안녕하세요^^ 국가공인자산관리사 정철입니다~

재무상담의 큰 목적 중 하나가 노후자금플랜입니다.

지금은 수입이 있어서 생활하는데 큰 문제가 없지만 은퇴후 노후에는 수입이 없기때문에 재무적으로 문제가 됩니다.

그래서 국가에서 1988년부터 국민연금을 시행했고 2005년12월부터 퇴직연금제도가 시행되었습니다.

국민연금과 퇴직연금만으로는 노후자금의 실질가치가 부족할수 있기때문에 개인연금도 추가로 필요합니다.

이 개인연금부분을 어떻게 투자전략을 세우고 포트폴리오를 하느냐가 중요한 부분입니다.

하지만 두분다 공무원이시기때문에 일반직장인에비해 유리한 부분이 있습니다.

공무원 연금개혁으로 향후 받을수 있는 연금이 줄어드는것이 사실이지만 그래도 기본 노후준비는 자연스럽게 가능합니다.

따라서 두분의 재무관리는 노후자금도 중요하지만 종잣돈을 만들어서 재테크를 잘하는부분을 신경쓰시면 좋을것 같습니다.

우선 간단히 재무상태를 체크해보면 다음과 같습니다.

부채가 없는상황이라 일단 재무적으로 건전합니다.

수입대비 지출도 양호한 편인데 보장성보험료가 이론적인 기준보다 약간 높아서 보장내용 점검이 필요할 것 같습니다.

1. 저축

재무점검상 잉여자금이 매월 176.5만원이 만들어지므로 1년에 2118만원 저축이 가능합니다.

은행 및 채권으로는 금리가 너무낮아서 물가상승을 헷지할 수 없으므로 펀드투자 추천드립니다.

채권형(하이일드채권)펀드, 뱅크론펀드, 배당주펀드, 가치주펀드로 포트폴리오하면 됩니다.

자세한 포트폴리오 원하시면 이메일 또는 문자/전화 연락주시면 상담 도와드리겠습니다.

 2. 변액유니버셜

변액보험은 사업비가 비싸서 펀드수익이 나도 원금회복에 시간이 걸리는게 사실입니다.

하지만 메트라이프 실버플랜같이 추가납입수수료가 없는 상품은 2배 추가납입전략을 통해서 사업비를 1/3로 낮출 수 있으며 펀드라인업도 좋기때문에 활용만 잘하면 타상품보다 나을 수 있습니다.

특히 구성펀드중 미국주식형 펀드는 러셀2000지수(미국중소형주)에 투자하는 펀드로 현재 미국 경기회복으로 인해 수익을 기대할 수 있으며 환오픈이 되어있는 펀드라 달러상승시 추가수익도 가능합니다.  

또한 가치주펀드와 배당주펀드도 설정일 이후 수익률이 잘 나오고 있으므로 펀드포트폴리오 및 리밸런싱만 신경쓰시면 원금회복이 문제가 아니라 수익도 충분히 낼 수 있으며 10년이상 유지시 세금도 없는 매력적인 상품이 될 수 있습니다.

3. 5000만원 투자

기대수익률과 투자기간에 따라 달라질수 있지만 우선 금융자산이 많이 없으시기 때문에 장기투자는 부담입니다.

단기투자로 가능한 증권사의 펀드, wrap, 일임 상품 중 본인의 투자조건에 맞는 상품으로 하시면 될거 같습니다.

하나의 상품보다는 2~3개의 상품으로 분산해서 리스크를 줄이고 공격형 투자도 혼합해서 하면 좋을 것 같습니다.

원하시면 세부 포트폴리오도 도와드릴 수 있습니다.

4. 연금보험, 연금저축

연금보험과 연금저축은 상품이 완전이 다른 특징을 가지고 있습니다.

연금보험은 10년이상 저축 후 적립금액을 나중에 연금으로 받는데 세금이 전혀없습니다.(비과세연금)

일반연금보험이 있고 변액연금보험이 있습니다.

일반연금보험은 각보험사에서 정한 공시이율로 수익이 생기는 구조인데 2017년 1원 현재 약2.5%정도의 이율이라 물가상승을 제외하면 실질수익은 크치않아서 실질적인 연금재원 증가에는 부족할 수있습니다.

변액연금은 투자금의 일부를 펀드에 투자하는 실적배당형 연금으로 사업비가 비싸긴하지만 추가납입을 활용하고 펀드구성과 포트폴리오 리밸런싱을 신경써주면 장기투자로 좋을 수 있습니다. 그래서 변액연금은 추가납입수수료가 없고 펀드라인업(특히 해외펀드 및 배당주펀드)이 좋고 실적연금이 가능한 상품이 좋습니다.

이런조건이 있는 국내회사1곳과 외국계 2곳을 비교해보시고 선택하시는게 좋을것 같습니다.

연금저축은 상품명에 '연금저축'이 들어가있는 상품으로 은행,증권사,보험사에서 판매하는 연말정산용 연금입니다.

납입기간동안 납입한금액 중 연400만원에 대해 세액공제(소득공제 아님)로 528,000원~660,000원을 매년 세금 환급을 해주는 대신 만 55세이후 연금수령시 연령에따라 3.3%~5.5%의 연금소득세를 부과합니다.

각각 장단점이 있는데 수익성에 비중을 두시면 증권사 연금저축계좌(펀드)를 하시는게 좋고,

안정성에 비중을 두시면 보험사의 연금저축보험을 하시는게 좋습니다.

만약 증권사 연금저축으로 하실경우 펀드구성은 10년이상 장기적으로 우상향 할 수 있는 배당주, 헬스케어, 소비재펀드가 포트폴리오로 적절할 수 있습니다.

이 부분도 세부적인 상담 및 상품구성 필요하시면 도와드릴 수 있습니다.

온라인상의 간편상담이라 맞춤형 답변이 부족한 점 이해부탁드리고 좀더 정확한 답변을 원하시면 이메일 또는 연락주시기 바랍니다.