안녕하세요.. 김훈호 CFP입니다.

문의 주신 내용만으로 판단하기엔 부족한 부분이 많지만, 그 범위 내에서 이야기 해 보겠습니다.

대출금 96만원, 대략 추정컨데 2억정도를 대출받으신것 같습니다. 소득 대비 20%를 상회 하고 있습니다.

많은 부담이 될 수 있겠습니다만... 현재 이 상황을 개선 하기 위한 방법이 뭐가 있을까요?

월세 96만원 주고 살고 있다는 측면에서 보면 소득 대비 다소 많은 비용 임엔 틀림 없어 보입니다.  

살고 있는 집 값이나 몽땅 올라 준다면, 집 산 효과를 보겠지만, 과연 장기적으로 그렇게 될 것인가? 에 대한 논의는 필요 할 것입니다...

보험 부분은 보장성 보험료 합계가 약 50만원, 저축성 보험이 20만원 이네요.

저축은 놔두고, 보장성 보험만 보면 소득 대비 약 12% 정도입니다.  그 구성을 보면 본인과 배우자 종신보험료가 과다하게 비중을 차지하고 있습니다.

종신보험 2건 모두 과감하게 해지 하시고, 정기보험 + 연금 으로의 전환 고민해 볼 필요 있습니다.

당장 해지 하게 되면 대략 50%정도 손해를 볼 것 같습니다만, 앞으로 지속적으로 납입하기엔 보험료가 부담스러워 보입니다. 손실 부분을 아까워 할 것이 아니고(이때 껏 위험에 대한 보장을 받았다 생각해야 됩니다.), 해지환급금으로 대출원금을 일부 상환하여, 대출금 규모를 줄여 나가는 방법 추천합니다.

참고로 남자 40세 20년 보장 20년 만기 1억원 사망보장 해주는 정기보험의 보험료는 약 월 3만원 선이면 해결 됩니다.

교육비 119만원?, 휴~ , 460 벌어서 120을 자녀 교육비로 쓰신다구요? 전 정말 이부분은 과하다고 생각합니다.

자녀의 나이를 알 수는 없지만 (대략 초 중학생?), 2명의 자녀 인 것으로 추정됩니다. 1인당 60만원의 사교육비를 지출하고 계신것 같습니다.

자녀에 대한 교육관을 쉽게 바꾸기는 어렵습니다만, 두루 정보를 습득하여 고민을 많이 하셔야 될 부분이라고 생각합니다.

생활비와 카드사용은 결국 매달 쓰고 있는 돈이고, 저축 거의 없이 매달 매달 열심히 쓰고 살고 있는 것 같습니다.

지금 현재 결정 해야만 하는 것은 지출을 줄이고, 저축을 늘려야만 한다는 것입니다.

55세 정년이라는 현실적인 상황을 접목하면, 앞으로 15년 정도의 소득 발생을 기대 할 수 있습니다,

매달 150만원씩(소득 대비 33%, 적정 저축률) 15년을 3% 수익률로 저축을 하게 된다면, 55세 시점에 약 3억4천만원을 모을 수 있습니다. 15년 후에 3억 4천만원의 가치는 지금보다 훨씬 떨어지겠지요? 그럼에도 지금부터 매달매달 정말 열심히 15년을 모아야 겨우 그정도 모을 수 있을 뿐입니다.

목표로 삼아야 하는 재무 목표 중 큰 비중을 차지할 것으로 생각 되는 것으로, 자녀 대학자금, 결혼자금, 그리고 두 부부의 은퇴자금이 있습니다. 10만원씩 2건의 저축성 보험을 자녀 대학자금화 시키는 목적이었다면(충분한지 여부는 차치하고라도...) , 결혼자금과 은퇴 이후 준비는 턱없이 부족해 보입니다.

"소득 - 지출 = 저축" 이 아닙니다.

"소득 - 저축 그리고 남는 돈으로 지출을" 해야만 계획 하는 돈을 모을 수 있습니다.