네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

우선 현재 외벌이중으로 월 25만원의 저축만이 가능하고 그가운데 5만원은 청약에 넣고 20만원은 연금에 넣고 있는 상황은 저는 매우 좋고 다행이라 생각하며 그대로 유지할 것을 당부드리고 싶습니다.

제가 상담했던 한 고객의 경우 5천만원 가량의 보증금이 들어가있는 25평 50년 LH임대아파트에 거주중으로 월세는 10만원이고 역시 외벌이였습니다.

자녀가 있고 3인가족이었는데 외벌이 소득으로 한계가 있다보니 저축할 수 있는 금액은 월 30만원이 전부였고 이분은 10만원은 청약에 넣고 20만원은 연금에 넣고 있었습니다.

저는 이분의 경우 전혀 걱정할 부분이 없다고 말씀드렸습니다. 향후 50년간 주택거주의 문제가 일단 임대아파트로 해결되는 상태에서 월세는 일반 아파트관리비수준이니 사실상 거주의 문제가 해결되는 것이나 다름없습니다. 50년만기 끝까지 살아도 80대까지 살 수 있고 청약통장이 있기 때문에 전국에 있는 어떠한 임대아파트로의 이동도 자유롭게 할 수 있습니다.

월 소득으로는 생활비를 해결하는 것으로 만족할 수 있고 그나마 남은 자금으로 연금을 가입하고 있었기에 예상되는 연금수령액도 60대부터 월 40만원 가량이 되었기에 국민연금과 합산하면 평생 월 100만원 정도는 은퇴이후에 꾸준히 받을 수 있는 상황이었습니다.

월 100만원이라는 연금이 작다고 생각할수도 있으나 씀씀이가 크지 않은 두분이서 생활하는데에는 전혀 부족한 금액이라 보기는 어렵기 때문에 저는 이 가족의 경우 어떻게 생각해보면 매우 이상적이다라는 생각이 들기도 하였습니다.

그런점에서 회원님의 현재 지출내용에 대해서 문제없다고 말씀드린 것입니다. 더 욕심을 내서 저축을 한다면 향후 내집마련도 가능할 것이고 연금도 더 가입하여 노후에 받는 연금액도 더 늘릴수 있을 것입니다.

그렇기 때문에 지금부터가 중요하며 다만 변액으로 5년시점에 원금도달을 원하시는 것은 펀드수익이 따라준다면 충분히 가능할 수 있으나 평균적으로 본다면 보통 7년시점에 원금에 도달하므로 좀 더 여유를 가지는 것이 좋겠고 해당 상품의 경우 가치주펀드와 배당주펀드가 강세이므로 이들 펀드로 장기투자를 한다면 기대이상의 결과를 얻을 수 있을거라 생각합니다.

향후 진행될 5천만원의 목돈과 추가적인 연금가입방법으로 제가 추천드리는 것은 확정수익 부동산펀드와 수익보장형 변액연금입니다.

확정수익 부동산펀드는 대표적 실물자산인 부동산개발에 직접 투자되는 펀드로서 대한민국 최고의 입지에 해당하는 강남에서 개발되는 주거부동산에 투자되며 우선수익권 담보설정에 따라 가입과 동시 수익이 확보되는 운용구조를 가집니다.

1년 만기시 세후 연 8.7% 2년 만기시 세후 연 10.1% 확정수익이 지급되기 때문에 5천만원이라는 목돈을 투자하기를 바라는 목적으로서 적극 제안드릴수 있는 방법이라 말씀드립니다.

수익보장형 변액연금의 경우는 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 개인연금입니다.

평생 연금이 지급되므로 평균수명이 높은 아내분께 유리하다 생각하며 최고수익보장기능은 연금수령시까지 발생된 펀드수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주고 자동펀드관리기능은 자동으로 매일 시장상황을 체크하여 유리한 방향으로 펀드투자를 해주는 기능이기 때문에 연금목적으로서는 최선의 선택이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 확정수익 부동산펀드와 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자산운용과 자산관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 응원의 박수를 보내드립니다.

단순 상품에 대한 상담이 아닌 전반적인 재무상황 점검과 재무계획을 세워 기나긴 인생을 준비해 보시기 바랍니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 온라인 상에서 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 예상 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정과 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%입니다. 현재 은행에서는 금리는 1% 가 되지 않는 0%대 후반의 금리 상품도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

물가 상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

*웹상에서 질문 하신 부분 답변드립니다.

