는 스스로 합리적인 방안을 생각해보시기 바랍니다.

무엇보다 중요한 것은 월 지출비용이 220만원을 넘지 않도록 하는 가이드라인을 세우는 것이므로 자금을 관리하시는 분의 체계적인 지출계획이 필요하다 생각합니다.

보험으로 월 지출되는 비용이 70만원입니다. 적정 지출비용이 소득대비 10%이하라는 점에서 본다면 매우 높은 수준의 보험료가 발생되는 것으로 보입니다.

제가 생각할때에 과도하다 생각되는 부분은 부모의 보험입니다. 종신보험은 고액의 사망보장을 해주는 만큼 보험료도 매우 높습니다. 그렇기 때문에 보통 종신보험의 필요대상은 가정의 생계책임도가 높은 가장에게 적용되는 경우가 많은데 현재 보면 아내분의 이름으로도 종신보험이 가입되어있는 상태이고 더구나 자녀까지 포함하여서 모두 치과보험까지 가입되어있는 상황입니다.

저는 아내분의 종신보험과 치과보험 그리고 자녀들의 치과보험을 모두 해지 또는 삭제를 통한 보험료절약이 필요하다 생각하며 치과보험을 굳이 필요치 않게 말씀드리는 이유는 임플란트와 같은 비급여가 아닌 이상 대부분이 급여진료에 해당하는 치과치료는 실비보험을 통해서 충분히 보상받을 수 있기 때문입니다.

그리고 아내분에게 종신보험이 필요하지 않다 생각하는 이유는 여성으로서 남성에 비해 평균수명이 높아 사망으로부터 남은 가족이 경제적인 어려움을 당할 확률이 높지 않다는데 있습니다.

이러한 보험조정만으로 충분히 월 50만원이하로 줄일수 있다고 생각하며 다만 여기서 한가지 더 말씀드리고 싶은 점은 똑똑한 보험가입을 위한 핵심사항으로서 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약위주의 보험가입이 필요하다는 것입니다.

이에 해당하는 대표적 특약으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당되며 아마도 이 가운데 가족 모두 암이나 실손은 다 가입되어있을 것으로 판단되나 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 치매입원일당은 없을것이라 판단되므로 상대적으로 불필요한 보험은 해지하고 더불어 꼭 필요한 보장은 추가보험가입을 통해 보완하는 작업이 필요하다 말씀드립니다.

이렇게 정리되면 월 저축자금은 170만원이 남게 됩니다. 이 자금은 크게 3대 7로 나누어 인생재테크의 양대산맥에 해당하는 은퇴자산과 아파트마련을 위해 각각 연금과 정기적금에 가입하는 것이 좋습니다.

연금과 아파트를 강조하는 이유는 자본주의 사회에서 최소한의 인간다운 삶을 위해 필요한 자산이자 필연적으로 인생속에서 필요로하고 만나게 되는 기본자산이기 때문입니다.

그렇기 때문에 이들 자산은 최우선적으로 준비하는 재테크전략이 요구되며 현실적으로 이 두가지 자산을 준비하는 것 만으로도 매우 벅차기 때문에 이렇게 저축플랜을 실천함으로서 보다 합리적인 선택과 집중을 하도록 도와주게 됩니다.

연금부터 살펴보면 월 50만원을 10년납입으로 저축하는 것이 좋겠습니다. 추천상품으로는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드리는데 우리나라 최고의 연금상품으로 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 만기시 무조건 원금보장 그리고 발생된 수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 매일매일 주식시장을 분석하여 자동펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 조기사망시에도 남은 100세까지는 남은 가족에게 그대로 연금을 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일 이후 현재까지 누적수익률은 650.3%로 연간단위 50%에 가까운 수익을 나타내고 있으며 이와 같은 장기성과와 상품특성을 접목할때에 우리는 이 상품을 통해 향후 상상이상의 높은 연금을 받을 수 있다는 합리적 결과를 예상할 수 있습니다.

연금은 오늘의 행복이 내일로 지속되는 약속을 구매하는 행위입니다. 다른 어떤 재테크보다 우선되어야하며 그 준비는 빠르면 빠를수록 유리합니다.

아파트의 경우에는 향후 5년뒤 분양전환뒤를 대비하여 꾸준히 목돈을 마련해야합니다. 현재 넣어져있는 보증금만큼의 추가적인 비용이 발생할 수 있는 만큼 꾸준한 목돈마련이 필요하며 또한 분양전환을 하게 되면 주변시세대비 프리미엄을 얻게 되는 만큼 어떤일이 있어도 분양전환을 해야합니다.

그렇기 때문에 월 100만원은 정기적금에 넣어 꾸준하게 목돈을 마련하는 것이 좋습니다. 이미 새아파트에 거주하고 있는 만큼 다른 아파트로의 이사는 생각하지 마시고 현재 아파트를 분양전환받는 것을 1차목적으로 하여 목돈을 마련하는 것이 필요합니다.

월 100만원으로 향후 5년가까이 모으게 되면 6천만원이상의 목돈을 모을 수 있게 될 거라 생각합니다. 이렇게 대출을 받더라도 최대한 부담을 덜을 수 있도록 목돈을 모아나가는 것이 필요하며 동시에 내집마련까지 달성할 수 있게 됩니다. 어떻게 보면 매우 운이 좋은 타입이라 볼 수 있습니다.

청약은 더 미래를 위해 준비하는 것입니다. 자녀를 위해서는 각자 5만원식 넣어주시고 부모의 경우에는 2년납입하면 끝나는 것이 아니므로 계속 지속적으로 월 10만원씩 납입하여 먼 미래에 좋은 입지의 아파트를 분양받을때 가점제로서 당첨확률을 높일 수 있도록 대비하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

새롭게 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 맞벌이 가정은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님 댁에서는 저축비율이 약 19% 정도로 부족한 부분이 있으며 장기저축과 안전자산 위주로 되어 있어 포트폴리오 조정도 필요해 보입니다. 재무상담 이후 상황에 따라 조정해 보시기 바랍니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 회원님의 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 440만원 (굵은 글씨는 지출 및 포트폴리오 조정 후 기준으로 자산배분)

-보장성보험료 합: 69.7만원

-저축 합: 84만원

-임대료+관리비: 40만원

-계모임: 13만원

-통신비+인터넷: 16.5만

-교육비: 21만원

-기타 생활비: 200만원

-단기,중기 목적자금: 80~120만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*차후 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기,장기의 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 반영하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다. 

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 목돈을 운용하는 것이 자산증식에 큰 도움이 되기에 현재 회원님이 적립하고 계신 자산 또한 활용해 보시기 바랍니다. 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~