안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

재무영역을 처음으로 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님 댁에서는 저축금액(130~150만원)이 급여대비 약 33%입니다.

회원님 댁에서는 기존 금융상품의 점검과 더불어 카드 사용비, 생활비의 지출내용을 점검 후 상황에 따라 조정이 필요해 보입니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 지금과 같은 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

운용기간이나 목표 수익율등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 450만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 지출 조정 후 예시안)

-보험료 총액: 40만원

-용돈 총 합: 60만원

-관리비+통신비: 19.5만원

-주유비: 15만원

-교육비: 42만원

-카드사용비용: 200만원

-경조사비: 20만원(매월)

-정기적금: 100만원

-자유저축: 30~50만원

-연금보험: 10만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금포함): 100~120만원

-중,장기자산: 30~50만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈,1억2천) 운용방안

*차후 주택자금관련, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다. 

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 거치자금을 활용한 운용과 관리하는 방안이 가장 빠르게 자산을 모으는 방법입니다. 이 부분으로 조언드리면...

어렵게 모은 목돈(1억2천만)을 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 생각할때에 회원님 가정의 부족한 부분은 저축량이며 과도한 부분은 생활비라고 생각합니다.

적정 4인가족의 생활비는 소득대비 50%이하가 적합합니다. 남편분의 소득을 고려하면 월 225만원을 넘지 않는 지출습관이 필요한데 현재 카드값으로만 월 200만원이 지출되고 있는 상황입니다.

비정기적인 소득에 해당하는 보너스는 소득에서 제외하여 생각한다고 볼때에 회원님께서는 다른 무엇보다 생활비를 절약하여 저축량을 높이는 작업이 우선 필요하다 생각하며 현재 저축자금 150만원과 보험료 40만원을 제외하면 260만원이 생활비로 지출되고 있는 상환인데 최소 35만원 정도는 지출절약을 실천하셨으면 좋겠습니다.

이렇게 하면 생활비 225만원과 보험료 40만원 그리고 저축액 185만원으로 현재 소득과 가족구성원대비 적절한 저축량 확보가 가능해집니다.

이렇게 저축량이 확보된다면 또다른 현재 부족한 부분이라 볼 수 있는 퇴직이후의 생활자금마련을 위한 개인연금을 보완하시기 바랍니다.

이미 2개의 연금이 있고 그중 하나는 납입이 끝난 상태이지만 금리가 적용되는 연금상품으로서 지금과 향후의 저금리기조속에서 충분한 연금액이 나올것이라 기대하기는 매우 부족한 상황입니다.

보다 건설적이고 추가적인 연금계획이 필요하며 적정 연금납입액은 월 저축자금의 30%가 적합하므로 월 55만원 정도가 적합하다 보여지기에 납입중인 10만원의 연금을 제외한 나머지 45만원으로 개인적으로 최고의 연금이라 생각하는 무제한 수익보장형 변액연금에 10년납으로 가입할 것을 제안드립니다.

무제한 수익보장형 변액연금은 국내에 단 하나뿐인 연금상품으로 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기유지시 무조건 원금이 보장되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률보장과 인공지능이 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 자동펀드관리를 해주고 평생 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지 남은 가족에게 이어서 그대로 연금을 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률이 605.3%에 해당되어 연간단위 50%에 가까운 수익을 나타내고 있습니다.

그렇기 때문에 월 45만원을 10년만 납입하더라도 향후 퇴직시점이 되는 50대나 60대시점에서 연금을 받을 경우 절대 적지 않은 상상이상의 수익으로 연금을 받을 수 있을거라 생각합니다.

이와 같은 대비로 하여금 보다 미래뿐 아니라 오늘의 삶에 있어서도 행복을 부여할 수 있을것이라 생각하며 이와 함께 나머지 130만원에서 10만원은 청약에 넣고 120만원은 정기적금에 넣어 매해 2천만원씩 정기예금에 넣는 자금과 함께 목돈을 꾸준히 모아 가족모두를 위해 보다 입지가 좋은 지역의 아파트를 구입하는 자금으로 사용하셨으면 좋겠습니다.

아파트의 구입은 가족의 행복을 구입하는 행위이며 보다 좋은 입지의 아파트는 가족 전체의 삶의 질을 높임과 동시에 투자의 목적으로서도 성공할 수 있는 좋은 방법에 해당하는 만큼 교통과 학군 상권 그리고 자연환경이 좋은 지역을 찾아 꼭 구입하셨으면 좋겠습니다.

지방이라도 분명 해당 지역에서 수요가 가장 높은 지역이 존재하고 있는 만큼 이러한 지역의 아파트를 구입하여 장기보유함으로서 연금과 함께 재테크적으로 고수익의 열매를 얻을수 있기를 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.