1, 현재 외벌이 중이라 저금은 힘든 상황입니다. 저금이라고 해봤자 변액유니버셜 20만원, 청약 5만원 밖에 없습니다. 아내가 일을 시작하면 200만원 정도 저금이 가능할 것으로 예상됩니다.

-네 휴직기간 동안만 조금 긴축재정으로 움직이시고 합리적 재무계획을 세우신 후 성향과 상황에 맞는 저축과 투자를 이어 가신다면 자산을 모으시는 데 큰 문제 없습니다. 

2. 변액유니버셜 가입은 2014. 1. 24.이고 현재 추납금액까지 합하여 11,650,000원 입금하고 운용비 등 제하고 원금은 10,484,515원입니다. 이율은 3.47%로 적립금이 108,48,529으로 아직 입금액보다 낮은 상황입니다.

적립금이 원금 이상 되는 시점을 5년으로 잡고 계속 관리하는데 격차가 좀처럼 줄어들질 않아서 걱정입니다. 원금 비율 적립금이 93%밖에 되지 않고 있습니다. ㅜㅜ

-변액유니버셜의 특성상 장기저축에 적합한 상품입니다. 장기 운용시 저축이나 펀드 보다 유리한 점도 많습니다. 다만, 투자형 상품이기에 상황에 맞춰 펀드변경과 같은 추가적인 관리가 필요합니다. 따라서 가입시 운용기간과 목표수익율, 회수기간등 목적에 맞는 상품을 선택 하는 것이 중요합니다.

3. 예적금 5000만원 정도 투자하고 싶은데 어디가 괜찮을지도 궁금합니다.

-상기 안내드린 바와 같이 회원님의 재무상황과 성향등을 반영하여 적합한 상품을 찾는 것이 중요합니다.

다만, 어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금의 포트폴리오 구성 하실 때에도 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다. 이점 꼭 인지 하시기 바랍니다.

재무상황과 성향에 맞춰 적합한 플랜을 안내드리겠습니다.

4. 제 나이는 만 35세, 아내는 만 29세이고 둘 다 공무원 입니다. 아내 명의로 연금보험이나 연금저축을 하나 하고 싶은데 추천 부탁드립니다.

-연금저축과 일반 연금보험은 노후자금을 준비하기 위해 준비하는 것은 같으나 운용방법이나 세제혜택등에 많은 차이가 있습니다.

연금저축의 경우는 증권, 은행, 보험사에서 같은 종류의 상품(운용방법은 상이)을 가입할 수 있으며 연말정산시 세액공제를 받을 수 있습니다. 서로 상품 전환도 가능합니다.

일반 연금보험은 금리형 연금과 변액연금으로 나눌 수 있고 세제혜택 대신 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

회원님의 상황과 성향에 따라 적합한 상품을 추천드리도록 하겠습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

안녕하세요^^ 국가공인자산관리사 정철입니다~

재무상담의 큰 목적 중 하나가 노후자금플랜입니다.

지금은 수입이 있어서 생활하는데 큰 문제가 없지만 은퇴후 노후에는 수입이 없기때문에 재무적으로 문제가 됩니다.

그래서 국가에서 1988년부터 국민연금을 시행했고 2005년12월부터 퇴직연금제도가 시행되었습니다.

국민연금과 퇴직연금만으로는 노후자금의 실질가치가 부족할수 있기때문에 개인연금도 추가로 필요합니다.

이 개인연금부분을 어떻게 투자전략을 세우고 포트폴리오를 하느냐가 중요한 부분입니다.

하지만 두분다 공무원이시기때문에 일반직장인에비해 유리한 부분이 있습니다.

공무원 연금개혁으로 향후 받을수 있는 연금이 줄어드는것이 사실이지만 그래도 기본 노후준비는 자연스럽게 가능합니다.

따라서 두분의 재무관리는 노후자금도 중요하지만 종잣돈을 만들어서 재테크를 잘하는부분을 신경쓰시면 좋을것 같습니다.

우선 간단히 재무상태를 체크해보면 다음과 같습니다.

부채가 없는상황이라 일단 재무적으로 건전합니다.

수입대비 지출도 양호한 편인데 보장성보험료가 이론적인 기준보다 약간 높아서 보장내용 점검이 필요할 것 같습니다.

1. 저축

재무점검상 잉여자금이 매월 176.5만원이 만들어지므로 1년에 2118만원 저축이 가능합니다.

