회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

생명보험사 실비의 경우 손해보험사보다  서류요구등이 더 많습니다.

또한 실비의 경우  통원의료비는 통원 20만원 약제비 10만원으로 일원화 되어 있습니다

손해보험사는 통원 25만원 약제비 5만원등  여러가지로 선택이 가능한데  사실 약제비 10만원으로 쓰일 일이

거의 없습니다.

오히려 검사비등 통원비용이 많이 들어가는데 통원비 25만원 최대로 가져가는것이 더 유리합니다.

실비는 모든 보험사 갱신형이므로 이 부분은 감안하시고  보상잘해주는 손해보험사로 가져가는것이 더 유리합니다

아울러 I사 종신보험을 가입하는 이유가 있으신지요?

종신보험은 사망보장 목적으로 가입하는것은 맞습니다만  암이나 건강보장은 손해보험사가 보장이 더 좋습니다.

암보장의 경우 손해보험사는 생식기암등도 100% 보장 ( 생명보험사는 대부분 축소보장) 으로 유리하고

2대질병의 경우 생명보험사는 뇌출혈 급성심근경색만 보장가능하나  손해보험사는 뇌출혈 급성심근경색

이외에  뇌경색 뇌혈관 허혈성 심장질환까지 보장하므로 보장범위가 넓습니다

그래서 종신보험은 순수사망보장만 가져가는것이 유리하고   암및 건강보장이나 실비보장은  손해보험사가

보장범위가 넓으므로 손해보험사로 가져가는것이 유리합니다.

아울러 I사의 경우 실비특약 이외에도 갱신형특약이 많은데   실비특약을 제외하고는 가급적 비갱신형으로

가져가는것이 유리합니다.

심사숙고해 보시고  기타 자세한 상담등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

저는 보험을 설명할때 살아생전 건강에 대해서 보장을 받고 싶으시다면 손해보험사의 보험을 가입하고 사망시를 대비하는 보험을 가입하고 싶다면 생명사의 보험을 가입하라는 말씀을 드립니다.

그 이유는 건강보장은 손해보험사가 더 유리하고 사망보장은 생명보험사가 더 유리하기 때문입니다.

손해보험에서 대표적으로 언급되는 부분이 암보장부분입니다. 손해보험의 암보장이 생명사의 암보장과 다른 점은 손해보험사는 모든 암을 보장해주는 일반암에 생식기암(난소암,자궁암,전립선암)과 유방암이 포함되는 반면 생명보험사는 생식기암과 유방암이 일반암에서 빠져있다는 점입니다.

위는 대표적인 사례이지만 전반적으로 생명사보다 손해보험사의 보장범위가 넓기 때문에 당연히 건강보장을 원한다면 손해보험사를 선택하는 것이 좋습니다 또한 제가 가장 중요한 특약으로 언급하는 질병후유장해와 뇌혈관, 심장질환특약은 오직 손해보험사에서만 취급하기 때문에 생명사로는 절대로 가입하고 싶어도 할 수가 없습니다.

참고로 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환은 보험사 손해율이 가장 높은 특약들로서 특히 질병후유장해는 보험사의 손해가 가장 높아 보험사가 가장 싫어하는 특약이자 가입자가 가장 보상받을 확률이 높은 특약에 해당합니다.

반면 사망시 보장은 생명사가 유리합니다. 생명사는 모든 사망을 보장하지만 손해보험사는 사고와 질병으로 인한 사망만을 보장하기 때문입니다. 그렇기 때문에 여러가지 사망(재해,자연사 등)으로 인한 부분까지 고려한다면 당연히 생명사로 선택하는 것이 사망보험에 적합합니다.

또한 건강보장을 위한 보험으로 왜 생명사를 선택하면 안되는지는 보험의 구성에 문제가 있습니다. 생명사의 대다수 보험은 무조건 가입해야하는 필수특약이 사망특약으로 되어있습니다. 즉 사망보장을 원치 않는 사람까지도 사망보장을 무조건 넣어야하며 더 중요한 사실은 사망보장은 보험료가 매우 비싸다는 것입니다.

여기서 정리하겠습니다. 회원님께서는 생명사에서 암보장도 넣고 실손보장도 넣고 가입을 하려합니다. 위에서 이야기한 바에 따르면 회원님께서는 지금 매우 비효율적인 보험가입을 목전에 두고 있는 것입니다.

왜냐하면 분명히 해당 보험은 생명사보험이기 때문에 원치 않는 사망보장이 주계약으로 들어있어 보시다시피 보험료가 매우 비쌀 것이고 꼭 필요한 특약인 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환도 없을 것이며 암보장의 경우에도 생식기암과 유방암과 같이 발병률이 높은 암에 대해서는 보장을 받기 못하기 때문입니다.

그리고 또다른 중요한 문제는 바로 갱신형특약으로 구성되어있다는 것입니다. 갱신형특약은 보험사에게 유리한 특약으로 보험료가 정기적으로 계속 오르게 되며 보장이 끝나는 80세 또는 100세까지 계속해서 보험료를 납입해야합니다. 즉 가입자는 절대로 해당 보험을 정말 보험이 필요한 노년기 시점까지 유지할 수 없습니다. 너무나 크게 불어난 보험료를 감당할 수 없을 것이 당연하기 때문입니다.

그렇기 때문에 지금이라도 해당 보험은 취소하시기 바랍니다. 그리고 손해보험사의 실비보험으로 꼭 필요한 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약을 포함하여 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하시기 바랍니다. 이렇게 준비하는 것이 가장 효과적인 보험가입방법이 되겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비보험에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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