안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 안내드립니다.

보험 상품 가입시에는 목적에 맞는 상품인가를 먼저 판단하셔야 합니다.

보험상품은 목적에 맞게 질병, 상해, 사망등 보장관련 부분은 보장성 보험으로, 연금보험이나 저축보험과 같은 장기 저축관련 부분은 저축보험으로 준비하시는 것이 적합합니다.

문의하신 “변액유니버셜 종신보험”은 피보험자가 사고나 질병으로 사망시 약정된 사망보험금(주보험)을 주는 보장성 보장이 기본인 종신보험입니다.

다만, “변액” 자가 붙어있는 상품은 운용을 금리나 보증이율이 있는 것이 아닌, 주식이나 채권등의 펀드 운용을 통해 수익이 나면 혜택을 보실 수 있는 것이고 수익이 나지 않으면 원금이 보증 되지는 않습니다.

변액종신보험은 사망보장을 해드리는 보장성 보험으로 수익이 나지 않더라도 피보험자가 사망시 약정된 사망보험금은 받을 수 있습니다. 환급금은 보증 되지 않습니다.

재테크 하실 때 항상 안내드리는 부분입니다만, 아래 내용 확인하시어 본인의 성향과 상황에 맞는 적합한 상품을 준비하시기 바랍니다.

“최근 몇 년간 저금리 기조가 이어지자 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 “금리(2.7%~2.9%) 저축상품”인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 사업비 차감으로 인한 이율(금리)의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그 동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비와 수당이 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품에 절판 마케팅(이번 달이 마지막이다.)이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)나 과장된 수익률에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.“

보장성보험인 종신보험을 저축성 보험으로 활용하기 위해서는 아래와 같이 몇 가지 전제 조건이 있어야 합니다. (변액상품은 운용기간 내내 수익이 난다는 전제도 있어야 합니다.)

첫째: 납입금액 대비 2배의 추가 납입을 지속적으로 하셔야 합니다.

만약 월 30만원을 월 납입금액을 책정하려면 최소 90만원의 저축여력이 있어 추가납입으로 매월 60만원을 납입기간 내내 추가 납입해야 합니다.

추가납입 없이 월납 기본 보험료만으로는 십 수년이 지나도 원금에 도래하지 않습니다.

추가납입을 납입기간이 끝난 후 해도 되나(상품에 따라 상이) 복리의 효과는 시간의 경과에 따라 나오는 것으로 중간에 중도인출하거나 추가납입을 늦게 하는 만큼 복리효과가 떨어져 수십 년이 더 경과해야 효과를 보실 수 있습니다.

또한, 간과해서는 안 되는 부분이 수십 년 뒤 물가상승율과 화폐가치 하락 부분 까지 반영한다면 과연 그때 수익 난 금액이 얼마의 가치가 있을지도 생각해 보셔야 합니다.

둘째: 납입기간에 대한 부담감입니다.

-매스컴 보도 자료에 의하면 보험사의 종신보험의 10년간 유지율이 10~20% 정도 된다고 합니다. 10명이 종신보험에 가입하면 10년 안에 8~9명이 해약한다는 뜻입니다.

납입기간을 20년납 이상으로 하시는 분들도 있습니다. 이분들이 기본납입금에 2배 추가납입 금액을 포함하여 수십만원에서 수백만원까지 꾸준히 20년 이상 납입하셔야 하는데 이럴 확률이 얼마나 될까요??

시작하실 때 여러 가능성을 두고 계산을 해보셔야 합니다.

셋째: 분산투자와 저축비율에 대한 설정입니다.

-재무상담 전문가와 상의 후 자산운용비율을 조정하셔서 분산투자 하셔야 합니다.

투자여력 자금을 분산투자 하지 않고 모두 한 번에 한 상품에 집어 넣으면 유동성에 문제가 생기고 특히 종신보험과 같은 초장기형 상품에 몰아 넣으면 차후 문제 발생 확률이 높습니다.

넷째: “2년 후 자유납입”, “복리”, “비과세”에 현혹 되지 말 것

-가입 후 납입금액을 크게 하여 부담스럽다고 하면 꼭 듣는 말이 있습니다. “납입기간 2년만 지나면 자유납입 이라 보험료를 납입하지 않더라도 유지가 된다” 얘기입니다.

맞는 말입니다만, 세상에는 공짜가 없습니다. 회원님은 보험료 납입을 하지 않더라도 사업비와 위험보험료 등이 환급금에서 차감되고 있어 환급률에 악영향을 주고 종국에 환급금에서 차감할 돈이 없으면 자동해지 됩니다.

2년 후 자유납입만 믿고 납입능력을 오버해서 준비하시면 낭패가 될 수 있습니다.

“복리”는 상기에 안내드린 바와 같이 시간과의 싸움이라 아무리 복리라 해도 운용기간이 짧으면 아무 소용이 없습니다.

“비과세” 혜택 또한 10년 이상이 지나 수익이 많이 나야 세금을 절세한 효과가 있는 것이지 10년을 유지 못하거나 10년이상이 되도 수익이 없으면 비과세의 의미가 전혀 없는 것입니다.

상기 내용 잘 살펴보시고 심사숙고 하신 후 저축과 보험, 재무상담에 관련 추가적으로 궁금하신 사항은 문의해 주시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 저축플랜과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.