은행 및 채권으로는 금리가 너무낮아서 물가상승을 헷지할 수 없으므로 펀드투자 추천드립니다.

채권형(하이일드채권)펀드, 뱅크론펀드, 배당주펀드, 가치주펀드로 포트폴리오하면 됩니다.

자세한 포트폴리오 원하시면 이메일 또는 문자/전화 연락주시면 상담 도와드리겠습니다.

 2. 변액유니버셜

변액보험은 사업비가 비싸서 펀드수익이 나도 원금회복에 시간이 걸리는게 사실입니다.

하지만 메트라이프 실버플랜같이 추가납입수수료가 없는 상품은 2배 추가납입전략을 통해서 사업비를 1/3로 낮출 수 있으며 펀드라인업도 좋기때문에 활용만 잘하면 타상품보다 나을 수 있습니다.

특히 구성펀드중 미국주식형 펀드는 러셀2000지수(미국중소형주)에 투자하는 펀드로 현재 미국 경기회복으로 인해 수익을 기대할 수 있으며 환오픈이 되어있는 펀드라 달러상승시 추가수익도 가능합니다.  

또한 가치주펀드와 배당주펀드도 설정일 이후 수익률이 잘 나오고 있으므로 펀드포트폴리오 및 리밸런싱만 신경쓰시면 원금회복이 문제가 아니라 수익도 충분히 낼 수 있으며 10년이상 유지시 세금도 없는 매력적인 상품이 될 수 있습니다.

3. 5000만원 투자

기대수익률과 투자기간에 따라 달라질수 있지만 우선 금융자산이 많이 없으시기 때문에 장기투자는 부담입니다.

단기투자로 가능한 증권사의 펀드, wrap, 일임 상품 중 본인의 투자조건에 맞는 상품으로 하시면 될거 같습니다.

하나의 상품보다는 2~3개의 상품으로 분산해서 리스크를 줄이고 공격형 투자도 혼합해서 하면 좋을 것 같습니다.

원하시면 세부 포트폴리오도 도와드릴 수 있습니다.

4. 연금보험, 연금저축

연금보험과 연금저축은 상품이 완전이 다른 특징을 가지고 있습니다.

연금보험은 10년이상 저축 후 적립금액을 나중에 연금으로 받는데 세금이 전혀없습니다.(비과세연금)

일반연금보험이 있고 변액연금보험이 있습니다.

일반연금보험은 각보험사에서 정한 공시이율로 수익이 생기는 구조인데 2017년 1원 현재 약2.5%정도의 이율이라 물가상승을 제외하면 실질수익은 크치않아서 실질적인 연금재원 증가에는 부족할 수있습니다.

변액연금은 투자금의 일부를 펀드에 투자하는 실적배당형 연금으로 사업비가 비싸긴하지만 추가납입을 활용하고 펀드구성과 포트폴리오 리밸런싱을 신경써주면 장기투자로 좋을 수 있습니다. 그래서 변액연금은 추가납입수수료가 없고 펀드라인업(특히 해외펀드 및 배당주펀드)이 좋고 실적연금이 가능한 상품이 좋습니다.

이런조건이 있는 국내회사1곳과 외국계 2곳을 비교해보시고 선택하시는게 좋을것 같습니다.

연금저축은 상품명에 '연금저축'이 들어가있는 상품으로 은행,증권사,보험사에서 판매하는 연말정산용 연금입니다.

납입기간동안 납입한금액 중 연400만원에 대해 세액공제(소득공제 아님)로 528,000원~660,000원을 매년 세금 환급을 해주는 대신 만 55세이후 연금수령시 연령에따라 3.3%~5.5%의 연금소득세를 부과합니다.

각각 장단점이 있는데 수익성에 비중을 두시면 증권사 연금저축계좌(펀드)를 하시는게 좋고,

안정성에 비중을 두시면 보험사의 연금저축보험을 하시는게 좋습니다.

만약 증권사 연금저축으로 하실경우 펀드구성은 10년이상 장기적으로 우상향 할 수 있는 배당주, 헬스케어, 소비재펀드가 포트폴리오로 적절할 수 있습니다.

이 부분도 세부적인 상담 및 상품구성 필요하시면 도와드릴 수 있습니다.

온라인상의 간편상담이라 맞춤형 답변이 부족한 점 이해부탁드리고 좀더 정확한 답변을 원하시면 이메일 또는 연락주시기 바랍니다.