안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

실비보험과 종신보험을 준비하시려고 하시네요~

보장성 보험을 준비하실 때는 단순 실손 보험이외에도 필수적인 보장 몇 가지가 준비가 되어 있나 확인해 보셔야 합니다.

중요 보장으로는 암관련 진단자금 수술비 입원비의 확인은 물론, 2대 성인질병으로 꼭 보장 받아야 하는 뇌혈관질환과 허혈성심장질환을 보장 받을 수 있나 확인해 보셔야 합니다.

많이 알고 계시는 뇌졸중이나 뇌출혈, 급성심근경색은 보장범위가 협소합니다.

보험사 입장에서는 뇌혈관질환과 허혈성심장질환은 위험율이 높아 특약에서 삭제하거나 축소하고 있어 현재 가입할 수 있는 회사가 얼마 없습니다.

특히, 보험사에서 위험율이 가장 높아 보장을 축소하고 있는 질병후유장애 특약을 꼭 준비하시기 바랍니다.

질병후유장애 특약은 신체부위별로 기능이 손실 되었을 때 정해진 퍼센트 별로 보장을 반복적으로 받을 수 있는 중요한 특약으로 보험사에서 특약삭제와 축소로 사라지고 있는 보장입니다.

참고로 생각하시는 M사의 보장에는 상기 안내드린 중요질병 보장안이 전부 빠져 있어 가입이 안됩니다. 이점 참고하시기 바랍니다.

문의하신 종신보험도 예전과 달리 단순 사망보장에 대한 부분부터 보장기능과 연금으로 활용하실 수 있는 형태까지 여러 가지가 있습니다.

보험을 가입하실 때는 보장범위와 보장기간, 보장의 크기 등을 고려하여 가입이 필요하며 특히 장기간 유지하여야 보장 받을 수 있는 특성상 납입보험료도 중요합니다. 무리해서 준비하시면 차후 유지가 안 되어 안하는 것만 못한 상황이 될 수도 있습니다.

많은 보험사와 상품이 있으며 선택사항 또한 여러 가지입니다. 단순히 어떤 상품이 좋다가 아니라 여러 부분 회원님과의 소통을 통하여 회원님께 적합한 보장안을 안내드려야 도움이 되실 것 같습니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 보장자산에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다. .

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

우선 언급한 M사 상품의 실비보험을 가입하는 부분에 대해서는 저는 다소 부족함이 있는 상품이라는 말씀을 드립니다.

왜냐하면 해당 상품은 제가 늘 강조드리는 보험사 손해율이 가장 높은 5대 특약인 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 암 실손특약중 암과 실손특약만 넣을 수 있는 상품이기 때문입니다.

현재 해당 상품에서는 질병후유장해도 넣을 수 없고 뇌혈관과 심장질환도 포함되어있지 않기 때문에 사실상 정말 고객에게 도움되는 특약이 전무한 상태이고 뇌혈관과 심장질환은 암에 이어 대한민국 사망원인 2위 3위에 해당하는 암과 비슷한 발병률을 가지고 있기 때문에 꼭 준비가 필요한 특약이라 말씀드립니다.

그리고 질병후유장해는 실손보다 더 효율적인 보상확률이 높은 특약이라 말씀드릴수 있는데 그 이유는 모든 질병발생시 마다 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 지급되는 특약이기 때문입니다.

즉 암이 여러번 걸려도 지급되고 허리가 아프거나 가슴이 아프거나 머리가 아프거나 어찌되었든지 지속적 보상을 받을 수 있기에 현재 보험사 손해율이 1위인 특약이면서 보험사 손해율 800%를 넘어가는 다시 얻기 힘든 특약이므로 꼭 준비가 필요하다 말씀드립니다.

정리하면 이와 같은 5대 필수특약을 모두 포함하는 보험을 찾아 가입하는 노력이 필요하다는 말씀을 드리며 마지막으로 월 120만원의 소득에서 사망보장을 위한 종신보험을 따로 가입하는 것은 소득대비 보험료가 매우 부담스러울수 밖에 없다고 판단되기 때문에 가입을 보류하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

제가 회원님이라면 오히려 사망보장을 위한 전통적 종신보험보다는 사망보장이 포함되어있으나 저축을 목적으로 개발된 종신보험중 하나인 평생 고금리 저축통장을 활용하는 것이 더 좋겠다는 생각입니다.

평생 고금리 저축통장은 제가 적금을 대신해서 추천드리는 대표적 상품으로서 이 통장에 넣는 금액에 대해서는 연 2.9% 복리이자를 평생동안 최저보증해주고 2년 의무납입에 자유인출도 가능하기 때문에 원하는 사망보장도 받으면서 적금보다 이자도 더 많이 받을 수 있어 1석 2조의 상품이라 생각합니다.

제가 생각할때에 월 120만원의 소득중 생활비로는 30%인 36만원을 사용하고 실비보험으로 12만원을 사용하고 청약통장에 2만원을 저축하고 50만원을 평생 고금리 저축통장에 납입하고 20만원은 수익보장형 변액연금으로 최소한의 노후생활자금을 마련해놓는 것이 좋겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 실비보험과 평생 고금리 저축통장에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

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그리고 종신보험의 경우도 동일한 조건(가입금액, 납입기간 등)이라면 보험료가 저렴한 상품을 선택하시는게 좋습니다.

회원님의 이메일 주소를 알려주시면 요청하신 보험 설계안을 보내드리겠습니다.