회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

P사의 경우에도 VIP 변액연금, 스텝업플러스 변액연금, 100세 플러스 변액연금등 다양한 변액연금이

있습니다.

정확히 어떤상품인지요?

그리고 A사의 경우 golden time 연금보험을 지칭하는지요?

이 상품이 맞다면 정확한 안내가 필요합니다.

이율확정기간 ( 10년) 동안에는  가입당시의 공시이율로 적용되고  10년이 지나면  매월 변동되는 공시이율로

적용이 됩니다.

즉 10년이 지나면 최저보증이율 1% 의 공시이율로 적용됩니다.

물론 10년간 가입당시 공시이율로 확정적용된다는 점은 타사에 비하여 강점이지만  지속적으로 확정이율적용이

아님을 아셔야 합니다.

일단 두 상품의 경우 펀드변경관리를 잘 할 자신이 있다면 수익율 측면에서는 변액연금이 유리합니다.

당연히 물가상승율 이상을 기대할 수 있구요

반면 공시이율형 연금은 현재공시이율 3% 정도인데   10년간은 3% 적용되지만 10년이후에는  금리변동에 따라

더 낮아질 가능성이 크다는 점을 고려해야할거 같습니다.

회원님 투자성향이 절대안정형이어서 변액연금이 싫다면 A사 상품이 좋을것이고  물가상승율 이상 수익율을

추구하고 펀드관리도 잘 할 수 있다면 당연히 변액연금이 더 좋습니다.

회원님 투자성향등을 고려하여 선택하시면 될듯 보입니다.

그리고 추가납입을 활용하는것은 잘 판단하신것입니다

두 회사 추가납입 수수료가 있는지 확인하셨는지요?

만일 추가납입을 많이 고려하신다면 추가납입수수료가 없는 변액연금이 더 유리하지 않을까 봅니다.

보통 보험사마다 추가납입시 2~2.5% 정도 수수료가 차감되는데  추가납입수수료가 없어서 더 많은 금액을

적립할 수 있다면 훨씬 유리하리라고 봅니다.

 추가납입 수수료 여부도 따져서 살펴보시고  해지환급금 체크로 사업비 차감도 이왕이면 적은 보험사가

동일한 수익율일 경우 연금수령액이 조금이라도 더 많으므로 이러한 부분도 고려해 선택하시면 좋습니다.

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담등을 원하신다면 아래 연락처 등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

변액연금과 일반금리형 연금에 대해 문의 주셨네요~

결론부터 말씀드리면 연세가 50대 이상 되지 않으셨다면 변액연금으로 준비하시는 것을 추천드립니다.

아시는 바와 같이 현재 시중 금리가 초저금리에 머물고 있고 차후 약간의 변동사항은 있겟지만, 저금리 기조가 장기적으로 계속 될 것으로 예상 되는 바 금리형 연금보다는 수익형 연금인 변액연금을 통하여 수익을 창출하시는 것이 좋은 방향입니다.

대다수 회사의 확정금리형 연금 상품도 실질적으로는 10년 전후를 구분하여 최저 보증이율을 책정하는 바 지금 적시한 표면금리가 계속 되지는 않습니다.

금리형 연금은 상기에 안내드린 바와 같이 초저금리 상황에서 기대수익이 크지 않으며.. 지금설계상에 예상 치로 나온 금액은 가입당시 금리로 계산한 예상치 입니다.

따라서 펀드운용에 따라 추가 수익을 얻을 수 있는 변액연금에 좀 더 경쟁력이 있다고 판단 됩니다.

다만, 모든 회사의 변액연금 상품의 기능이 똑같지는 않기에 회사별로 비교하여 경쟁력 있는 상품을 선택하시기 바랍니다.

노후관련 연금은 수익성과 안전성에 초점을 맞춰 적합한 상품을 선택하셔야 합니다.

다만, 수익성을 강조하면 안전성이 떨어지고 안전성을 강조하면 수익성이 떨어집니다. 이 둘의 적절한 조합이 필요합니다.

수익성과 안전성을 동시에 강조할 수 있는 연금플랜 추천드립니다. 추천 드리는 연금플랜은 납입원금은 보증되며.. 운용기간 동안 얻은 수익중 최고수익을 보존하여 연금으로 받을 수 있는 연금을 추천드립니다.

추천드리는 변액연금의 장점을 간략하게 말씀드리면

1.운용기간중 최고 수익율 보장제도

매월 step up 시스템을 통해 투자 수익율을 확정하여 전월보다 상승한다면 상승한 것을, 하락하였다면 전월에 확립한 수익율을 보증합니다.(스텝업 수익율에는 상한선이 없습니다)

쉽게 말씀드리면 운용기간중 최고 수익율이 되었던 부분을 보증하여 추후 시장상황에 따라 적립금이 하락한다 해도 이전에 적립했던 최고수익을 보증해드리는 제도입니다. 

2.auto balancing(자동재배분) 기능을 통해 안전자산과 성장자산을 연금전환시점에 맞춰 적절한 배분을 통해 수익과 기존 수익의 보존을 실현합니다.

3.GMAB(최저연금 보증수수료)가 없는 변액연금

일반적인 변액연금은 원금 보증을 하기 위해 일정 수수료가 빠져나가나 추천 변액연금은 보증 수수료 없이 원금을 보장 받을 뿐만 아니라 전체 운용기간이 20년 이상일 때는 적립금 수익률에 상관없이 원금 대비 110% 수익율을 보증 받습니다.

4.연금수령시 100세 보증지급 또는 60년 보증지급 받을 수 있습니다.(연금 수령중 중도 사망시에도 같은 금액을 상속인에게 보증기간동안 지급)

5.입출금이 유연한 변액연금

중도 인출기능과 추가납입제도가 있어 자금의 운용에 유동성을 확보할 수 있으며.. 추가납입 금액은 납입 원금액의 2배까지 추가납입 가능합니다. 추가 납입한 금액도 상기 모든 혜택을 똑같이 보실 수 있습니다.

6.연금의 수령 형태는 확정연금형, 종신연금형, 상속연금형등이 있으며 가입시 결정하는 것이 아닌 연금수령시 선택하시면 됩니다.

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다.

전문가와 상의 하시어 연금관련 상담이외에도 재무상황에 대한 면밀한 검토와 성향을 파악하시어 현 상황에 맞는 포트폴리오를 짜보시기 바랍니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 알고 있는 확정금리를 주는 해당회사의 연금상품은 현재 공시이율을 향후 10년동안만 확정해서 지급하는 것으로 알고 있습니다. 이외에는 해당 회사에서 확정금리를 주는 연금에 대한 내용확인이 불가하여 어떠한 상품인지 정확한 정보가 필요해보입니다.

문제는 현재 적용이율이 2%수준이기 때문에 은행대비 큰 격차가 없고 10년동안만 보증해주기 때문에 향후 금리하락에 따른 영향을 10년후부터는 고스란히 적용받게되므로 특별한 메리트가 있다고 보기는 어렵습니다.

오히려 상대적으로 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높일 수 있는 변액연금이 좋다고 판단되나 변액연금의 고질적인 문제인 펀드투자의 위험성을 고려한다면 이 역시 적극적인 선택이 어려울수 밖에 없다고 생각됩니다.

그렇기 때문에 저는 손해없이 최대한의 연금수령을 기대할 수 있는 수익보장형 변액연금의 선택이 여러가지 연금상품중 우리에게 가장 유리한 선택이라고 추천드립니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있어 원금손실없이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.